विभेदित भुगतान क्या है: परिभाषा, सूत्र और गणना उदाहरण

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

हमारे समय में, कुछ लोगों ने बैंक ऋण प्राप्त करने का काम नहीं किया है, चाहे वह बंधक हो, कार खरीदने के लिए ऋण हो, या कुछ जरूरतों के लिए सिर्फ एक राशि हो। लेकिन क्या बैंक के साथ समझौता करते समय हर कोई शर्तों को ध्यान से पढ़ता है? आमतौर पर, उधारकर्ता स्वीकृत राशि में रुचि रखता है, जिस दर पर ऋण जारी किया जाता है, मासिक भुगतान की राशि, जल्दी चुकौती की संभावना। क्या भावी उधारकर्ता हमेशा बैंक द्वारा प्रस्तावित मासिक शुल्क की गणना के तरीकों के बारे में सोचता है? क्या वार्षिकी या विभेदित भुगतान अधिक लाभदायक है? आखिरकार, कभी-कभी बैंक आपको यह विकल्प भी चुनने की अनुमति देते हैं।

लोकप्रिय वार्षिकी

अक्सर आपको वार्षिकी भुगतान से निपटना पड़ता है। यह आश्चर्य की बात नहीं है, क्योंकि यह वह तरीका है जिसमें बैंक सबसे अधिक रुचि रखता है। बेशक, ऋण देते समय, कोई भी भविष्य के उधारकर्ता को यह नहीं बताएगा कि उसके लिए क्या फायदेमंद होगा और इसके विपरीत, ऋणदाता के लिए हानिकारक। स्पष्ट है कि साख पर धन का प्रावधान -यह मुख्य रूप से एक वित्तीय लेनदेन है जो एक पक्ष को लंबे समय तक प्रतीक्षा और संचय के बिना वांछित राशि प्राप्त करने की अनुमति देता है, और दूसरा - लाभ के लिए, लाभ कमाता है।

और हां, मुनाफा बढ़ाने का मौका मिलेगा तो कोई गंवाएगा नहीं। सबसे अधिक बार, ऋण समझौता शुरू में चुकौती की विधि को इंगित करता है: वार्षिकी भुगतान। उधारकर्ता को अलग-अलग भुगतान की पेशकश भी नहीं की जाती है।

वार्षिकी भुगतान क्या हैं?

एन्युटी भुगतान सुविधा के कारण अधिक आकर्षक लगते हैं। बेशक, हर कोई जो किसी बैंक में ऋण के लिए आवेदन करता है, सभी बैंकिंग और अन्य वित्तीय शर्तों और अवधारणाओं में तल्लीन हो जाता है। सरल और समझने योग्य भाषा में निर्धारित सलाहकार के स्पष्टीकरणों को सुनने के लिए यह बहुत शांत है, कि एक समय में आवश्यक राशि प्राप्त करना संभव है, और फिर इसे एक निश्चित, पहले से सहमत अवधि के लिए चुकाना संभव है। अनुबंध के परिशिष्ट में इंगित राशि। ये वार्षिकी भुगतान हैं।

ये समान राशि हैं जिनका मासिक भुगतान किया जाता है। यह पता लगाना बहुत सुविधाजनक है कि क्या मासिक आय आपको इस विशेष राशि का भुगतान करने की अनुमति देती है जब तक कि ऋण अंत में बंद नहीं हो जाता। लेकिन ऐसी "समान रकम" क्या है? और उन्हें इस तरह से निर्धारित किया जाता है कि ऋण चुकौती के पहले महीनों में, उधारकर्ता बड़ी मात्रा में बैंक ब्याज और मूल ऋण की बहुत कम मात्रा का भुगतान करता है।

विभेदित भुगतान क्या हैं?

यह, इसके विपरीत, पहली नज़र में पूरी तरह से समझ से बाहर की राशि है, एक बड़ीऋण की चुकौती के प्रारंभिक चरण में और घटने के साथ घटती जाती है। लेकिन यह केवल पहली नज़र में है। इसके बाद, हम अलग-अलग भुगतान की गणना का अधिक विस्तार से विश्लेषण करेंगे। और अंत में सब कुछ ठीक हो जाएगा।

विभेदित भुगतान - यह ऋण चुकौती का एक तरीका है, जिसमें ऋण ऋण महीने दर महीने समान रूप से घटता जाता है, और शेष राशि पर मासिक ब्याज लिया जाता है। यह पता चला है कि इस पद्धति से सब कुछ "पारदर्शी" है, लेकिन अधिक जटिल है।

क्या लाभ हैं?

उपरोक्त से यह इस प्रकार है कि यदि हम वार्षिकी और अलग-अलग भुगतान पर विचार करते हैं, तो अंतर यह है कि पहला सरल और अधिक सुविधाजनक है, और दूसरा उधारकर्ता के संबंध में "अधिक ईमानदार" है। ऋण की शेष राशि पर ब्याज का भुगतान करें - यह अधिक सही लगता है।

विभेदित भुगतान क्या हैं, यह जानने और उनके पुनर्भुगतान कार्यक्रम को देखने के बाद ही कोई तुरंत समझ सकता है कि यह "क्रेडिट बोझ" को धीरे-धीरे कम करने का एक शानदार तरीका है। बेशक, यह छोटे और अल्पकालिक ऋणों के साथ इतना ध्यान देने योग्य नहीं है। लेकिन, उदाहरण के लिए, दशकों तक बंधक ऋण के साथ, यह एक बहुत बड़ा प्लस हो सकता है। जीवन की अवधि के दौरान बड़ी राशि उधार लेने के बाद, जब बड़ा पैसा कमाना और ऋण चुकाना संभव होता है, तो आपको इसे बहुत लंबे समय तक चुकाना होगा। और इस बात की कोई निश्चितता नहीं है कि वित्तीय संकट या कुछ अन्य परिस्थितियाँ आपको उतनी ही कमाई करने देंगी।

लेकिन इतना ही नहीं। इन दोनों विधियों के लिए भुगतानों की सावधानीपूर्वक विचार और गणना के साथयह पता चला है कि दूसरा भी पहले की तुलना में अधिक किफायती है। दरअसल, पहली विधि के साथ, बैंक ब्याज की गणना ऋण चुकौती प्रक्रिया की शुरुआत में की जाती है, यानी ऋण की पूरी राशि के लिए, और दूसरे मामले में, वे मासिक रूप से घटते हैं।

गणना कैसे करें?

यदि आप समझते हैं कि अलग-अलग भुगतान क्या हैं, तो इसकी गणना से निपटना मुश्किल नहीं है। भुगतान में दो आंकड़े होते हैं - मुख्य भुगतान के लिए भुगतान की राशि और भुगतान की गई ब्याज की राशि। आपको क्या जानने की जरूरत है?

पहले चरण में, ऋण की राशि और जितने महीनों के दौरान ऋण का भुगतान किया जाएगा, वह पर्याप्त है। इन दोनों आंकड़ों को ऋण समझौते में निर्दिष्ट किया जाना चाहिए। हम राशि को महीनों से विभाजित करते हैं, हमें वह आंकड़ा मिलता है जिससे हर महीने ऋण कम हो जाएगा। यह नहीं बदलता है और पूरी चुकौती अवधि के दौरान स्थिर रहता है।

ब्याज की गणना कैसे की जाती है?

मासिक भुगतान की गणना का दूसरा भाग बेहतर विभेदित भुगतान है - बैंक को भुगतान की गई ब्याज की राशि। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, यह ऋण की शेष राशि पर लगाया जाता है, अर्थात यह हर महीने घटता है, जिसके कारण मासिक भुगतान भी कम हो जाता है। इस सूचक की गणना करने के लिए, आपको ऋण की शेष राशि को ऋण समझौते में निर्दिष्ट वार्षिक ब्याज दर से गुणा करना होगा और 12 महीनों से विभाजित करना होगा।

कैसे पता करें कि एक महीने के लिए कितना कर्ज है? यह आसान भी है। मूल भुगतान को मूल ऋण राशि से पहले के महीनों की संख्या से गुणा करके घटाएं।

एक छोटी राशि के उदाहरण पर गणना

जैसा कि आप देख सकते हैं, सब कुछ पहली नज़र में लग सकता है की तुलना में अधिक स्पष्ट है। ऐसी गणना के एक उदाहरण पर विचार करें। मान लीजिए कि आपको बैंक से कम समय के लिए 100 हजार रूबल के बराबर राशि उधार लेने की आवश्यकता है - 3 महीने। बैंक ने आपको यह राशि 20% प्रतिवर्ष की दर से दी है।

1. सबसे पहले, हम मुख्य भुगतान की गणना करते हैं। जैसा कि ऊपर बताया गया है, इसके लिए हम 100,000 को तीन से विभाजित करते हैं। हमें 33,333.33 रूबल मिलते हैं - यह वह राशि है जिससे बैंक का कर्ज मासिक रूप से घटेगा।
2. दूसरा मद मासिक ब्याज की गणना है। तीन भुगतान होंगे, जिसका अर्थ है कि ब्याज की तीन राशियाँ भी होंगी। इसके बाद, आपको उन्हें पहले पैराग्राफ से संख्या में जोड़ना होगा, धन्यवाद जिससे हम प्रत्येक महीने के मासिक भुगतान का पता लगा लेंगे।

पहला महीना:

• ऋण की शेष राशि ऋण की कुल राशि है।
• ब्याज=100,000 x 0.20 / 12=1,666.67 रूबल।
• पहले महीने का भुगतान=33,333.33 + 1,666.67=35,000.00 रूबल।

दूसरा महीना:

• कर्ज संतुलन=100,000 - 33,333, 33=66,666.67 रूबल।
• ब्याज=66,666.67 x 0.20/12=1,111.11 रूबल।
• दूसरे महीने का भुगतान=33,333, 33 + 1,111, 11=34,444, 44 रूबल।

तीसरा महीना:

• ऋण की शेष राशि=100,000 - 33,333.33 x 2=33,333.34 रूबल।
• ब्याज=33,333.34 x 0.20/12=555.56 रूबल।
• अंतिम भुगतान=33,333, 33 + 555, 56=33,888.89 रूबल।

कुल 103,333.33 रूबल के लिए ऋण पर कुल तीन भुगतान किए जाएंगे। के लिए अधिक भुगतानऋण की राशि 3,333.33 रूबल होगी।

एक बंधक ऋण का उदाहरण

मानकीकृत बंधक भुगतान वास्तव में समझ में आता है। उपरोक्त उदाहरण में, ऋण पर अधिक भुगतान इतना अधिक नहीं है। लेकिन जब कई मिलियन के बराबर ऋण का भुगतान किया जाता है, तो इस प्रकार के भुगतान के पक्ष में कई सौ हजार रूबल के ब्याज भुगतान में अंतर एक महत्वपूर्ण कारण हो सकता है। ऐसे ऋण के एक उदाहरण पर विचार करें। बेशक, हम मासिक आधार पर भुगतान शेड्यूल नहीं करेंगे - इसका कोई मतलब नहीं है, क्योंकि यह पहले से ही स्पष्ट है कि अलग-अलग भुगतान क्या हैं।

उदाहरण के लिए, आइए 3,000,000 (तीन मिलियन) रूबल के बराबर ऋण लें। आइए अनुबंध की अन्य शर्तों के बारे में विवरण छोड़ें, जैसे कि गिरवी पर डाउन पेमेंट और स्वीकृत राशि। ऋण राशि - 3,000,000 - 120 महीने (10 वर्ष) के बराबर अवधि के लिए 10% प्रतिवर्ष की दर से प्राप्त:

1. ऐसे ऋण के लिए मुख्य भुगतान की राशि होगी - 25,000 रूबल, यानी हर महीने इस राशि से ऋण की राशि कम हो जाएगी।
2. पहला, सबसे बड़ा भुगतान 50,000 रूबल (25,000 मूलधन + ऋण पर 25,000 ब्याज) होगा
3. बारहवां भुगतान, यानी ब्याज में लगातार कमी के साथ वर्ष के दौरान भुगतान के बाद भुगतान - 47,708.33 रूबल। पहले से ही 2,000 से कम।
4. 5 साल या 60 महीनों में, भुगतान 37,708.33 रूबल होगा।
5. अगले पांच वर्षों में, ब्याज की राशि कम से कम हो जाएगी और अंतिम भुगतान में वे 208.33 रूबल की राशि होगी। सबसे छोटे, अंतिम, ऋण भुगतान की राशि 25,208 है,33 रूबल।
6. बंधक खर्च की कुल राशि 4,512,500 रूबल होगी, अधिक भुगतान - 1,512,500 रूबल।

तुलना के लिए: बिल्कुल समान शर्तों के तहत, लेकिन वार्षिकी भुगतान के साथ, मासिक भुगतान की राशि सभी 10 वर्षों के लिए लगभग 39,000 रूबल होगी, और ऋण पर अधिक भुगतान 160 हजार रूबल से भी अधिक होगा।

निष्कर्ष

अब, यह जानकर कि अलग-अलग भुगतान क्या हैं, आप यह चुन सकते हैं कि ऋण प्राप्त करते समय आपके लिए क्या अधिक महत्वपूर्ण है: बचत या सुविधा, गणना की पारदर्शिता या सरलता। कौन सा बेहतर है: ऋण चुकौती की पूरी अवधि के लिए मासिक रूप से एक गैर-भारी राशि का भुगतान करने के लिए, या पहले भुगतान पर थोड़ा "बेल्ट कसने" के लिए, लेकिन भविष्य में राहत की सांस लें? यह सब आप आवश्यक जानकारी रखते हुए, ऋण चुकाने के दायित्व को ग्रहण करने के माध्यम से सोच सकते हैं। और यह बैंक की किसी भी शर्त से सहमत होने से कहीं अधिक सही है, यह महसूस किए बिना कि आपके पास कोई विकल्प है।

निर्णय लेते समय, यह विचार करने योग्य है कि विभेदित भुगतानों के पक्ष में चयन करते समय, आप अधिकतम स्वीकृत ऋण राशि का जोखिम उठाते हैं। आखिरकार, बैंक यह आंकड़ा आपके वेतन और भुगतान करने की आपकी क्षमता के आधार पर निर्धारित करते हैं। मासिक भुगतान एक निश्चित बार से अधिक नहीं हो सकता है, जिसे प्रत्येक ऋणदाता अपने विवेक पर निर्धारित करता है, आमतौर पर आपकी आय का 40-60%। उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति माह 40,000 रूबल का भुगतान करने की योजना बना रहे हैं, भले ही भुगतान कम हो जाए क्योंकि आपने एक विभेदित भुगतान चुना है, बैंक कर सकते हैंआपसे यह कहते हुए एक प्रमाण पत्र की मांग करें कि आपको कम से कम 100 हजार रूबल मिले।