2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28
बैंक ऋण इतना सुलभ और लोकप्रिय हो गया है कि अब आप किसी को आश्चर्यचकित नहीं करेंगे। हालांकि, इसकी व्यापक लोकप्रियता के बावजूद, कुछ लोगों को नकद ऋण के क्षेत्र में न्यूनतम ज्ञान है। उदाहरण के लिए, बैंकों के नियमित ग्राहक भी हमेशा नहीं जानते कि वार्षिकी भुगतान और विभेदित भुगतान क्या हैं, इन दोनों शर्तों के बीच का अंतर और भी कम स्पष्ट है। आइए स्थिति को ठीक करें और पता करें कि यह क्या है, आइए ऋण चुकाने के प्रत्येक तरीके की विशेषताओं को देखें।
विभेदित भुगतान
कई ग्राहकों के लिए जो अपने स्वयं के खर्चों की गणना करना जानते हैं, ऋण चुकौती का यह तरीका अक्सर बेहतर हो जाता है। और इसके कई कारण हैं।
विभेदित भुगतानों की मुख्य विशेषता यह है कि हर महीने उनका आकारसिकुड़ रहा है। यह इस तथ्य के कारण है कि योग में दो भाग होते हैं। पहला मूलधन का भुगतान करने के लिए जाता है, और दूसरा शेष राशि पर ब्याज का भुगतान करने के लिए जाता है। नतीजतन, यह ग्राहक को कर्ज की जल्दी चुकौती के मामले में काफी कम भुगतान करने की अनुमति देता है।
क्या जानना ज़रूरी है?
विभेदित भुगतानों के परिणामस्वरूप पहले महीनों या वर्षों में क्रेडिट का बोझ बढ़ जाता है। समझदारी से अपनी क्षमताओं का आकलन करते हुए, इसे ध्यान में रखना बहुत महत्वपूर्ण है। यदि ग्राहक के लिए वित्तीय बोझ असहनीय हो जाता है, तो वह समय पर भुगतान नहीं कर पाएगा, देरी होगी, जो समझौते की शर्तों के तहत बैंक को दंड लगाने की अनुमति देती है। इसके अलावा, यदि आप समय पर भुगतान नहीं करते हैं, तो भविष्य में यह एक नया ऋण प्राप्त करने की क्षमता या इसकी शर्तों को प्रभावित करेगा, जो कि सबसे अनुकूल नहीं हो सकता है।
भले ही आप विभेदित ऋण भुगतान से पूरी तरह संतुष्ट हों, यह भुगतान पद्धति का उपयोग करने के लिए पर्याप्त नहीं है। समस्या यह है कि संभावित ग्राहक के लिए लागत कम करना बैंक के लिए ही लाभ की हानि में बदल जाता है। एक ही राशि उधार देकर, एक संगठन अलग-अलग भुगतान की तुलना में वार्षिकी भुगतान के साथ अधिक कमा सकता है। यही कारण है कि केवल कुछ ही रूसी बैंक ऋण चुकाने के लिए ऐसी प्रणाली प्रदान करते हैं। आपके लिए अनुकूल परिस्थितियों वाले संगठनों को खोजने के लिए आपको बहुत समय, प्रयास और धैर्य खर्च करना होगा।
वार्षिकी भुगतान और विभेदित भुगतान: अंतर
यदि बैंक ऋण की दूसरी प्रकार की चुकौतीआप पहले से ही परिचित हैं, तो आपको पहले वाले के बारे में अधिक विस्तार से बात करनी चाहिए।
तो वार्षिकी भुगतान क्या है? ध्यान रखें कि इसे क्लासिक भी कहा जाता है क्योंकि अधिकांश बैंक इस विशेष पद्धति के आधार पर ग्राहकों के लिए भुगतान शेड्यूल तैयार करते हैं।
इसलिए, वार्षिकी में ऋण की पूरी चुकौती अवधि के दौरान निश्चित भुगतान शामिल होता है। सबसे पहले, अधिकांश भुगतान धन के उपयोग के लिए अर्जित ब्याज से बना होता है। हालांकि, कुल भुगतान में उनका हिस्सा धीरे-धीरे कम हो रहा है, जिससे मूल ऋण के भुगतान का मार्ग प्रशस्त हो रहा है।
वार्षिकी और विभेदित ऋण चुकौती प्रणालियों की तुलना करते समय यह मुख्य अंतर है। इसके अलावा, पहले मामले में, अधिक भुगतान अधिक है। यह लंबी अवधि के उधार में विशेष रूप से ध्यान देने योग्य है। उदाहरण के लिए, गिरवी का भुगतान करते समय।
यदि ऋण पांच वर्ष से कम अवधि के लिए जारी किया जाता है तो वार्षिकी भुगतान ग्राहक के लिए फायदेमंद हो सकता है।
गणना सूत्र
वे संभावित ग्राहक जो ऋण पर अलग-अलग भुगतान में रुचि रखते हैं, उनके लिए यह जानना उपयोगी होगा कि मासिक भुगतान की राशि की गणना कैसे की जाती है। यह बैंक से संपर्क करने से पहले ही, कर्ज के बोझ के अनुमानित स्तर का आकलन करने और ऋण चुकाने की इस तरह की विधि की व्यवहार्यता का आकलन करने की अनुमति देगा।
तो, अंतर भुगतान फॉर्मूला अविश्वसनीय रूप से सरल है। इसमें केवल कुछ घटक शामिल हैं। यही कारण है कि एक संभावित ग्राहक स्वतंत्र रूप से इसका उपयोग कर सकता है औरकम से कम अपने स्वयं के क्रेडिट बोझ की गणना करें।
भुगतान=ब्याज + निश्चित भाग।
आइए प्रत्येक घटक का सही तरीके से उपयोग करने का तरीका जानने के लिए उस पर करीब से नज़र डालते हैं।
सूत्र का उपयोग कैसे करें?
भुगतान की राशि जानने के लिए, आपको दो घटकों को जानना होगा।
- निश्चित भाग बिना ब्याज के ऋण की राशि है।
- ब्याज राशि के उपयोग के लिए अर्जित राशि है। यह बैंक द्वारा निर्धारित दर, ऋण अवधि और ऋण राशि पर निर्भर करता है।
निश्चित भाग के विपरीत, ब्याज की सही राशि का तुरंत पता नहीं लगाया जा सकता है। ऋण की शेष राशि के आधार पर उनकी मासिक पुनर्गणना की जाती है। प्रतिशत को कम करके विभेदित भुगतानों को धीरे-धीरे ठीक किया जा रहा है। इसलिए हर महीने के लिए अलग फॉर्मूले का इस्तेमाल कर इसकी गणना करनी पड़ती है।
ब्याज=(दरबैलेंस) / 100%
इसका मतलब है कि पहले महीने में आप बैंक को ब्याज के रूप में एक सशर्त हजार रूबल का भुगतान कर सकते हैं, और जब तक ऋण चुकाया जाता है, तब तक उनकी राशि पहले से ही 500 सशर्त रूबल या उससे भी कम होगी, जो हो सकता है प्रारंभिक रूप से अर्जित प्रतिशत से दो या अधिक गुना कम हो। विभेदित भुगतान की गणना करने वाले प्रत्येक व्यक्ति के लिए यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण बारीकियां है।
विश्वसनीयता
एक नियम के रूप में, भुगतान की सही राशि संभावित ग्राहक को तभी पता चलती है जब वह सीधे बैंक में ऋण के लिए आवेदन करता है। यह इस तथ्य के कारण है कि अग्रिम में यह लगभग असंभव हैसटीक ब्याज दर का पता लगाएं जो आपको दी जाएगी। इसके अलावा, बैंक अक्सर मूल राशि में बीमा पॉलिसी या अन्य अतिरिक्त लागतों के लिए भुगतान जोड़ते हैं।
उसी कारण से, आपको पूरी तरह से उस जानकारी पर भरोसा नहीं करना चाहिए जो क्रेडिट संस्थान की वेबसाइट पर पोस्ट किए गए ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करके प्राप्त की जा सकती है। इसके अलावा, विभेदित भुगतान वाले बैंक शायद ही कभी काम करते हैं। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, वार्षिकी भुगतान योजना उनके लिए अधिक लाभदायक है।
लाभ
- अधिक भुगतान कम करना। यह सबसे महत्वपूर्ण और साथ ही सबसे महत्वपूर्ण लाभ है जो एक विभेदित ऋण चुकौती योजना प्रदान करता है। भुगतान की गणना काफी सरलता से की जाती है, इसलिए ग्राहक अपने स्वयं के ऋण को पूरी तरह से नियंत्रित कर सकता है, बैंक को उसके साथ बुरे विश्वास में कार्य करने की अनुमति नहीं देता है। पहले महीने से, मुख्य प्रयासों को मूल ऋण के भुगतान के लिए निर्देशित किया जाता है, जो अंततः इसे ध्यान देने योग्य गति से कम करने की अनुमति देता है। और कर्ज के साथ-साथ मासिक उपार्जित ब्याज की राशि भी कम हो जाती है।
- दीर्घावधि ऋण। एक विभेदित भुगतान विशेष रूप से संभावित ग्राहकों की श्रेणी के लिए फायदेमंद होता है जो लंबी अवधि में ऋण चुकाएंगे। उदाहरण के लिए, 10 साल या उससे भी अधिक के लिए। इस मामले में, अधिक भुगतान में अंतर विशेष रूप से ध्यान देने योग्य होगा। ओवरपेमेंट बैंकों द्वारा पसंद किए गए ऋणों को चुकाने की वार्षिकी पद्धति की तुलना में काफी कम होगा।
- भुगतान कम करना। प्रत्येक माह में भुगतान की जाने वाली राशिऋण चुकौती खाते में कमी आएगी। यदि प्रारंभ में, अपना स्वयं का बजट बनाते समय, आप भुगतान की अधिकतम राशि पर ध्यान केंद्रित करते हैं, तो ऋण का बोझ कम करने से आप ऋण को जल्दी चुका पाएंगे या बस एक सुखद आश्चर्य बन जाएंगे, जिससे आपको अपने निपटान में अधिक निःशुल्क धनराशि मिल सकेगी।
क्या सब कुछ इतना अच्छा है?
हालांकि, विभेदित भुगतान इतना सही नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि कोई ग्राहक भुगतान अनुसूची की परवाह किए बिना जल्दी चुकाने के लिए तैयार है, तो ऐसा ऋण उसे महत्वपूर्ण लाभ प्रदान नहीं करेगा। साथ ही, अधिकांश बैंकों से परिचित वार्षिकी विकल्प की तुलना में इसे प्राप्त करना कहीं अधिक कठिन है।
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