वित्तीय सुपरमार्केट: गतिविधि और विकास की संभावनाओं की विशेषताएं

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

वित्तीय सेवा उद्योग एक आकर्षक लेकिन अत्यधिक प्रतिस्पर्धी माहौल है। यहां कंपनियां ग्राहकों को अधिक संपूर्ण और अप-टू-डेट सेवाएं प्रदान करने का प्रयास कर रही हैं। बैंकों द्वारा पेश किए गए विकल्पों को आज संपूर्ण नहीं माना जाता है। संगठन का एक नया रूप लोकप्रियता प्राप्त कर रहा है - वित्तीय सुपरमार्केट। लेख में हम विश्लेषण करेंगे कि यह क्या है, इसकी विशेषताएं क्या हैं, कौन सी सेवाएं प्रदान की जाती हैं। आइए चर्चा करें कि क्या रूस में ऐसे वित्तीय रूपों के विकास की संभावनाएं हैं।

यह क्या है?

वित्तीय सुपरमार्केट - एक क्रेडिट, वित्तीय संस्थान का एक प्रभाग जो वित्तीय सेवाओं और उत्पादों की एक पूरी श्रृंखला प्रदान करता है। बैंकिंग पहले आती है। लेकिन इनके अलावा निवेश, परामर्श और बीमा उपलब्ध हैं।

वित्तीय सुपरमार्केट का मुख्य लक्ष्य नागरिकों के लिए वित्तीय उत्पादों और सेवाओं को प्राप्त करना आसान बनाना है। निर्माता भी ऐसे संगठनों में ग्राहकों के ठहरने को यथासंभव आरामदायक बनाना चाहते हैं: प्रतीक्षा समय कम करें, खर्च किए गए धन को कम करें।

वर्गीकरण

हालांकि वित्तीय सुपरमार्केट अपना परिचय देते हैंसार्वभौमिक संस्थान, विश्व अभ्यास में उन्हें गतिविधि के क्षेत्रों से विभाजित करना प्रासंगिक है:

• निवेश उत्पादों के साथ काम करना।
• बीमा उद्योग में रोजगार।
• रिटेल बैंकिंग सेवाएं।

एक नियम के रूप में, सार्वभौमिक कंपनी के प्रचलित वेक्टर के साथ विभाजन किया जाता है।

सृजन के उद्देश्य

वित्तीय सुपरमार्केट विशिष्ट उद्देश्यों के लिए बनाए गए हैं:

• एक अच्छी तरह से काम करने वाला संघ, वित्तीय उत्पाद प्रदान करने वाला एक बड़ा निगम प्राप्त करें।
• ऐसे सुपरमार्केट की गतिविधि के अलग-अलग क्षेत्रों के बीच ग्राहक डेटाबेस का आदान-प्रदान करें।
• पैमाने पर पैसे बचाएं। उदाहरण के लिए, डुप्लिकेट सेवा कार्यों के साथ नौकरियों की संख्या को कम करने के लिए।
• विज्ञापन की लागत को कम करने और नए बाजार क्षेत्रों की खोज करने के लिए। एक वित्तीय सुपरमार्केट के मामले में, इसके संस्थापक एक साथ कई सेवाओं और उत्पादों का प्रचार कर सकते हैं।

उभरते रुझान

Tinkoff वित्तीय सुपरमार्केट और उनके जैसे अन्य लोग क्यों दिखाई दिए? यह सब वैश्विक रुझानों के बारे में है:

• वित्तीय संस्थानों के बीच तीव्र प्रतिस्पर्धा। यह बैंकिंग व्यवसाय के सबसे अधिक लाभदायक क्षेत्रों में विशेष रूप से ध्यान देने योग्य है।
• वित्तीय संस्थाओं के अस्तित्व के लिए एक आवश्यक शर्त उनका समेकन है।
• कई राज्यों के विधायी क्षेत्र का सरलीकरण। विशेष रूप से, पहले के कानूनकई राज्यों ने क्रेडिट संस्थानों को वाणिज्यिक सेवाएं प्रदान करने से प्रतिबंधित कर दिया है।

दुनिया में क्या चल रहा है?

इस प्रकार, ETP GPB (गज़प्रॉमबैंक के इलेक्ट्रॉनिक ट्रेडिंग प्लेटफॉर्म) के वित्तीय सुपरमार्केट संयोग से नहीं, बल्कि परिस्थितियों के प्रभाव में दिखाई दिए। आज, बैंकों को शक्तिशाली वित्तीय एकीकृत मध्यस्थ बनाने की आवश्यकता है जो जनसंख्या को वित्तीय उत्पादों और सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला की पेशकश करने में सक्षम होंगे। साथ ही, खुदरा व्यापार विकास कार्यक्रमों को ब्याज मार्जिन को कम करने और बड़े कॉर्पोरेट ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए चुना जा रहा है।

ऐसे वित्तीय मध्यस्थ स्वयं को सार्वभौमिक वित्तीय सुपरमार्केट कहते हुए ग्राहकों का ध्यान आकर्षित करने का प्रयास करते हैं। वे एक व्यापक, व्यक्तिगत दृष्टिकोण की पेशकश करने में सक्षम हैं। यानी वे बैंकिंग और गैर-बैंकिंग उत्पादों की संयुक्त बिक्री की मात्रा को अधिकतम तक बढ़ाते हैं।

आज, वित्तीय संस्थानों के ऐसे मॉडल तेजी से अपनी खुदरा श्रृंखला विकसित कर रहे हैं, ग्राहक सेवा की गुणवत्ता में सुधार कर रहे हैं, प्रदान की जाने वाली सेवाओं की सूची का विस्तार कर रहे हैं, और गतिविधि के नए क्षेत्रों की खोज कर रहे हैं।

सबसे विकसित वित्तीय सुपरमार्केट यहां काम करते हैं:

• अमेरिका.
• बेनेलक्स स्टेट्स।
• दक्षिणी यूरोप।
• जापान।

संगठन के मूल रूप

वित्तीय सुपरमार्केट के रूप में इस तरह के वित्तीय संगठन के उद्भव और विकास के कई मुख्य रूप भी हैं:

• संयुक्त उद्यम। ऐसे संगठन में एक बैंक, एक बीमा कंपनी और एक निवेश कंपनी शामिल होती है।
• संस्था का यह मॉडल एक रणनीतिक गठबंधन, एक वितरण समझौते पर आधारित है। यहां बैंक कुछ मानकीकृत उत्पादों की बिक्री के लिए एक चैनल के रूप में कार्य करेगा। यह OSAGO, म्यूचुअल फंड के शेयर आदि हो सकते हैं।
• बैंक कुछ हद तक किसी निवेश या बीमा कंपनी का मालिक होता है।
• बैंक एक नई बीमा कंपनी बनाता है।
• गुणात्मक रूप से एक नया वित्तीय सुपरमार्केट बन रहा है। इसमें एक ही ब्रांड के तहत विभिन्न प्रकार की वित्तीय सेवाओं और वित्तीय उत्पादों की पेशकश करने की क्षमता है।

आधुनिक अर्थव्यवस्था में एक स्थान

ऐसा लगता है कि वित्तीय सुपरमार्केट बैंकिंग प्रणाली का एक नया विकासवादी चरण है। लेकिन साथ ही, कई प्रमुख अर्थशास्त्रियों का मानना है कि आर्थिक विकास की मौजूदा परिस्थितियों में ऐसा मॉडल अस्वीकार्य है।

इसके कार्यान्वयन में मुख्य कठिनाई प्रदान की जाने वाली सेवाओं की विस्तृत श्रृंखला से जुड़ी है। एक संगठन जो एक ही समय में एक निवेश, वाणिज्यिक बैंक, बीमा कंपनी, हेज फंड का प्रबंधन करना मुश्किल है। ऐसे निर्देशक को ढूंढना काफी मुश्किल है जो इस तरह के विभिन्न प्रकार के वैक्टर को पूरी तरह से प्रबंधित कर सके, उन्हें नियंत्रित कर सके।

पहला वित्तीय सुपरमार्केट शुरू होने के बाद, यह समस्या सामने आई, प्रत्येक गतिविधि के लिए एक साथ कई प्रबंधकों को काम पर रखने का विचार आया। लेकिन साथ ही, उन्हें एक-दूसरे के मामलों के बारे में भी पता होना चाहिएमुद्दों को हल करने के लिए बैठकें। हालाँकि, यह योजना व्यवहार में अक्षम है।

दुनिया में मॉडल का इतिहास

यह मुहावरा 1980 के दशक में प्रयोग में आया। लेकिन संयुक्त राज्य अमेरिका में 1920 के दशक में पहला वित्तीय सुपरमार्केट दिखाई दिया। 20वीं शताब्दी का पूर्वार्द्ध इस प्रकार के संगठन के लिए प्रतिकूल था - अमेरिकी कानूनों ने वित्तीय और वाणिज्यिक गतिविधियों को संयोजित करने के लिए क्रेडिट संस्थानों को मना किया। प्रतिबंध केवल 1999 में हटा लिया गया था।

यूरोप में, वित्तीय क्रेडिट सुपरमार्केट को कुछ समय पहले - 1980 के दशक में मान्यता दी गई थी।

आरएफ में मॉडल का इतिहास

रूस में, वित्तीय संगठन के इस मॉडल में रुचि 1990 के दशक में दिखाई दी। उदाहरण के लिए, "फिनम" ने 1997 में इस तरह के रूप को मुख्य रूप से निर्धारित किया। 2002 में, Uralsib ने सार्वजनिक रूप से एक वित्तीय सुपरमार्केट मॉडल में परिवर्तन की घोषणा की। एक अन्य प्रमुख घरेलू बैंक, वीटीबी, ने भी इसका अनुसरण किया।

लेकिन फिर भी, रूस में वित्तीय सुपरमार्केट अभी भी अपने गठन के प्रारंभिक चरण में हैं। रूसी संघ में आज मौजूद वित्तीय संगठनों के उन रूपों को इस मॉडल के लिए बल्कि सशर्त रूप से जिम्मेदार ठहराया जा सकता है। तथ्य यह है कि इस खंड का प्रत्येक प्रतिनिधि व्यक्तिगत रूप से "वित्तीय सुपरमार्केट" शब्द को समझता है। निम्नलिखित व्याख्याएं आम हैं:

• होल्डिंग, जिसमें विविध वित्तीय संस्थान शामिल हैं। वे प्रबंधन और ब्रोकरेज फर्म, बैंक, निजी पेंशन फंड, बीमा कंपनियां आदि हो सकते हैं।
• कई संयुक्त कंपनियों के एजेंट।
• अलग बैंक,जिन्हें वित्तीय सुपरमार्केट कहा जाता है क्योंकि वे एक साथ ब्रोकरेज सेवाएं प्रदान करते हैं, ट्रस्ट प्रबंधन, अपनी स्वयं की एजेंसी योजनाओं के तहत म्यूचुअल फंड की इकाइयां प्रदान करते हैं।

विभिन्न क्रेडिट संस्थानों के लिए "लाल शब्द", आकर्षक विज्ञापन के लिए खुद को ऐसा नाम देना असामान्य नहीं है।

अब तक, शब्द की पारंपरिक समझ के आधार पर, किरोव, मॉस्को और अन्य रूसी शहरों में कोई वित्तीय सुपरमार्केट नहीं हैं। ऐसे सार्वभौमिक बैंक हैं जो विभिन्न प्रकार के वित्तीय उत्पादों और सेवाओं की पेशकश कर सकते हैं।

संस्थागत लाभ

वित्तीय सुपरमार्केट के निर्माण से संस्थापकों को निम्नलिखित लाभ हुए:

• खुदरा श्रृंखला के व्यापक विकास के कारण बिक्री में वृद्धि।
• कमीशन सरचार्ज में वृद्धि।
• ग्राहक आधार में वृद्धि।

ऐसे संगठनों के आगंतुकों के लिए, लाभ इस प्रकार हैं:

• सेवाओं और उत्पादों की एक विस्तृत श्रृंखला, पसंद का खजाना।
• जटिल, व्यक्तिगत दृष्टिकोण।
• सभी सेवा वैक्टर के लिए एकल गुणवत्ता मानक।
• समय और धन की बचत।

आधुनिक वित्तीय सुपरमार्केट की समस्या

किरोव, मॉस्को और रूस के अन्य शहरों में पहले वित्तीय सुपरमार्केट इस अवधारणा की मूल व्याख्या में ऐसे नहीं हैं।

पहली नज़र में, यह मॉडल केवल प्लसस का वादा करता है - वित्तीय सेवाओं की एक विविध श्रेणी, तेज़ ग्राहक सेवा,पैसे और समय की बचत। लेकिन आधुनिक रूसी वित्तीय सुपरमार्केट को भी कई तरह की कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है:

• जनसंख्या का अविश्वास। रूसी नागरिकों को अभी भी एक सेवानिवृत्ति खाता खोलने, ऋण लेने और अपनी संपत्ति का बीमा एक ही स्थान पर करने की संभावना पर संदेह है।
• वित्तीय संगठनों के ऐसे मॉडलों की गतिविधि बड़े संघीय शहरों के लिए उपयुक्त है। लेकिन जहां तक छोटी बस्तियों, ग्रामीण क्षेत्रों, एकल-उद्योग वाले शहरों की बात है, तो यहां वित्तीय सुपरमार्केट जल्द ही प्रासंगिक नहीं होंगे। ऐसे उद्यम की सफलता काफी हद तक जनसंख्या की आय, ऐसे वित्तीय उत्पादों को प्राप्त करने की क्षमता पर निर्भर करती है।
• योग्य कर्मियों की कमी। वित्तीय सुपरमार्केट व्यक्तिगत सेवा प्रदान करते हैं। तदनुसार, यहां प्रत्येक वेक्टर के लिए आपको अपने क्षेत्र में एक योग्य विशेषज्ञ, एक इक्का का चयन करने की आवश्यकता है। और ऐसे संगठनों के प्रबंधकों के ज्ञान के क्षेत्र का कई बार विस्तार किया जाना चाहिए। आखिरकार, उन्हें गतिविधि के कई अलग-अलग क्षेत्रों को एक साथ प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है। इसलिए परिणाम - बिक्री का आवश्यक स्तर प्रदान करने में सक्षम "गुणवत्ता" कर्मचारियों की कमी।
• मास्को में वित्तीय सुपरमार्केट मुख्य रूप से बैंकों को फिर से प्रशिक्षित करते हैं। ऐसी संस्था को उन कर्मचारियों के लिए बड़े पैमाने पर पुनर्प्रशिक्षण आयोजित करने की आवश्यकता है जो पहले केवल बैंकिंग क्षेत्र में काम करते थे। बीमा कंपनियों, निवेश कंपनियों के कर्मचारियों के बारे में भी यही कहा जा सकता है।
• रूसी संघ में वित्तीय सुपरमार्केट की गतिविधियों को नियंत्रित करने में सक्षम कोई मैक्रो-नियामक नहीं है। बैंकिंग गतिविधियांकेंद्रीय बैंक, निवेश संस्थानों द्वारा - वित्तीय गतिविधियों के लिए संघीय सेवा द्वारा, बीमाकर्ताओं द्वारा - संघीय बीमा पर्यवेक्षण सेवा द्वारा विनियमित।

रूस में विकास की संभावनाएं

अध्ययनों के अनुसार, समान विदेशी संरचनाओं की तुलना में, रूसी संघ के क्षेत्र में संचालित कोई भी वित्तीय सुपरमार्केट शब्द के पूर्ण अर्थ में ऐसा नहीं है।

लेकिन रूस में वित्तीय संस्थानों के इस रूप के विकास के लिए अभी भी एक भविष्य है। लेकिन, जैसा कि विशेषज्ञों का कहना है, इसके विकास के लिए कम से कम 10 साल के निवेश की आवश्यकता होगी। तब सेवाओं की अधिकतम श्रेणी के साथ वित्तीय सुपरमार्केट प्राप्त करना संभव होगा, जिसके लिए समान गुणवत्ता मानक लागू होते हैं। रूस के लिए सबसे उपयुक्त मॉडल महत्वपूर्ण गैर-बैंक बिचौलियों के साथ बड़े बैंकों का विलय है।

अन्य विशेषज्ञों का कहना है कि वित्तीय सुपरमार्केट बर्बाद हैं। और संगठन के रूप में वे जल्द ही पश्चिम में खुद को समाप्त कर लेंगे। साथ ही, रूसी संघ में चीजें अपने पूर्ण विकास तक भी नहीं पहुंच सकती हैं।

एक तरह से या किसी अन्य, लेकिन कुछ देशों में आज पूर्ण वित्तीय सुपरमार्केट हैं। रूस में, संगठन का ऐसा मॉडल सशर्त रूप से विकसित किया गया है। इसका प्रतिनिधित्व करने वाली फर्में केवल आंशिक रूप से वित्तीय सुपरमार्केट हैं।