बीमा उत्पाद हैं बीमा उत्पाद बनाने और बेचने की अवधारणा, प्रक्रिया

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

बीमा उत्पाद व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के विभिन्न प्रकार के हितों की रक्षा करने की प्रणाली में कार्य हैं जिनके लिए खतरा है, लेकिन ऐसा हमेशा नहीं होता है। किसी भी बीमा उत्पाद की खरीद का प्रमाण एक बीमा पॉलिसी है।

बीमा

बीमा प्रणाली संकटग्रस्त विभिन्न हितों की सुरक्षा है। साथ ही, यह रुचि किसी व्यक्ति विशेष के लिए बहुत मायने रखती है। अलग-अलग, प्रत्येक व्यक्ति के लिए खतरा छोटा हो जाता है, लेकिन पूरे देश में संपत्ति के नुकसान की स्थिति में नुकसान की मात्रा बहुत बड़ी हो जाती है। इसलिए, बीमा और बीमा उत्पाद की परिभाषा की आवश्यकता है।

हर व्यक्ति को अपने जीवन में अलग-अलग परिस्थितियों का सामना करना पड़ता है, और वे हमेशा सकारात्मक नहीं होते हैं। कई लोगों के जीवन, उनके और उनके प्रियजनों के स्वास्थ्य, संपत्ति को खतरा हो सकता है। एक व्यक्ति जिस खतरे को पहचानता है और समझता है वह "जोखिम" शब्द में व्यक्त होता है।

जोखिम एक ऐसी घटना है जो घट सकती है और इसके नकारात्मक परिणाम हो सकते हैं। यह घटना मानवीय कारक के कारण हो सकती है औरस्वाभाविक परिस्थितियां। परिणामों का प्रबंधन करने के लिए बीमा है। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति ने "आग" के जोखिम के खिलाफ एक विशिष्ट अवधि के लिए अपने घर का बीमा किया। अनुबंध की अवधि के दौरान, आग लग गई, ग्राहक ने बीमा कंपनी से संपर्क किया, और क्षति और अनुबंध में निर्दिष्ट बीमा राशि के आधार पर धन प्राप्त किया। यदि बीमित घटना नहीं होती है, तो ग्राहक को कुछ भी प्राप्त नहीं होता है।

बीमा क्या है? बीमा प्रणाली का तात्पर्य किसी व्यक्ति को हुई क्षति के लिए संयुक्त देयता है। इस मामले में, फंड में सामान्य धन का उपयोग किया जाता है।

कार्य

• जोखिम भरा। बीमा अनुबंध के तहत प्रीमियम का भुगतान करके बीमा कंपनी को नुकसान के लिए देयता का हस्तांतरण।
• चेतावनी। बीमित घटना को रोकने और नुकसान को कम करने के लिए कार्रवाई की जा रही है।
• नियंत्रण। निधि के गठन को नियंत्रित किया जाता है, धन का उपयोग केवल उनके इच्छित उद्देश्य के लिए किया जाता है।
• बचत। जीवन बीमा में, ग्राहक को एक ही समय में बीमा और बचत सेवाएं प्रदान की जाती हैं।

बीमा उत्पाद

बीमा उत्पाद बीमा कंपनियों द्वारा अपने ग्राहकों के लिए प्रदान की जाने वाली सेवाएं हैं, जो बाद की जरूरतों पर निर्भर करती हैं। प्रत्येक बीमा उत्पाद का अपना उद्देश्य होता है (क्या बीमा किया जाएगा), जोखिम (उस घटना की घटना का क्षण जिस पर भुगतान होगा), अधिकतम और न्यूनतम राशि (लागत), टैरिफ (कीमत), शर्तें और भुगतान अवधि। एक बीमा पॉलिसी इस बात का प्रमाण है कि ग्राहक ने खरीदा हैएक बीमा कंपनी से सेवा। यह अनुबंध एक कानूनी दस्तावेज बन जाता है, क्योंकि इसमें बीमाधारक, बीमाकर्ता, बीमा के विषय, दोनों पक्षों की शर्तों, अधिकारों और दायित्वों के बारे में जानकारी होती है।

बीमा प्रीमियम (ग्राहक से प्राप्त राशि) बीमा राशि से कम है। राशि और योगदान में अंतर अधिकांश लोगों को बीमा सेवाओं को खरीदने में मदद करता है, अर्थात बीमाकृत घटना के मामले में ग्राहक को भुगतान से अधिक प्राप्त होगा। लेकिन बीमा कंपनियों को बड़ा नुकसान नहीं होगा, क्योंकि सभी बीमा कंपनियों के साथ बीमाकृत घटनाएं नहीं होंगी, इसलिए सभी को भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होगी। बीमा प्रणाली की विशिष्टता यह है कि कंपनी के ग्राहकों की तुलना में हमेशा कम बीमित घटनाएं होती हैं (अप्रत्याशित घटना को छोड़कर)।

बीमाकृत घटनाओं की संख्या अग्रिम रूप से निर्धारित करना असंभव है, और इसलिए, बीमा भुगतान की राशि जानना असंभव है। इसलिए, बीमाकर्ताओं और उनके ग्राहकों के बीच वित्तीय दायित्वों का संतुलन गड़बड़ा जाता है, यह असमान है। लेकिन उत्पादों के लिए टैरिफ का स्तर औसत होना चाहिए ताकि ग्राहक खरीद सके, और बीमा कंपनी बीमाकृत घटनाओं के मामले में सभी को भुगतान कर सके और वित्तीय बाजार में बने रहे। इसके लिए प्रत्येक बीमा वस्तु के लिए अलग-अलग आधार दरों और समायोजन कारकों का उपयोग किया जाता है। नए बीमा उत्पाद बीमाकर्ता द्वारा सेवा को बेचने की आवश्यकता के कारण प्रकट होते हैं, क्योंकि ग्राहकों के हित समय के साथ बदलते हैं। सेवा को बेचने का दायित्व कीमत को कम करने के लिए मजबूर करता है, और लाभ कमाने की इच्छा इसे बढ़ाने के लिए मजबूर करती है। इसलिए, बीमा का विश्लेषण हैउत्पादों, अद्यतन और आपूर्ति और मांग के अनुसार उन्हें बदलना।

बीमा वर्गीकरण

बीमा उत्पादों का समूह वस्तु, राशि, टैरिफ, जोखिम, संगठन आदि पर निर्भर करता है। उत्पादों का नाम और मात्रा उपभोक्ताओं की इच्छा पर निर्भर करती है। बीमा बाजार प्रणाली में प्रवेश करके बीमा उत्पादों के प्रकारों को अनिवार्य और स्वैच्छिक रूपों में विभाजित किया गया है।

अनिवार्य बीमा

अनिवार्य बीमा प्रत्येक नागरिक से संबंधित है (वस्तु सार्वजनिक हित से संबंधित है), क्योंकि यह राज्य द्वारा निर्धारित किया जाता है। बीमा के प्रकार:

• चिकित्सा;
• सिविल सेवक;
• वे कर्मचारी जिनकी गतिविधियाँ स्वास्थ्य जोखिमों से जुड़ी हैं;
• विमान के चालक दल का स्वास्थ्य और जीवन;
• यात्री;
• बिल्डर;
• ऑटो देयता बीमा;
• अग्निशमन।

स्वैच्छिक बीमा

स्वैच्छिक बीमा ग्राहक के अनुरोध पर किया जाता है और इसमें विभाजित किया जाता है:

• निजी;
• संपत्ति;
• नागरिक देयता बीमा।

बीमा के लिए कौन पात्र है

बीमा उत्पादों, बीमा सेवाओं को केवल उन ग्राहकों द्वारा संपन्न किया जा सकता है जिनके पास किसी विशेष वस्तु का बीमा करने में वैध रुचि है। ब्याज एक व्यक्ति और एक विशेष वस्तु के कानूनी संबंधों से निर्धारित होता है।

नागरिक संहिता बीमा के लिए अस्वीकार्य हितों की एक सूची को परिभाषित करती है:

• अवैध;
• नुकसान,लॉटरी खेलते समय प्राप्त हुआ, बेट;
• बंधक की रिहाई के लिए बीमित व्यक्ति का नुकसान।

संपत्ति बीमा

संपत्ति बीमा के मामले में, स्वामित्व, पट्टे, अस्थायी भंडारण आदि के अनुबंधों की सहायता से वस्तु का बीमा करने में रुचि साबित करना आवश्यक है। लेकिन, अगर संपत्ति का बीमा किया गया था, उदाहरण के लिए, मालिक द्वारा नहीं, तो बीमित घटना की स्थिति में, वस्तु के मालिक को भुगतान प्राप्त होगा।

व्यक्तिगत बीमा

व्यक्तिगत बीमा से प्रत्येक व्यक्ति अपने जीवन का बीमा करा सकता है, वह अपनी वित्तीय क्षमताओं के आधार पर बीमा राशि का चयन स्वयं करता है। रूसी संघ में, आप अन्य लोगों का बीमा कर सकते हैं, लेकिन केवल बीमित व्यक्ति की अनुमति से। व्यक्तिगत बीमा में रुचियां क्या हैं? ये बीमा उत्पाद हैं, जिनके जोखिम कुछ परिस्थितियों में मृत्यु, दुर्घटना, बीमारी, विकलांगता होंगे। पॉलिसी खरीदने से पहले, आपको जोखिमों की सूची को स्पष्ट करना होगा। यह एक कंपनी से दूसरी कंपनी में भिन्न होता है क्योंकि बीमाकर्ता कानून के अनुसार अपने स्वयं के उत्पाद विकसित करते हैं।

व्यक्तिगत बीमा के मामले में, लाभार्थी अनुबंध में निर्दिष्ट व्यक्ति हैं। यदि वे निर्दिष्ट नहीं थे, तो कानून द्वारा वारिस। अनुबंध की अवधि के दौरान, ग्राहक को लाभार्थी को बदलने का अधिकार है, साथ ही बीमा की शर्तें, यदि बीमा कंपनी इसकी अनुमति देती है।

बैंक कार्ड की सुरक्षा

तीसरे पक्ष के विभिन्न धोखाधड़ी कार्यों के मामले में बजट की सुरक्षा के लिए बैंक कार्ड का बीमा आवश्यक है। ज्यादातर बैंक ऑफर करते हैंकार्ड बीमा खरीदें, लेकिन इससे पहले आपको जोखिमों को स्पष्ट करने की आवश्यकता है। बीमा कार्यक्रम द्वारा कवर किए गए मुख्य जोखिम:

• 48 घंटे के भीतर हुई हानि, डकैती, डकैती, चोरी के कारण कार्ड से अनधिकृत रूप से पैसे की निकासी (अर्थात घटना होने के तुरंत बाद आपको बैंक से संपर्क करने की आवश्यकता है)।
• पैसे की चोरी जो ग्राहक द्वारा एटीएम से प्राप्त होने के दो घंटे के भीतर हुई।
• कार्ड खाते (जो मालिक के पास रहा) से 48 घंटे के भीतर ब्लॉक होने से पहले पैसे डेबिट करना।
• चोरी हुए कार्ड की चाबी बरामद करना;
• कार्ड के साथ चोरी हुए दस्तावेज़ों को पुनर्स्थापित करना;
• खाता रखते हुए दो सप्ताह के भीतर कार्ड जारी करना।

बैंक कार्ड बीमा स्वैच्छिक है। लेकिन प्रौद्योगिकी के विकास के साथ, यह अधिकांश ग्राहकों के साथ लोकप्रिय हो रहा है, क्योंकि कई लोगों ने ऐसी समस्या का सामना किया है और इसकी आवश्यकता को समझते हैं।

जोखिम:

• वापसी के दौरान डकैती;
• इंटरनेट घोटाला;
• चोरी और हानि के बाद कार्ड का उपयोग करें;
• नुकसान के बाद कार्ड प्राप्त करने का खर्च वापस कर दिया जाएगा।

बीमा उत्पादों की बिक्री

रूसी संघ में, पश्चिमी देशों की तुलना में बीमा कवरेज कम है। बीमा कंपनियों का लक्ष्य उपभोक्ताओं की संख्या बढ़ाना है। ऐसा करने के लिए, उनकी जरूरतों और हितों को ध्यान में रखना आवश्यक है। इस लक्ष्य को प्राप्त करने की दिशा में पहला कदम बीमा उत्पादों का विकास है। और यहाँ पहली कठिनाइयाँ दिखाई देती हैं:

• क्लाइंट को शर्तें पसंद नहीं हैं;
• कीमत;
• जरूरतें आपूर्ति से अलग हैं।

सेवा के सफल क्रियान्वयन के लिए ग्राहक के हित पर ध्यान देना आवश्यक है। किसी उत्पाद को खरीदने की इच्छा के बिना, कोई बिक्री नहीं होगी। इसलिए, बीमा कंपनियों में नए उत्पादों को लॉन्च करने में लंबा समय लग सकता है, क्योंकि आपको बाजार का विश्लेषण करने की आवश्यकता है। ग्राहक सामाजिक स्थिति, रहने की स्थिति, रुचियों, जीवन स्तर में भिन्न होते हैं। ज्यादातर मामलों में, ग्राहक को उत्पाद खरीदने में सक्षम और तैयार होने के लिए, वे एक व्यक्तिगत गणना करते हैं, जिसमें बीमा अनुबंध में जोखिम शामिल होते हैं जिनकी उसे आवश्यकता होती है। इसलिए, अलग-अलग ग्राहकों के लिए बीमा राशि और प्रीमियम अलग-अलग होंगे।

सामान्य बिक्री के लिए लक्षित बॉक्सिंग उत्पाद भी हैं। व्यक्तिगत गणना से उनका अंतर यह है कि यहां कोई गणना नहीं है, राशि तालिका से ली गई है। ऐसी प्रणाली को बेचना आसान है, क्योंकि गणना में ज्ञान की कोई आवश्यकता नहीं है। बॉक्स व्यू का उपयोग करके किस प्रकार के बीमा बेचे जाते हैं? ये एक किफायती मूल्य पर बड़ी संख्या में खरीदारों के उद्देश्य से बीमा उत्पाद हैं, उदाहरण के लिए, एक घर, अपार्टमेंट, नागरिक दायित्व। अनुबंध में तालिका के अनुसार, ग्राहक स्वयं बीमित राशि का चयन करता है और प्रीमियम भी निर्धारित किया जाता है।

आमतौर पर, बड़ी बीमा कंपनियां उत्पाद विकास को अधिक विस्तार से मानती हैं, एक विस्तृत श्रृंखला होती है। यह अधिकांश ग्राहकों को उनके लिए सबसे उपयुक्त सेवा खोजने में मदद करता है। लेकिन बिक्री में बिचौलियों के लिए कठिनाइयाँ हैं (चूंकि आपको प्रत्येक उत्पाद की पेचीदगियों को जानने की आवश्यकता है,निर्धारित करें कि किसी विशेष खरीदार के लिए किस प्रकार की सेवा की आवश्यकता है)।

बीमा उत्पादों का प्रचार दो तरह से किया जाता है:

• त्वरित शुरुआत, उपभोक्ता तक सूचना पहुंचाने के सभी संभव साधनों का उपयोग करना है (विज्ञापन, एजेंटों का काम, बीमा कंपनियों के प्रतिनिधि)।
• एक सतर्क लॉन्च, जिसमें एक सेवा को धीरे-धीरे बाजार में लाया जाता है। यानी बीमाकर्ता विज्ञापन नहीं करता, प्रयास नहीं करता। आमतौर पर एक निश्चित क्षेत्र में बिक्री होती है, फिर यह ग्राहकों के सकारात्मक दृष्टिकोण के साथ आगे फैलती है। इसके अलावा, बीमा कंपनियां विज्ञापन और अन्य प्रकार की सूचनाओं का उपयोग करने लगी हैं।

बिक्री चैनल

सेवाओं को बेचने के लिए, कंपनियां बीमा उत्पादों के लिए कई बिक्री चैनलों का उपयोग करती हैं। सामाजिक स्थिति, आयु, रुचियों, जीवन शैली और वित्तीय स्थिति के आधार पर जनसंख्या के कवरेज को अधिकतम करने के लिए वे आवश्यक हैं। एकाधिक बिक्री चैनल कंपनी को वफादार ग्राहक प्राप्त करने की अनुमति देते हैं।

प्रत्यक्ष बिक्री

प्रत्यक्ष बिक्री में, एक बीमा कंपनी प्रक्रिया को नियंत्रित कर सकती है, प्रौद्योगिकी बदल सकती है, कॉल सेंटर का उपयोग कर सकती है, मौके पर ही ग्राहकों की इच्छाएं निर्धारित कर सकती है। लेकिन ग्राहकों का नुकसान हो सकता है, क्योंकि हर कोई कंपनी के ऑफिस नहीं जाना चाहता। उच्च कार्यालय लागत भी हैं।

एजेंट सेल्स

एजेंसी की बिक्री के फायदे हैं कम प्रारंभिक लागत, एक खरीदार को आकर्षित करने के लिए बिचौलियों की उच्च प्रेरणा, एक बैठक के लिए जगह और समय चुनने में सुविधा, एक के साथ ग्राहक संपर्कप्रतिनिधि। इस प्रकार की बिक्री में नुकसान एक उत्पाद की पेशकश की प्रक्रिया में कम नियंत्रण, संभावित त्रुटियां, कभी-कभी धोखाधड़ी, एजेंट को निकाल दिए जाने के बाद ग्राहकों को खोने की संभावना है।

बिक्री दलाल

दलालों का काम सबसे अधिक पेशेवर है, साथ ही कंपनी के लिए सेवाओं को बेचने की क्षमता है जहां उत्पाद को दूसरे तरीके से बेचने का कोई तरीका नहीं है। इसके अलावा, दलाल जटिल उत्पादों की बिक्री में और बड़ी मात्रा में लगे हुए हैं। लेकिन बीमाकर्ता के लिए माइनस ब्रोकर के लिए एक उच्च पारिश्रमिक होगा, बाद में कई कंपनियों के लिए एक साथ काम करने की संभावना, अनुबंधों में त्रुटियां भी संभव हैं। बीमा के मामलों में गलतियों का बहुत महत्व होता है। चूंकि किसी त्रुटि के कारण बीमित व्यक्ति को भुगतान नहीं किया जा सकता है, इसलिए, भविष्य में, ग्राहक इस बीमा कंपनी को पेशेवर नहीं मानेगा और अब वहां लागू नहीं होगा।

बीमा क्या है? यह एक व्यक्ति के लिए विभिन्न परिस्थितियों में खुद को, प्रियजनों, संपत्ति की रक्षा के लिए वित्तीय सहायता की आवश्यकता के लिए एक अवसर है। लोगों के जीवन में विभिन्न घटनाएं घटती हैं, वे सुखद हो सकती हैं और बहुत अच्छी नहीं। उदाहरण के लिए, बीमारियाँ, मृत्यु, आग, प्राकृतिक आपदाएँ, दुर्घटनाएँ, बच्चों का जन्म, विवाह, संपत्ति खरीदना, छुट्टियां। ताकि हर इवेंट में बड़ी लागत न आए, आप अपने लिए सबसे फायदेमंद ऑफर चुनकर पहले से तैयारी कर सकते हैं।