सूक्ष्म वित्त संगठन: सूची। माइक्रोफाइनेंस संगठन है

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

आज हम इस बारे में बात करेंगे कि माइक्रोफाइनेंस संगठन (एमएफआई) क्या हैं, वे किस पैसे के लिए मौजूद हैं, जो उनके काम को नियंत्रित करते हैं, और एक उधारकर्ता को उनसे क्या लाभ मिल सकता है। लेकिन सबसे पहले यह आवश्यक है कि इस शब्द को ही परिभाषित किया जाए।

माइक्रोफाइनेंस क्या है

इसकी स्थापना के तुरंत बाद, "माइक्रोफाइनेंस" शब्द छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को प्रदान की जाने वाली उधार सेवाओं को संदर्भित करता है। यह तरीका उस प्रक्रिया से अधिक किफायती था जिसे एक नियमित बैंक से व्यवसाय ऋण प्राप्त करने के लिए पूरा किया जाना था।

हालांकि, समय के साथ, इस शब्द ने अपना मूल अर्थ खो दिया है। एमएफआई अभी भी व्यावसायिक ऋण जारी करना जारी रखते हैं, लेकिन अब निजी व्यक्ति भी उनके ग्राहक बन गए हैं। उन्हें सूक्ष्म ऋण प्राप्त करने का अवसर दिया जाता है - यह एक त्वरित ऋण है जिसके लिए उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति और साख के गहन विश्लेषण की आवश्यकता नहीं होती है।

एमएफआई - यह क्या है?

इस प्रकार, एक माइक्रोफाइनेंस संगठन एक गैर-बैंकिंग संगठन है,जिनकी गतिविधियों का उद्देश्य कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को ऋण जारी करना है। इन ऋणों को जारी करने की योजना बैंक की तुलना में बहुत सरल है। किसी भी अन्य संगठन की तरह, एक एमएफआई को ठीक से काम करने के लिए पूंजी की आवश्यकता होती है। एक माइक्रोफाइनेंस संगठन विभिन्न स्रोतों से संसाधनों को आकर्षित कर सकता है। सबसे पहले, ये प्रदान किए गए ऋणों के साथ-साथ निवेशकों के साथ सहयोग पर उच्च ब्याज दरें हैं। वे व्यक्ति और बैंकिंग संगठन दोनों हो सकते हैं। बाद के मामले में, एमएफआई ऐसे बैंक की सहायक कंपनी है।

अन्य वित्तीय संस्थानों के बीच एमएफआई को पहचानना काफी सरल है। वे अपने विज्ञापन नारों जैसे "पैसे से पहले पैसा", "15 मिनट में ऋण", "त्वरित धन", आदि के साथ ध्यान आकर्षित करते हैं। उनकी सेवाएं भीड़-भाड़ वाली जगहों पर वितरित की जाती हैं। अक्सर ऐसे संगठनों में 1-2 से अधिक कर्मचारी नहीं होते हैं।

एमएफआई के प्रकार

प्रत्येक देश कानूनी ढांचे के माध्यम से अपने प्रकार के एमएफआई को परिभाषित करता है। यह उनके पंजीकरण का रूप भी निर्धारित करता है। मुख्य मानदंड जो इंगित करता है कि आपके सामने एक माइक्रोफाइनेंस संगठन है, एक सरलीकृत उधार प्रणाली है। इस प्रकार, सभी कानूनी रूप से संचालित गैर-बैंकिंग संरचनाएं जो ऐसी योजनाओं के तहत ऋण प्रदान करती हैं, उन्हें निम्नलिखित प्रकारों में विभाजित किया जा सकता है:

• वित्तीय समूह।
• उद्यम सहायता कोष।
• क्रेडिट यूनियन।
• क्रेडिट सोसायटी।
• क्रेडिट एजेंसी।
• क्रेडिट सहकारी।

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, कई एमएफआई हैंबैंकों की सहायक कंपनियां। इस तरह की गतिविधियां बाद के लिए काफी लाभदायक हैं। तथ्य यह है कि बैंक के पास ऋण जारी करने का अवसर है, जिसके लिए ब्याज दरें उनके द्वारा सीधे जारी किए गए की तुलना में कई गुना अधिक हैं। स्वाभाविक रूप से, एक उच्च जोखिम है कि ऐसा ऋण बकाया रहेगा।

एमएफआई के काम को कौन नियंत्रित करता है

एमएफआई के काम को नियंत्रित करने वाला मुख्य निकाय राज्य का सेंट्रल बैंक है जिसके क्षेत्र में यह संगठन मौजूद है। इन सुविधाओं का लाइसेंस भी सेंट्रल बैंक द्वारा किया जाता है। माइक्रोफाइनेंस संगठनों को भी राज्य रजिस्टर में शामिल किया जाना चाहिए। इसके अलावा, वे उन संस्थानों से परमिट प्राप्त कर सकते हैं जो अन्य वित्तीय संस्थानों के काम को नियंत्रित करते हैं।

FZ "माइक्रोफाइनेंस संगठनों पर"

अगर हम रूस की बात करें तो यहां व्यापार में यह दिशा बहुत पहले नहीं दिखाई दी थी। तदनुसार, उनकी गतिविधियों को विनियमित करने वाले कानूनों को कुछ साल पहले ही अपनाया गया था। इस समय, माइक्रोफाइनेंस को विनियमित करने वाले दो कानून हैं:

• FZ "माइक्रोफाइनेंस गतिविधियों और माइक्रोफाइनेंस संगठनों पर" (2010-02-07 को अपनाया गया)।
• FZ "सूक्ष्म वित्त गतिविधियों और सूक्ष्म वित्त संगठनों पर" संघीय कानून को अपनाने के संबंध में रूसी संघ के कुछ विधायी अधिनियमों में संशोधन पर (2010-05-07 को अपनाया गया)।

इन कानूनों के अनुसार, जमा के रूपों और कानूनों पर कुछ प्रतिबंध हैं। ऋण राशि के संदर्भ में,यह 1 मिलियन रूबल से अधिक नहीं होना चाहिए। हालांकि, राशि की परवाह किए बिना, विदेशी मुद्रा में ऋण जारी करना निषिद्ध है। निवेश के मामले में, बैंक कम से कम 1.5 मिलियन रूबल (एक जमाकर्ता से) की जमा राशि स्वीकार कर सकता है।

इसके अलावा, रूस में सभी माइक्रोफाइनेंस संगठनों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उधारकर्ताओं के वित्तीय लेनदेन के बारे में जानकारी सहेजी जाएगी। इसका मतलब यह है कि ऋण जारी करते समय, एमएफओ को "मित्रों" के संपर्क नंबरों के प्रावधान की आवश्यकता का अधिकार नहीं है, जिन्हें ऋण समझौते के तहत भुगतान में देरी के बारे में सूचित किया जा सकता है यदि उधारकर्ता से स्वयं संपर्क करना संभव नहीं है।

क्रेडिट

एक राय है कि एमएफआई लगभग हर उस व्यक्ति को ऋण जारी करने के लिए तैयार है जो इसके लिए आवेदन करता है। लेकिन यह एक गलत धारणा है। क्लाइंट के साथ काम करने से पहले, किसी भी संगठन को क्लाइंट की साख का पता लगाना चाहिए। इसके लिए क्रेडिट स्कोरिंग का इस्तेमाल किया जाता है। यह वह प्रणाली है जो संभावित उधारकर्ता को 10-15 मिनट के भीतर ऋण जारी करने या इसे अस्वीकार करने पर निर्णय प्राप्त करने की अनुमति देती है। इसके अलावा, यह सेवा ऑनलाइन भी उपलब्ध है।

क्रेडिट स्कोरिंग उधारकर्ता की सॉल्वेंसी का विश्लेषण करने के लिए एक प्रणाली है, जो एक निश्चित एल्गोरिदम पर आधारित है और व्यक्तिगत डेटा को संसाधित करके किया जाता है। इन डेटा को संसाधित करने का परिणाम बिंदुओं में व्यक्त किया जाता है। लगभग सभी माइक्रोफाइनेंस संगठन इस क्लाइंट सॉल्वेंसी स्कीम का उपयोग करते हैं। इसलिए, ऋण एक एमएफआई कर्मचारी द्वारा नहीं, बल्कि एक कंप्यूटर प्रोग्राम द्वारा जारी किए जाते हैं, क्योंकि केवल उसके काम के परिणामों सेनिर्णय निर्भर करता है।

यदि, क्रेडिट स्कोरिंग के परिणामों के अनुसार, एक संभावित उधारकर्ता सॉल्वेंट है, तो वह लगभग उसी दिन ऋण प्राप्त कर सकता है। हालाँकि, जिस राशि के लिए ऋण जारी किया जाता है, वह अक्सर मूल रूप से घोषित की गई राशि से कम होती है। तथ्य यह है कि क्रेडिट स्कोरिंग की मदद से, आप किसी ग्राहक की सॉल्वेंसी का आकलन केवल उसकी व्यक्तिगत राय के आधार पर अधिक वास्तविक रूप से कर सकते हैं, जिसे अक्सर बढ़ा-चढ़ा कर पेश किया जाता है।

ऋण ब्याज की गणना हर दिन के लिए की जाती है, न कि एक महीने या एक साल के लिए, जैसा कि बैंकों में होता है। इसलिए ज्यादातर एमएफआई में कर्ज सिर्फ दो हफ्ते या एक महीने के लिए जारी किया जाता है। अन्यथा, ऋण पर अधिक भुगतान की राशि उधारकर्ता को प्राप्त राशि से दो या तीन गुना हो सकती है।

निवेश

हमें इस बारे में और बात करने की जरूरत है कि एमएफआई को अपनी पूंजी कहां से मिलती है। माइक्रोफाइनेंस संगठन निवेशकों के साथ सहयोग कर सकता है। चूंकि राज्य एमएफआई में जमा के लिए अपनी गारंटी नहीं देता है, इसलिए उनमें आपका पैसा निवेश करना काफी खतरनाक है। एक बड़ा जोखिम यह है कि जमाकर्ता को न केवल ब्याज मिलता है, बल्कि अपना योगदान भी खो देता है। माइक्रोफाइनेंस संगठनों में निवेश में बैंक जमाओं से कई अंतर हैं:

1. ऐसे निवेश से प्राप्त होने वाली आय बैंकिंग से 1.5-2 गुना अधिक हो जाती है।
2. निवेश के जोखिम भी क्रमशः काफी अधिक हैं।
3. एमएफआई में निवेश के मामले में, ज्यादातर मामलों में जमा की जल्दी निकासी असंभव है (अपवाद ऐसी संभावना हैअनुबंध में अतिरिक्त रूप से निर्दिष्ट)। बैंकों में इस अधिकार की गारंटी कानून द्वारा जमाकर्ता को दी जाती है।
4. एक निवेशक जो एमएफआई से आय प्राप्त करता है उसे राज्य को आयकर का भुगतान करना होगा। बैंक जमा कुछ मामलों में ही कर योग्य हैं।

जैसा कि आप देख सकते हैं, इस तरह के निवेश की लाभप्रदता काफी अधिक है, लेकिन जोखिम भी अधिकतम है। इसके अलावा, वित्तीय संकट के दौरान यह काफी बढ़ जाता है, जब अधिकांश उधारकर्ताओं की आय का स्तर तेजी से गिरता है। यदि ऐसा संगठन दिवालिया घोषित कर दिया जाता है, तो निवेशक अपना योगदान वापस नहीं कर पाएगा, ब्याज का उल्लेख नहीं करना, क्योंकि अक्सर एक माइक्रोफाइनेंस संगठन एक ऐसी संस्था होती है जिसके पास अपनी संपत्ति नहीं होती है जिसे ऋण के कारण बेचा जा सकता है।

रूस के प्रमुख एमएफआई की रैंकिंग

सभी जोखिमों और ऋणों पर उच्च ब्याज दरों के बावजूद, हर साल अधिक से अधिक लोग माइक्रोफाइनेंस संगठनों की ओर रुख करते हैं। ऐसी सेवाओं की मांग के साथ-साथ ऐसी कंपनियों की सूची बढ़ती जा रही है। सबसे लोकप्रिय हैं:

1. प्लेटिसा।
2. मनी मैन।
3. जल्दी पैसा।
4. "ऋण"।
5. "मिगक्रेडिट"।
6. जिमर।
7. चिरायु धन।
8. पैसा फैनी।
9. रूसमाइक्रोफाइनेंस।
10. एमएफआई शिखर सम्मेलन।

उपरोक्त सूचीबद्ध सूक्ष्म वित्त संस्थान रैंकिंग में शीर्ष दस पदों पर काबिज हैं, जिसे उपयोगकर्ता के अनुरोधों और मीडिया में उल्लेख की आवृत्ति के अनुसार संकलित किया गया था।

निष्कर्ष के बजाय

ऐसे संगठन के सभी पक्ष और विपक्ष को देखते हुए, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि ऐसी कंपनियों में ऋण पहली जगह में उधारकर्ता के लिए नुकसानदेह हैं। एक माइक्रोफाइनेंस संगठन एक संस्था है जिसे मुख्य रूप से पैसा बनाने के उद्देश्य से स्थापित किया गया था। इसलिए, निवेश के मामले में एमएफआई दिलचस्प हो सकते हैं।

हालांकि, अधिकांश आबादी की वित्तीय निरक्षरता और ऋण पर रहने की आदत देश में ऐसे संगठनों की संख्या में वृद्धि में योगदान करती है। मुख्य बात जो लोगों को आकर्षित करती है वह है ऋण प्राप्त करने में आसानी, दस्तावेजों का एक पैकेज प्रदान करने की आवश्यकता का अभाव, नकदी में धन प्राप्त करने की गति और खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए भी ऋण लेने की क्षमता इतिहास।