दुर्घटना बीमा। दुर्घटना बीमा अनुबंध

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

हर साल रूस में बीमा बाजार का विकास गति पकड़ रहा है। यह आश्चर्य की बात नहीं है, क्योंकि अप्रत्याशित स्थिति की स्थिति में बीमा व्यावहारिक रूप से अपने और अपने प्रियजनों को आर्थिक रूप से समर्थन देने का एकमात्र तरीका है। इस तरह के समर्थन के सबसे लोकप्रिय प्रकारों में से एक दुर्घटना बीमा है।

इतिहास की यात्रा

इस प्रकार के बीमा की जड़ें काफी गहरी हैं, लेकिन यदि आप इतिहास में बहुत गहराई तक नहीं जाते हैं, तो आप कह सकते हैं कि इसका स्वरूप ग्रेट ब्रिटेन में 1541 में दर्ज विस्बी समुद्री कानून की आवश्यकता से जुड़ा है। यह कहता है कि एक समुद्री जहाज का मालिक, चालक दल को काम पर रखते समय, संभावित दुर्घटनाओं के खिलाफ कप्तान के जीवन और स्वास्थ्य का बीमा करने के लिए बाध्य होता है।

पहले से ही 17वीं शताब्दी में, हॉलैंड ने स्वयंसेवी सैनिकों के लिए एक विशेष पैमाना विकसित किया, जिसके अनुसार वे प्राप्त चोट की डिग्री के आधार पर विभिन्न मौद्रिक क्षतिपूर्ति के हकदार थे। 18वीं और 19वीं शताब्दी में दुर्घटना बीमा भी प्राप्त हुआजर्मनी और इंग्लैंड में व्यापक रूप से फैला, जहां तथाकथित पारस्परिक सहायता गठबंधन बनाए जाने लगे।

इस प्रकार का बीमा 20वीं सदी की शुरुआत में रूस में आया था, 1903 में एक कानून को अपनाने के साथ जो खनन उद्योग में श्रमिकों और विभिन्न कारखानों के कर्मचारियों, साथ ही साथ उनके परिवार के सदस्यों को प्राप्त करने की गारंटी देता था। विकलांगता या काम पर मृत्यु के मामले में मौद्रिक मुआवजा। लंबे समय तक दुर्घटना बीमा जीवन बीमा का हिस्सा था, और केवल समय के साथ, लगभग सौ वर्षों के बाद, यह स्वतंत्र हो गया।

बुनियादी अवधारणा

दुर्घटना बीमा कई प्रकार के होते हैं, लेकिन उन सभी को दो व्यापक श्रेणियों में विभाजित किया जा सकता है: नागरिकों की कुछ श्रेणियों का अनिवार्य (कानूनी रूप से गारंटीकृत) बीमा और स्वैच्छिक - पारस्परिक रूप से लाभकारी शर्तों पर अनुबंध के निष्पादन में शामिल. पहले मामले में, अनुबंध के तहत भुगतान दुर्घटना बीमा कोष द्वारा किया जाता है, और दूसरे मामले में, वित्तीय जोखिम बीमा कंपनी द्वारा ग्रहण किया जाता है। किसी भी मामले में, बीमा का उद्देश्य किसी दुर्घटना के परिणामस्वरूप विकलांगता, चोट या मृत्यु से जुड़े नागरिकों के संपत्ति हित हैं।

दुर्घटना को उस स्थिति के रूप में पहचाना जा सकता है जब बीमित व्यक्ति के शरीर पर बाहरी प्रभाव अचानक और अप्रत्याशित था। यहां कुंजी आश्चर्य कारक है, क्योंकि यदि किसी व्यक्ति को अप्रिय परिणामों की शुरुआत के बारे में पता था और उन्हें रोका नहीं गया था, तो अक्सर बीमा भुगतान से इनकार कर दिया जाएगा।उदाहरण के लिए, यदि आप स्कीइंग करते समय एक पत्थर पर ठोकर खा गए और आपका पैर टूट गया, तो यह एक दुर्घटना होगी, और जब आप समुद्र तट पर कई घंटे बिताने के बाद बुरी तरह से जल जाते हैं, तो ये पहले से ही आपकी समस्याएं हैं, क्योंकि आपको इसकी संभावना के बारे में पता था। परिणाम और किसी भी क्षण रुक सकते हैं। विनाशकारी कार्रवाई।

जिम्मेदारी का दायरा

चूंकि अनुबंध में बीमा की शर्तों का स्पष्ट रूप से उल्लेख किया गया है, देयता के दायरे में न केवल एक अप्रत्याशित बाहरी प्रभाव के परिणामस्वरूप एक चोट शामिल है, बल्कि एक बीमाकृत दुर्घटना है, जो कि केवल वही है जो अनुबंध में निर्धारित है। अनुबंध। ऐसी परिस्थितियों के घटित होने के परिणामों की पूरी विविधता को 3 बड़ी श्रेणियों में विभाजित किया जा सकता है:

• अस्थायी विकलांगता;
• आंशिक या पूर्ण विकलांगता;
• मौत।

ये सभी परिणाम बीमा दायित्व के दायरे का गठन करते हैं और एक साथ अनुबंध में शामिल किए जा सकते हैं, अलग से (उदाहरण के लिए, भुगतान केवल विकलांगता की प्राप्ति पर किया जाता है) या विभिन्न संयोजनों में।

रूस में अनिवार्य बीमा

रूसी संघ के नागरिकों की कुछ श्रेणियों के लिए, कार्य के क्षेत्र के आधार पर, सामाजिक दुर्घटना बीमा प्रदान किया जाता है, जो 24 जुलाई 1998 के संघीय कानून संख्या 125 द्वारा विनियमित होता है। इस प्रकार के बीमा का प्रभाव सीधे काम पर या उद्यम के बाहर चोटों और चोटों से जुड़े बीमार स्वास्थ्य के मामलों तक सीमित है, लेकिन काम के घंटों के दौरान (साथ ही काम और घर के रास्ते पर)। इस प्रकार के बीमा की ख़ासियत यह है किइस पर भुगतान विशेष रूप से नियोक्ता द्वारा किया जाता है।

कुछ समय पहले तक, अनिवार्य बीमा में सभी प्रकार के जल, वायु और भूमि परिवहन की सेवाओं का उपयोग करने वाले यात्रियों के लिए स्वास्थ्य बीमा शामिल हो सकता था। पिछले कुछ समय से, ऐसे बीमा को वाहक देयता बीमा की आवश्यकता से बदल दिया गया है।

सेना के लिए विशेष बीमा

इस प्रकार का अनिवार्य बीमा उन नागरिकों की सुरक्षा करता है जिनकी व्यावसायिक गतिविधियाँ शुरू में जीवन के लिए जोखिम से जुड़ी होती हैं। इनमें आपातकालीन स्थिति मंत्रालय के कर्मचारी, सैन्य कर्मी, बचाव दल, आंतरिक मामलों के मंत्रालय और न्यायिक और कर प्रणाली के कर्मचारी और अन्य शामिल हैं। इस प्रकार के बीमा के लिए जोखिमों का वित्तीय कवरेज संघीय बजट द्वारा प्रदान किया जाता है।

तो, सैन्य कर्मियों के दुर्घटना बीमा की गारंटी क्या है (संघीय कानून संख्या 1998-28-03 का 52):

• मामूली चोट लगना - 5 वेतन;
• गंभीर चोट (आघात, चोट) के मामले में - 10 वेतन;
• चोट (चोट), जिसके कारण विकलांगता की शुरुआत हुई III जीआर। - 25 वेतन;
• विकलांगता प्रदान करते समय II जीआर। - 50 वेतन;
• विकलांगता मैं जीआर। - 75 मासिक वेतन;
• बीमाकृत व्यक्ति की मृत्यु के परिणामस्वरूप चोट लगने पर प्रत्येक लाभार्थी को 25 मासिक वेतन की गारंटी दी जाती है।

आइए अतिरिक्त बीमा करें

यदि आप अपनी और अपने प्रियजनों की देखभाल करने के आदी हैं, तो एक बीमा अनुबंध आपके लिए उपयुक्त होगादुर्घटनाओं से, स्वैच्छिक आधार पर संपन्न हुआ। इस तरह के समझौते की मुख्य विशेषता यह है कि आप स्वयं उन जोखिमों की सूची चुन सकते हैं जिनका आप बीमा करना चाहते हैं, साथ ही बीमा की राशि और अवधि भी।

अपनी पसंद पर, आप कई दिनों के लिए पॉलिसी जारी कर सकते हैं (यदि, उदाहरण के लिए, आप पहाड़ों में आराम करने जा रहे हैं) या एक बीमा विकल्प चुनें जो चौबीसों घंटे आपके सभी जोखिमों को कई वर्षों तक कवर करता है - यह सब इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितना बड़ा योगदान दे सकते हैं।

पूरे स्वैच्छिक बीमा बाजार को सशर्त रूप से 2 समूहों में विभाजित किया जा सकता है - व्यक्तिगत और सामूहिक। क्या अंतर हैं?

हर आदमी अपने लिए

व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा में एक व्यक्ति के साथ एक समझौते का निष्कर्ष शामिल होता है, और इस मामले में इसका प्रभाव बीमित व्यक्ति और उसके परिवार के सदस्यों (बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में) दोनों पर लागू होता है। यह कुल या आंशिक हो सकता है।

पहले मामले में, अनुबंध की गारंटी अनुबंध की पूरी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति (निजी और पेशेवर दोनों) के जीवन के सभी क्षेत्रों को कवर करती है। आंशिक बीमा के साथ, आप अपने जीवन की एक विशिष्ट अवधि चुन सकते हैं: छुट्टी या व्यापार यात्रा के दौरान, खेल की अवधि के लिए, इत्यादि।

साथ ही, दुर्घटना बीमा को एक अधिक व्यापक पैकेज में ऐड-ऑन के रूप में शामिल किया जा सकता है।

सामूहिक बीमा

सामूहिक बीमा आज काफी लोकप्रिय हो गया हैश्रमिक दुर्घटना से, कई बड़ी कंपनियां सामाजिक पैकेज के अलावा आज यह विकल्प प्रदान करती हैं। इस प्रकार के बीमा की ख़ासियत यह है कि इस मामले में बीमाधारक नियोक्ता होता है, और लाभार्थी बीमित व्यक्ति या उसके परिवार का सदस्य होता है।

पिछले वर्षों में, रूसी संघ में सामूहिक बीमा कर कानून की ख़ासियत के कारण काफी लोकप्रिय हो गया है, जिसने बीमा प्रीमियम वापस करने और बीमा भुगतानों के अधिमान्य कराधान की संभावना की गारंटी दी है। आज तक, इस क्षेत्र में कर व्यवस्था को बहुत कड़ा किया गया है, जिसने सामूहिक बीमा को नियोक्ता के लिए कम आकर्षक बना दिया है।

बीमाकृत घटना क्या बन सकती है

चूंकि एक दुर्घटना बीमा अनुबंध के तहत भुगतान पूरी तरह या आंशिक रूप से एक निश्चित घटना की घटना के बाद किया जाता है, यह अलग से रहने योग्य है कि बीमाकृत घटना क्या है। ये अनुबंध में निर्दिष्ट घटनाएं हैं और इसकी वैधता की अवधि के दौरान हुई हैं, जिसके परिणामस्वरूप बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है या काम करने की उसकी क्षमता का आंशिक या पूर्ण नुकसान होता है।

इनमें शामिल हैं:

• दुर्घटना के कारण चोट लगना;
• रसायनों, जहरीले पौधों, दवाओं, खराब गुणवत्ता वाले भोजन के साथ अनजाने में विषाक्तता (विषाक्त संक्रमणों को छोड़कर - पेचिश, साल्मोनेलोसिस, आदि);
• पोलियो के साथ अचानक बीमारी, टिक-जनितएन्सेफलाइटिस;
• अस्थानिक गर्भावस्था या बच्चे के जन्म की विकृति, जिसके कारण जननांग क्षेत्र (अंडाशय, गर्भाशय, फैलोपियन ट्यूब) के आंतरिक अंगों को हटा दिया गया;
• अव्यवस्था, फ्रैक्चर, जलन, चोट और आंतरिक अंगों का टूटना जो दुर्घटना से हुआ है, साथ ही गलत चिकित्सा जोड़तोड़ के परिणामस्वरूप अंगों को हटाने के मामले;
• विदेशी वस्तुओं के अनजाने में साँस लेना, एनाफिलेक्टिक शॉक, डूबने के मामले;
• शरीर का हाइपोथर्मिया, जिसके परिणामस्वरूप गंभीर परिणाम होते हैं (ठंड से मृत्यु को छोड़कर);
• उपरोक्त सूचीबद्ध कारणों से बीमित व्यक्ति की मृत्यु, जो अनुबंध की अवधि के दौरान हुई।

वे बीमा क्यों नहीं देते

घटनाओं की एक सूची भी है, जिसके घटित होने को बीमाकृत घटना नहीं माना जा सकता है:

• अगर गैरकानूनी कृत्य करने के दौरान बीमित व्यक्ति को चोटें (चोटें) मिली हों;
• जब बीमित व्यक्ति द्वारा जानबूझकर खुद को शारीरिक चोट पहुंचाई गई हो;
• आत्महत्या के प्रयास के परिणामस्वरूप जहर या घायल;
• यदि ड्रग्स, विषाक्त या शराब के नशे में वाहन चलाने के साथ-साथ ऐसी स्थिति में किसी अन्य व्यक्ति को नियंत्रण स्थानांतरित करने के मामले में चोट, चोट और चोटें मिली हों;
• जब बीमित व्यक्ति की पहल पर किए गए निवारक, नैदानिक या चिकित्सीय उपायों के परिणामस्वरूप शरीर पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ा हो और प्राप्त रोग के उपचार से संबंधित न होएक बीमित घटना के घटित होने के कारण;
• उपरोक्त कारणों से मृत्यु।

कितना खर्च होता है

उन नागरिकों के लिए चिंता का सबसे महत्वपूर्ण विषयों में से एक जो अपने जीवन और स्वास्थ्य की रक्षा करना चाहते हैं, यह सवाल है कि दुर्घटना बीमा की लागत कितनी है। यहां टैरिफ सीधे अनुबंध में शामिल बीमित घटनाओं की सूची और बीमित व्यक्ति की पहचान पर निर्भर करते हैं। सीमा काफी विस्तृत है - 0.10% से यदि केवल मृत्यु के जोखिम का बीमा किया जाता है, तो व्यापक-स्पेक्ट्रम नीतियों के लिए 12-15% तक।

प्रीमियम इससे प्रभावित हो सकता है:

• बीमित व्यक्ति का लिंग और उम्र - ऐसा माना जाता है कि पुरुषों को चोट लगने का खतरा अधिक होता है, और अधिक सम्मानजनक उम्र के नागरिक आमतौर पर बीमा कराने के लिए अनिच्छुक होते हैं;
• जीवनशैली - क्या आप अत्यधिक मनोरंजन पसंद करते हैं या अधिक चोट से जुड़े खेल करते हैं;
• पेशा - यह जितना खतरनाक है, टैरिफ उतना ही अधिक है;
• ग्राहक के स्वास्थ्य की स्थिति - यदि आप गंभीर बीमारियों से पीड़ित हैं, तो दर कई गुना बढ़ जाती है;
• बीमा किए जाने वाले जोखिमों की संख्या - जितना अधिक, उतना ही महंगा;
• बीमा की अवधि और बीमित व्यक्तियों की संख्या - परिवार की नीतियां आमतौर पर व्यक्तिगत लोगों की तुलना में सस्ती होती हैं;
• अन्य कारक - बीमा कंपनी की पॉलिसी पर निर्भर करता है।

अनुबंध में भुगतान की आवृत्ति भी निर्धारित की गई है - योगदान एक बार, वार्षिक, मासिक या हर तिमाही में किया जा सकता है। बीमा कंपनियां आज काफी ऑफर करती हैंयोजनाओं और योजनाओं की एक विस्तृत श्रृंखला के साथ, सही योजना खोजना आसान है।