बैंक जमा संचालन क्या है?

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

आधुनिक अर्थव्यवस्था में बैंकिंग प्रणाली को आदर्श रूप से मुफ्त पैसे के संचयक और वितरक के रूप में कार्य करना चाहिए। बेशक, कठोर वास्तविकता में, सब कुछ इतना अच्छा नहीं है, लेकिन फिर भी, हम इस प्रक्रिया के सबसे महत्वपूर्ण भागों में से एक के रूप में जमा संचालन का अध्ययन करेंगे। लेख में हम सभी पहलुओं पर ध्यान देंगे। और इसके लिए, हम बैंक ऑफ रूस के जमा संचालन के साथ-साथ विभिन्न वाणिज्यिक वित्तीय संरचनाओं पर विचार करेंगे।

शब्दावली

जमा संचालन क्या हैं? यह एक निश्चित अवधि (या मांग पर) के लिए जमा राशि में व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से धन आकर्षित करने के लिए बैंकों की सक्रिय कार्रवाइयों को दिया गया नाम है।

इस मामले में वस्तुएं जमा हैं। यह उस राशि का नाम है जो विषय अपने बैंक खाते में जमा करते हैं। इससे कोई समस्या नहीं हैं। लेकिन विषयों के रूप में कौन कार्य कर सकता है? उन्हें व्यक्तियों के साथ-साथ किसी भी संगठनात्मक और कानूनी रूप के उद्यमों के रूप में समझा जाता है।संपत्ति।

जमा संचालन: तैयारी

शुरू में, प्रत्येक क्रेडिट संस्थान को इस क्षेत्र में अपनी नीति बनाने के कार्य का सामना करना पड़ता है। इसे वाणिज्यिक संरचना की कुछ गतिविधियों के एक समूह के रूप में समझा जाना चाहिए, जिसका उद्देश्य बैंकिंग संसाधनों का निर्माण, योजना और विनियमन करना है।

जमा नीति के विकास और उसके बाद के कार्यान्वयन का अंतिम लक्ष्य कार्यशील संसाधन आधार की मात्रा में वृद्धि करना है। साथ ही, सभी प्रकार के जोखिमों को ध्यान में रखते हुए लागत को कम करने और तरलता के आवश्यक स्तर को बनाए रखने का प्रयास करना आवश्यक है।

यदि हम इस बात को ध्यान में रखें कि प्रत्येक बैंक अपनी जमा नीति विकसित करता है, तो मुख्य प्रश्न यह नहीं होगा कि यह मौजूद है या नहीं, बल्कि इसकी गुणवत्ता के बारे में होगा। संगठन स्वयं बड़ी संख्या में कारकों पर निर्भर करता है, जिसमें वित्तीय संस्थान का आकार, और कर्मचारियों की योग्यताएं शामिल हैं जो प्रसंस्करण लेनदेन के लिए जिम्मेदार हैं, और बहुत कुछ। आखिरकार, बैंक का जमा संचालन महत्वपूर्ण मात्रा में होता है, और उन्हें गायब होने की अनुमति देने का अर्थ है आपकी प्रतिष्ठा पर दाग लगाना।

जमा कार्यों की किस्में

जमा संचालन के प्रकार कई कारकों पर निर्भर करते हैं। इसलिए, यदि हम जमाकर्ताओं की श्रेणी से आगे बढ़ते हैं, तो कानूनी संस्थाओं (उद्यमों, संगठनों, अन्य वित्तीय संस्थानों) और व्यक्तियों की जमा राशि होती है। और निकासी के रूप के अनुसार, ऐसी जमा राशि को प्रतिष्ठित किया जाता है:

1. मांग पर। इसका मतलब है कि ग्राहक किसी भी समय आकर अपनी जमा राशि का दावा कर सकता है।
2. तत्काल। ये सीमित अवधि के लिए वैध हैं। यदि ग्राहक अनुबंध के अंत से पहले धन निकालना चाहता है, तो वह ब्याज का एक महत्वपूर्ण हिस्सा (या उन सभी को भी) खो सकता है।
3. सशर्त। इन निधियों को केवल कुछ पूर्व निर्धारित शर्तों के होने पर ही निकाला जा सकता है। एक उदाहरण यह है: 18वें जन्मदिन की शुरुआत।

ये बैंक के जमा संचालन हैं। लेकिन उन्हें विभाजित किया जा सकता है, अधिक विस्तृत रूप से देखें। अब हम उसके बारे में बात करेंगे।

मांग जमा

इनमें शामिल हैं:

1. राज्य के स्वामित्व वाले गैर-राज्य उद्यमों के निपटान, बजट और चालू खातों पर निधि।
2. व्यक्तियों से संबंधित धन।
3. किसी भी उद्देश्य के लिए निधि के खातों में रखी गई धनराशि।
4. सार्वजनिक मांग जमा।
5. अन्य बैंकों के संवाददाता खातों की धनराशि।
6. वित्तीय अधिकारियों, गैर-व्यावसायिक संस्थानों की नकद जमा की मांग।
7. नियुक्तियों में निधि (उनका अर्थ है साख पत्र और चेक), साथ ही साथ व्यक्तिगत संचालन के लिए दायित्व।

इस तथ्य के बावजूद कि इन जमाओं पर धन की उच्च गतिशीलता है, एक न्यूनतम शेष राशि निर्धारित की जा सकती है जिसका उपयोग आपात स्थिति में स्थिर क्रेडिट संसाधन प्राप्त करने के लिए आपात स्थिति तक नहीं किया जाएगा। वैसे, यह एक छिपी हुई क्षमता रखता है। जैसे, हम एक खाते के साथ क्रेडिट और जमा संचालन को कॉल कर सकते हैं। वे सुविधाजनक और त्वरित पहुँच की अनुमति देते हैंआवश्यक वित्तीय संसाधन, बैंक से ऋण की आवश्यकता के बिना।

सावधि जमा

वाणिज्यिक बैंकों की बैलेंस शीट की तरलता बनाए रखने के लिए निश्चित होल्डिंग समय बहुत महत्वपूर्ण है। साथ ही, उनका पोर्टफोलियो आपको संगठन की स्थिरता के बारे में बात करने की अनुमति देता है। एक नियम के रूप में, सावधि जमा एक निश्चित अवधि के लिए स्वीकार किए जाते हैं:

• 30 दिनों तक;
• 31-90 दिन;
• 91-180 दिन;
• 181 दिनों से एक साल तक;
• 1 से 3 साल की उम्र से;
• 3 साल से अधिक।

अक्सर ऐसे हालात होते हैं जब कुछ निश्चित समय जमा का दावा नहीं किया जाता है, तो वे ऐसे हो जाते हैं कि उनकी समय सीमा समाप्त हो जाती है। इस मामले में आपके पैसे की वापसी बहुत मुश्किल होगी।

प्लास्टिक कार्ड और उनकी मदद से बस्तियों के व्यापक उपयोग ने इस प्रकार की जमा राशि के लोकप्रियकरण को सकारात्मक रूप से प्रभावित किया। ऐसे मामलों में, विशेष खाते बनाए जाते हैं, जिन पर कम ब्याज दर वसूल की जाती है, लेकिन समय पर मनमाने ढंग से निकासी के मामले में, ग्राहक को बैंक से जुर्माना नहीं मिलता है। लोगों की रुचि बढ़ाने के लिए, जटिल दरों के तंत्र का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है।

संसाधनों की मात्रा बढ़ाएँ

इसके लिए, विभिन्न प्रकार के जमा बैंकिंग कार्यों का उपयोग किया जाता है, जो जनसंख्या के विभिन्न वर्गों पर केंद्रित होते हैं, जो उनके सामाजिक स्तर के साथ-साथ उन राशियों और शर्तों पर निर्भर करता है जिनके लिए जमा खोला और स्थानांतरित किया जाता है।

उसी समय, बैंकखाता खोलने वाले लोगों की विभिन्न श्रेणियों की आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखा जाता है। इस प्रकार, सभी के साथ बातचीत की व्यवस्था की परिकल्पना की गई है - छात्रों और पेंशनभोगियों से लेकर मध्यम वर्ग और व्यापारियों तक। इस बात को लेकर आश्वस्त होने के लिए, जरा देखिए कि ये वित्तीय संस्थान क्या पेशकश करते हैं।

विभिन्न योगदान हैं: छात्र, पेंशन, निवेश वगैरह। उन पर, बैंक बढ़े हुए ब्याज या अन्य तरजीही शर्तों की पेशकश करते हैं। इस मामले में महत्वपूर्ण एक समझौते को समाप्त करने और खाता खोलने की सादगी और गति है। अधिकांश भाग के लिए, पूर्व-तैयार रूपों का उपयोग किया जाता है। हालांकि कुछ मामलों में एक व्यक्तिगत अनुबंध तैयार किया जा सकता है (यह सीधे ग्राहक की श्रेणी पर निर्भर करता है)।

ग्राहकों के लिए बैंकों के बीच संघर्ष

विभिन्न वित्तीय संस्थानों के बीच प्रतिस्पर्धा उन्हें लोगों के साथ बातचीत का एक ऐसा रूप चुनने के लिए जमा लेनदेन का विश्लेषण करने के लिए मजबूर करती है जो उन्हें अनुकूल रोशनी में रखे। इसमें सेवाओं की एक पूरी श्रृंखला प्रदान करना, और सेवा की गुणवत्ता में सुधार करना, और आपके खाते को दूर से ट्रैक करने की संभावना शामिल है।

ट्रैवलर्स चेक बेचने, मुद्रा को अनुकूल दर पर परिवर्तित करने, प्लास्टिक कार्ड जारी करने, धन के हस्तांतरण में तेजी लाने, विभिन्न सामानों के भुगतान, उपयोगिता बिलों और बहुत कुछ के रूप में विभिन्न बोनस प्रदान किए जा सकते हैं। जमा बीमा के साथ बैंकिंग सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला का निर्माण और विकास, वर्तमान और संभावित जमाकर्ताओं की नजर में एक वित्तीय संस्थान के आकर्षण को गुणात्मक रूप से बढ़ाता है।इसके लिए धन्यवाद, संरचना के संसाधन आधार का तेजी से विस्तार हो रहा है।

बचत और जमा प्रमाणपत्र

ये एक प्रकार के सावधि जमा हैं। 1992 में पहली बार उन्हें रूसी संघ में विधायी स्तर पर अनुमति दी गई थी। प्रमाणपत्रों पर लागू नियम सभी बैंकों के लिए समान हैं। यद्यपि प्रत्येक व्यक्तिगत प्रकार के जारी करने और संचलन के लिए शर्तें वित्तीय संरचनाओं द्वारा सटीक रूप से विकसित की जाती हैं।

प्रमाण पत्र केवल रूबल में जारी किए जा सकते हैं। इसके अलावा, एक महत्वपूर्ण सीमा यह है कि वे प्रदान की गई सेवाओं या बेची गई वस्तुओं के लिए भुगतान या निपटान के साधन के रूप में काम नहीं कर सकते हैं। एक विशेष विशेषता यह है कि प्रमाण पत्र की दर समय के साथ एकतरफा नहीं बदल सकती है। यदि ग्राहक ने निर्दिष्ट अवधि के बाद भुगतान के लिए आवेदन किया है, तो वित्तीय संस्थान मांग पर निर्दिष्ट राशि का भुगतान करने के लिए बाध्य है।

जमा संचालन का संगठन, जिसकी ऊपर चर्चा की गई थी, एक बैंक और व्यक्तियों (या उद्यम जो क्रेडिट क्षेत्र से संबंधित नहीं हैं) के साथ इसकी बातचीत से अधिक संबंधित है। और अब आइए अपने परिचितों के दायरे का विस्तार करें।

बांड जारी करना

बॉन्ड का उपयोग अतिरिक्त आय के रूप में किया जाता है। वे शेयरों के समान दस्तावेजों द्वारा विनियमित होते हैं। बैंक बांड जारी कर सकता है:

• नाममात्र;
• वाहक को।

उन्हें संपार्श्विक के साथ या बिना ब्याज, छूट के साथ सुरक्षित किया जा सकता है,परिवर्तनीय, विभिन्न परिपक्वताओं के साथ। धन जुटाने के लिए, उन्हें विदेशी मुद्रा या रूबल में जारी किया जा सकता है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बैंकों द्वारा अन्य वित्तीय संस्थानों को संसाधनों का प्रावधान विशेष महत्व का है (यदि हम जमा लेनदेन के लिए लेखांकन के बारे में बात करते हैं)। यह नीलामी और एक्सचेंजों की मदद से किया जाता है, हालांकि संगठनों के बीच सीधे संविदात्मक संबंध स्थापित करना भी संभव है। लेकिन अगर बहुत बड़ी संरचनाएं नहीं हैं या उनके बीच कोई भरोसा नहीं है, तो नीलामी या विनिमय एक अधिक संभावित विकल्प है। अंतिम भूमिका, वैसे, बिचौलियों की उपस्थिति और कम से कम किसी प्रकार के चयन को पारित करने की आवश्यकता द्वारा निभाई जाती है।

अब अपनी वास्तविकताओं पर ध्यान दें और बैंक ऑफ रूस के जमा संचालन के बारे में बात करें।

सीबीआर ऋण

अर्थव्यवस्था के प्राथमिकता वाले क्षेत्रों को उधार देने के लिए 1995 तक सेंट्रल बैंक के पैसे का बड़ा हिस्सा प्रदान किया गया था। इस मामले में, यह समझ में आया। ये औद्योगिक क्षेत्रों, कृषि और अन्य क्षेत्रों के अलग-अलग समूह माने जाते थे जो राज्य के कामकाज के लिए महत्वपूर्ण हैं।

1994 से सेंट्रल बैंक ने संसाधनों की नीलामी का अभ्यास शुरू किया। 1995 की शुरुआत में, वे प्रमुख पुनर्वित्त साधन बन गए। तब से, हालांकि निर्देशित उधार कुछ शानदार या सामान्य नहीं है, सेंट्रल बैंक को मुख्य रूप से निजी बैंकों को कम दर पर वित्तपोषण के लिए एक वाहन के रूप में इस्तेमाल किया गया है ताकि वे जनता का समर्थन कर सकें।उद्यमी और आम नागरिक, जिनकी मांग घरेलू अर्थव्यवस्था को काफी मदद कर सकती है।

वाणिज्यिक बैंकों का कार्य

आइए देखें कि अन्य वित्तीय संस्थानों के साथ बातचीत करते समय Sberbank के जमा संचालन क्या हो सकते हैं। 4 मुख्य दिशाएँ हैं:

1. अन्य वित्तीय संस्थानों से प्राप्त इंटरबैंक ऋण। उनके साथ एक समझौता होता है, जो इस तरह के लेनदेन के लिए आवश्यक सभी चीजों को निर्धारित करता है: राशि, अवधि, ब्याज दरें। इस संसाधन का उपयोग करना बहुत महंगा है, इसलिए इसका बहुत अधिक उपयोग नहीं किया जाता है।
2. एक संवाददाता खाते को फिर से भरकर जमा संचालन करना। इसमें यह तथ्य शामिल है कि धन का हस्तांतरण संबंधित समझौते पर आधारित है। इस मामले में, संसाधनों के उपयोग के लिए कोई ब्याज नहीं दिया जाता है। खाते में शेष राशि इनाम के रूप में दी जाती है। इस पद्धति का उपयोग आमतौर पर मित्रवत या विश्वसनीय बैंक करते हैं।
3. अन्य सहयोगियों के संसाधन। यह तरीका केवल एक बैंक के भीतर काम करता है। इसका उपयोग सुविधाजनक है क्योंकि ऋण प्राप्त करने से पहले संपार्श्विक, पंजीकरण और समझौतों के आदान-प्रदान की कोई आवश्यकता नहीं है। नहीं, निश्चित रूप से, कुछ दस्तावेजों को तैयार करना होगा, लेकिन यह लेनदेन के बाद है। आवश्यकतानुसार ऑपरेशन किया जाता है। इसे पूरा करने के लिए, यह एक फोन कॉल करने के लिए पर्याप्त है, और ई-मेल या फैक्स द्वारा भेजी गई अधिसूचना पुष्टि के रूप में कार्य करती है। इसी वजह से यह टूल सबसे ज्यादा मोबाइल और सुविधाजनक माना जाता है। यह आपको आवश्यक मात्रा में आकर्षित करने की अनुमति देता है,न्यूनतम लागत पर ऐसा करते हुए।
4. मुख्य बैंक से मदद। संसाधनों के इस प्रकार के आकर्षण को पहले बिंदु के लिए जिम्मेदार ठहराया जा सकता है, यदि इस तथ्य के लिए नहीं कि ब्याज दर आमतौर पर थोड़ी कम होती है और एक निर्देशात्मक तरीके से निर्धारित की जाती है।

दुनिया इसे कैसे करती है

जमा के रूप में धन को आकर्षित करना एक महत्वपूर्ण ब्याज दर पर किया जाता है। ऋण भी उच्च ब्याज दरों पर जारी किए जाते हैं। क्या यह हर जगह समान है या अपवाद हैं?

तथ्य यह है कि जमाराशियों को मुद्रास्फीति से बचाने के एक विश्वसनीय साधन के रूप में लोकप्रिय बनाया गया है। बेशक, यह कहने योग्य है कि यह केवल व्यक्तिगत मामलों में सच है - अक्सर वे केवल नकारात्मक प्रभावों के प्रभाव को कम करते हैं। इसलिए, दरें सीधे इस सूचक पर निर्भर करती हैं। इसलिए, उदाहरण के लिए, जापान, अमेरिका, डेनमार्क, स्विट्ज़रलैंड में, आप प्रति वर्ष 0-0.5% पर जमा देख सकते हैं।

इन देशों में ऋण 1-3% पर जारी किए जाते हैं। एक ओर, उनके साथ धन लगाना लाभदायक नहीं है। लेकिन आइए हमारे वित्तीय संस्थानों को देखें - यहां आप 5, 6, 7 और यहां तक कि 10% पर डॉलर और यूरो में जमा की दरें देख सकते हैं! सैद्धांतिक रूप से, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि रूसी संघ के क्षेत्र में विदेशी मुद्रा में जमा करना अधिक लाभदायक है। लेकिन यहां कई जोखिम हैं, जिसमें सभी जमाओं को रूबल में बदलने की संभावना, वित्तीय सेवाओं के बाजार से बैंक के गायब होने और बहुत कुछ शामिल हैं। इसलिए, उच्च ब्याज दरें मुद्रा के स्वामी द्वारा वहन किए जाने वाले संबंधित जोखिमों के लिए एक प्रकार की क्षतिपूर्ति हैं।

संक्षेप में

इसलिए, बैंकों के जमा संचालन कुछ ऐसी क्रियाएं हैं जिनके माध्यम से बैंकिंग संसाधनों का निर्माण होता है। यह प्रक्रिया कई उपकरणों के उपयोग के माध्यम से की जाती है।

इस प्रकार, संसाधन प्राप्त करने का प्राथमिक स्रोत ग्राहकों से धन का आकर्षण है (जो व्यक्ति और कानूनी संस्थाएं हैं)। इस प्रकार के संचालन के बिना, बैंक का प्रारंभिक जमा पोर्टफोलियो बनाना असंभव होगा, और वित्तीय संस्थान के पास ऋण जारी करने और अपनी गतिविधियों का संचालन करने के लिए संसाधन नहीं होंगे। इस प्रकार, इसके बिना, आधुनिक मौद्रिक प्रणाली ने महत्वपूर्ण समस्याओं का अनुभव किया होगा।