स्कोरिंग है क्रेडिट स्कोरिंग

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

शायद, आज कोई ऐसा व्यक्ति नहीं है जिसने अपने जीवन में कम से कम एक बार ऋण का उपयोग नहीं किया हो। कभी-कभी बैंक कर्मचारी आपके आवेदन के बाद 15-20 मिनट के भीतर ऋण जारी करने का निर्णय ले सकते हैं।

वे इसे कैसे करते हैं, इतने कम समय में वे कर्जदार की सराहना कैसे कर सकते हैं? वे इसे स्वयं नहीं करते हैं - निर्णय एक निष्पक्ष कंप्यूटर प्रोग्राम - एक स्कोरिंग सिस्टम द्वारा किया जाता है। यह वह है, जो दर्ज किए गए डेटा के आधार पर, ग्राहक की विश्वसनीयता के स्तर का मूल्यांकन करती है।

कितना अजीब शब्द है

यह बहुत स्पष्ट नाम नहीं है जो अंग्रेजी शब्द स्कोर से आया है, जिसका अर्थ है "खाता"। स्कोरिंग एक कंप्यूटर प्रोग्राम है जो एक प्रकार की प्रश्नावली है जो उधारकर्ता की विशेषता है। ऋण जारी करने का निर्णय लेने से पहले, एक बैंक कर्मचारी आपसे कुछ सवालों के जवाब देने के लिए कहेगा, और कंप्यूटर में जवाब दर्ज करेगा, जिसके बाद कार्यक्रम परिणामों का मूल्यांकन करेगा, प्रत्येक आइटम के लिए एक निश्चित संख्या में अंक निर्दिष्ट करेगा। सभी अनुमानों को जोड़ने के परिणामस्वरूपस्कोरिंग स्कोर के रूप में परिभाषित एक निश्चित सामान्य संकेतक प्राप्त किया जाएगा। यह स्कोर जितना अधिक होगा, ऋण देने के सकारात्मक निर्णय की संभावना उतनी ही अधिक होगी। अक्सर, एक नहीं, बल्कि कई प्रकार के स्कोरिंग का उपयोग एक साथ किया जाता है, क्लाइंट का विभिन्न दिशाओं में मूल्यांकन किया जाता है, या एक जटिल बहु-स्तरीय प्रणाली का उपयोग किया जाता है।

मूल्यांकन के प्रकार

इनमें से सबसे महत्वपूर्ण और सबसे आम है एप्लिकेशन स्कोरिंग, एक सत्यापन विधि जो ग्राहक की भुगतान करने की क्षमता का मूल्यांकन करती है। यदि आपको इस प्रकार के मूल्यांकन के लिए पर्याप्त अंक नहीं मिले, तो ऋण प्राप्त करना बहुत कठिन होगा। वैकल्पिक रूप से, आपको अन्य ऋण शर्तों की पेशकश की जा सकती है - एक उच्च ब्याज दर या एक छोटी ऋण राशि।

आकलन का अगला चरण संभावित उधारकर्ता की धोखाधड़ी की प्रवृत्ति का निर्धारण करना है। इसका मूल्यांकन फ्रॉड-स्कोरिंग सिस्टम द्वारा किया जाता है। इस पैरामीटर की गणना के लिए उपयोग किए जाने वाले मानदंड प्रत्येक बैंक के व्यापार रहस्य हैं।

व्यवहार स्कोरिंग एक प्रकार का सत्यापन है जो आपको भविष्य में ग्राहक की भुगतान करने की क्षमता का अनुमान लगाने की अनुमति देता है। साथ ही, यह विश्लेषण प्रणाली आपको कुछ "व्यवहारिक" कारकों की पहचान करने की अनुमति देती है: ग्राहक ऋण का प्रबंधन कैसे करेगा, क्या वह सही और समय पर भुगतान करेगा, क्या वह तुरंत क्रेडिट कार्ड की सीमा का चयन करेगा या किश्तों में पैसे का उपयोग करेगा, और भी बहुत कुछ।

एक और, सबसे अप्रिय प्रकार का सत्यापन है - उधारकर्ता का संग्रह-स्कोरिंग, जो अतिदेय ऋण वाले ग्राहकों के साथ काम करने के उपायों को विकसित करने के लिए बहुत महत्वपूर्ण है। ऋण चूक के जोखिम का पर्याप्त रूप से आकलन करने के लिए इसकी आवश्यकता हैऔर निवारक उपायों का समय पर आवेदन।

क्या "धोखा" देना संभव है?

चूंकि क्रेडिट स्कोरिंग मशीन द्वारा किया जाता है, ऐसा लग सकता है कि सिस्टम को धोखा देना मुश्किल नहीं है - बैंक के दृष्टिकोण से "सही" उत्तर देने के लिए पर्याप्त है। हालांकि, ऐसा नहीं है, ऐसा प्रयास केवल उन मामलों में सफल हो सकता है जहां प्रोग्राम इस तरह से बनाया गया है कि आपके बारे में कुछ डेटा तुरंत जांचना संभव नहीं होगा। यदि स्कोरिंग के लिए केवल प्रलेखित जानकारी दर्ज करना आवश्यक है, तो सिस्टम को धोखा देना लगभग असंभव है।

वास्तविक स्थिति के साथ प्रश्नावली में डेटा के अनुपालन की जाँच करना सुरक्षा अधिकारियों के लिए मुश्किल नहीं है, क्योंकि उनमें से अधिकांश आंतरिक मामलों के मंत्रालय, FSB और अन्य समान विभागों के पूर्व कर्मचारी हैं और स्वेच्छा से "पुराने कनेक्शन" का उपयोग करें। इसके अलावा, कभी-कभी यह काम करने के लिए या भविष्य के ग्राहक के पड़ोसियों को कॉल करने के लिए पर्याप्त होता है।

तो यह अभी भी कार्यक्रम को धोखा देने की कोशिश करने लायक नहीं है, क्योंकि इसमें शुरू में सभी ज्ञात योजनाएं और धोखाधड़ी के संकेत शामिल हैं, और यदि इस तरह के प्रयास का पता चला है, तो इस बैंक में आपको कभी भी ऋण नहीं दिया जाएगा।

तो, आइए देखें कि एक संभावित उधारकर्ता को क्या लाभ होने चाहिए यदि वह बिना किसी समस्या के ऋण लेना चाहता है।

व्यक्तिगत डेटा - कौन भाग्यशाली है

1. लिंग - ऐसा माना जाता है कि महिलाएं अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने में अधिक जिम्मेदार होती हैं।
2. उम्र - यहां अत्यधिक यौवन या परिपक्वता आप पर चाल चल सकती है।पसंदीदा आयु 25-45 वर्ष है। इस श्रेणी में आने वाले ग्राहक इस आइटम पर अतिरिक्त अंक प्राप्त कर सकते हैं।
3. शिक्षा - अगर आपके पास कॉलेज की डिग्री है तो बैंक आप पर ज्यादा भरोसा करेगा। ऐसे ग्राहकों को अधिक सफल, जिम्मेदार और आर्थिक रूप से स्थिर माना जाता है।
4. पारिवारिक संबंध - एकल लोग प्राथमिकता नहीं हैं, इसलिए यदि आप कम से कम एक सामान्य कानून विवाह को "दिखावा" कर सकते हैं, तो एक अतिरिक्त बिंदु प्राप्त करें।
5. आश्रित - बेशक, बच्चे होने पर ऋण प्राप्त करने में कोई बाधा नहीं होगी, हालांकि, उनमें से जितना अधिक होगा, इस मद पर आपको उतना ही कम अंक मिलेगा।

वित्तीय क्षेत्र - किन व्यवसायों को प्राथमिकता दी जाती है

प्रश्नावली के इस भाग में, कार्यक्रम श्रम क्षेत्र में आपकी सफलता का मूल्यांकन करेगा - सामान्य और कार्य अनुभव, पेशे की प्रतिष्ठा, हाल ही में मजदूरी का स्तर, आय के अतिरिक्त स्रोतों की उपलब्धता और बहुत कुछ। इस मामले में आदर्श विकल्प कार्यपुस्तिका में केवल एक प्रविष्टि होना है - जितनी बार आप नौकरी बदलते हैं, आप प्रत्येक उद्यम में जितना कम रुकते हैं, सिस्टम आपको उतने ही कम अंक देगा।

अजीब तरह से, बैंक कंपनियों के निदेशकों, वित्तीय प्रबंधकों, साथ ही नागरिकों को पसंद नहीं करते हैं जो अपने दम पर अपना रोजगार प्रदान करते हैं (नोटरी, वकील, निजी जासूस, व्यक्तिगत उद्यमी, आदि), क्योंकि उनकी आय नहीं है निश्चित लेकिन सीधे बाजार के रुझान पर निर्भर करता है। नौकरीपेशा ग्राहकों को वरीयता दी जाती है, -सिविल सेवकों, पेशेवरों, श्रमिकों और मध्य प्रबंधकों - उनकी आय अधिक स्थिर मानी जाती है।

सॉल्वेंसी का संतुलन

खर्च और आय के अनुपात का स्कोरिंग-आकलन, पूर्व में लिए गए बकाया ऋणों की उपस्थिति भी की जाती है। इसलिए अपनी आय में कृत्रिम रूप से वृद्धि न करें, खासकर यदि आप जो ऋण प्राप्त करना चाहते हैं वह बहुत कम है। सहमत, एक व्यक्ति जो 100 हजार रूबल की मासिक आय का दावा करता है, जो 10-15 हजार के ऋण के लिए आवेदन करता है, बल्कि संदिग्ध लगता है।

स्कोरिंग प्रोग्राम और क्या जानना चाहता है

बेशक, विभिन्न बैंकों में सिस्टम द्वारा मूल्यांकन किए गए प्रश्नों की सूची काफी भिन्न हो सकती है, लेकिन निश्चित रूप से उनमें से प्रत्येक में आपसे ऋण संपार्श्विक के अतिरिक्त स्रोतों के बारे में पूछा जाएगा। बैंक कर्मचारी इस बात में रुचि लेंगे कि क्या आपके पास वित्तीय संसाधनों के अतिरिक्त स्रोत हैं, चाहे आप एक झोपड़ी, गैरेज, भूमि, कार (यदि हां, तो कौन सा) के मालिक हैं। इसके अलावा, बैंक निश्चित रूप से पूछेगा कि आपको पैसे की आवश्यकता क्यों है, क्या आपने पहले ऋण के लिए आवेदन किया था, आपने पहले से ऋण जारी करने वाले संगठनों के प्रति अपने दायित्वों को कितनी अच्छी तरह से पूरा किया था। इनमें से प्रत्येक मानदंड को अंक भी दिए जाते हैं।

चयन मानदंड

1. चेहरा नियंत्रण। हालांकि स्कोरिंग एक स्वचालित कंप्यूटर प्रोग्राम है, फिर भी डेटा एक व्यक्ति द्वारा दर्ज किया जाता है, इसलिए इस मामले में भी "मानव कारक" को पूरी तरह से समाप्त करना संभव नहीं होगा। इसलिए इंटरव्यू के लिए जाते समय कोशिश करेंहोशियार पोशाक।
2. उधार देने का उद्देश्य। यदि आप एक व्यक्ति के रूप में ऋण के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो इसका एक आदर्श कारण मरम्मत, ग्रीष्मकालीन कॉटेज की खरीद, मनोरंजन, अचल संपत्ति या कार की खरीद हो सकता है। यदि आप बैंक कर्मचारियों को बताते हैं कि आप व्यवसाय खोलने के लिए पैसे ले रहे हैं, तो सबसे अधिक संभावना है कि आपको मना कर दिया जाएगा - कानूनी संस्थाओं के मूल्यांकन के मानदंड पूरी तरह से अलग हैं।
3. क्रेडिट इतिहास। बेशक, अक्सर स्कोरिंग प्रोग्राम की आपके इतिहास तक सीधी पहुंच नहीं होती है, लेकिन यह क्रेडिट ब्यूरो को किए गए पिछले अनुरोधों के आधार पर बैंक कर्मचारियों द्वारा संकलित "ब्लैक लिस्ट" में आपके बारे में डेटा की उपस्थिति की जांच कर सकता है।

वे अभी तक कर्ज कब नहीं देंगे

अगर पिछले 30 दिनों में आपने तीन बार कर्ज लेने की कोशिश की और मना कर दिया, तो आपको इसे दोबारा करने की कोशिश नहीं करनी चाहिए। सबसे अधिक संभावना है, आपको फिर से खारिज कर दिया जाएगा। तथ्य यह है कि ऐसी योजना प्रोग्राम डेटाबेस में अंतर्निहित है। इसलिए, पीड़ित न हों, बस डेढ़ महीने प्रतीक्षा करें, और क्रेडिट स्कोरिंग पास करने की आपकी संभावना कई गुना बढ़ जाएगी।

एक अन्य महत्वपूर्ण कारक ग्राहक का क्रेडिट लोड है। कार्यक्रम आपके ऋण भुगतानों की कुल संख्या की गणना करेगा और तय करेगा कि आप एक और "खींचें"।

ऐसा होता है कि बैंक एक संपूर्ण स्कोरिंग नेटवर्क का आयोजन करते हैं, इसलिए आपको एक साथ ऋण के लिए कई आवेदन जमा नहीं करने चाहिए। यदि उनकी संख्या 3-4 से अधिक है, तो, सबसे अधिक संभावना है, आपको सभी बैंकों से एक ही बार में इनकार कर दिया जाएगा।

ऑटोचेक के फायदे और नुकसान

इस तथ्य के बावजूद कि स्कोरिंगकार्यक्रम काफी उच्च तकनीक वाला है, फिर भी इसमें कुछ कमियां हैं:

• बैंक निपटान के लिए काफी उच्च पैमाने का उपयोग करते हैं, जो औसत उधारकर्ता के लिए कई मायनों में अप्राप्य है;
• विशिष्ट ग्राहक डेटा को बिल्कुल भी ध्यान में नहीं रखा जाता है, उदाहरण के लिए, राजधानी के केंद्र में ख्रुश्चेव को उपयुक्त अचल संपत्ति के रूप में माना जा सकता है, लेकिन इरकुत्स्क क्षेत्र में कहीं नदी तट पर एक हवेली को नामित किया जाएगा सिस्टम द्वारा "गाँव में घर" के रूप में;
• छोटे बैंक जिनके पास महंगे स्कोरिंग सिस्टम खरीदने के लिए पर्याप्त धन नहीं है, चेक सतही तौर पर किया जाता है;
• एक स्कोरिंग प्रणाली के सामान्य अस्तित्व के लिए संबंधित बुनियादी ढांचे (क्रेडिट ब्यूरो, आदि) की उपस्थिति की आवश्यकता होती है।

हालांकि, कुछ नुकसान इस प्रकार के आकलन का उपयोग करने के सकारात्मक पहलुओं को पार नहीं कर सकते:

• सिस्टम सबसे निष्पक्ष मूल्यांकन देता है, कर्मचारियों के व्यक्तिगत प्रभाव का प्रभाव कम से कम होता है;
• स्कोरिंग सिस्टम का उपयोग करने वाले वित्तीय संस्थान अपने ग्राहकों को बेहतर ब्याज दर प्रदान करते हैं, क्योंकि गैर-वापसी का जोखिम कम से कम होता है;
• स्कोरिंग बैंक को आवेदनों के प्रसंस्करण में शामिल कर्मचारियों की संख्या को कम करने की अनुमति देता है;
• निर्णय का समय घटाकर 15-20 मिनट किया गया;
• नकारात्मक निर्णय लेने के मामले में, ग्राहक को उन कारकों की एक सूची दी जाएगी जो कम स्कोरिंग स्कोर की प्राप्ति को प्रभावित करते हैं - यह तब की गई गलतियों को ठीक करने की अनुमति देगाबाद की कॉल।

निष्कर्ष में, यह कहा जाना चाहिए कि रूस के लिए ऐसी मूल्यांकन प्रणाली काफी नई है। और हर बैंक इसका इस्तेमाल नहीं करता है। इसलिए यदि आप अपनी कमियों से स्पष्ट रूप से अवगत हैं और बिना स्कोरिंग के ऋण प्राप्त करने का निर्णय लेते हैं, तो ऐसा करना काफी संभव है, आपको बस "अपना" बैंक खोजने की आवश्यकता है।