अधिग्रहणकर्ता बैंक के कार्य और जोखिम

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

हाल के वर्षों में संपर्क रहित भुगतानों ने रूसियों के जीवन में जड़ें जमा ली हैं। प्रौद्योगिकी उन उपभोक्ताओं को अनुमति देती है जिनके पास खरीदारी करने के लिए कागजी पैसे नहीं हैं। आइए अधिग्रहण प्रक्रिया और इस योजना के सभी प्रतिभागियों पर करीब से नज़र डालें।

सार

प्लास्टिक कार्ड एक भुगतान साधन है जो वित्त तक पहुंच प्रदान करता है। इससे डेटा पढ़ने के बाद, आप मालिक और खाते में शेष राशि के बारे में जानकारी प्राप्त कर सकते हैं। इन उद्देश्यों के लिए, खुदरा दुकानों में एक टर्मिनल का उपयोग किया जाता है। एक पिन कोड दर्ज करके, कार्डधारक माल के भुगतान के लिए धन डेबिट करने की अनुमति देता है। इसके अलावा, कई संगठन भुगतान प्रक्रिया में शामिल हैं।

सदस्य

जारीकर्ता बैंक और अधिग्रहण करने वाला बैंक भुगतान करने में शामिल हैं। आइए उनमें से प्रत्येक के कार्यों पर करीब से नज़र डालें। एक अधिग्रहण बैंक एक बैंक है जो कार्ड स्वीकृति बिंदु निर्धारित करता है। इन उद्देश्यों के लिए, क्रेडिट संस्थान टर्मिनलों का उपयोग करता है, संगठन के कर्मियों को भुगतान स्वीकार करने और रद्द करने और सॉफ़्टवेयर स्थापित करने के मुद्दों पर सलाह देता है। लेकिन यह अधिग्रहण करने वाले बैंक के सभी कार्य नहीं हैं। क्रेडिट संस्थान खर्च करता है:

• प्राधिकरण और कार्ड सॉल्वेंसी जांच;
• आने वाले अनुरोधों को संसाधित करना;
• व्यापारी के खाते में धनराशि स्थानांतरित करता है;
• लेनदेन की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ों को संसाधित करता है;
• प्रतिबंधित (चोरी, समाप्त हो चुके) कार्डों की सूची वितरित करता है।

जारीकर्ता बैंक एक भुगतान कार्ड जारी करता है और सेवाएं प्रदान करता है, धन की आवाजाही के लिए एक खाता खोलता है। एक ही संस्थान एक ही समय में एक अधिग्रहणकर्ता और एक जारीकर्ता हो सकता है। इस मामले में, पीओएस टर्मिनल और खरीदार का कार्ड एक ही संस्थान द्वारा जारी किया जाएगा। लेकिन अगर ग्राहक के पास टिंकॉफ बैंक कार्ड है और वह एक Sberbank एटीएम के माध्यम से धन निकालता है, तो पहला क्रेडिट संस्थान जारीकर्ता है, और दूसरा अधिग्रहणकर्ता है। सेवा के स्थान को व्यापार और सेवा उद्यम (टीएसई) कहा जाता है।

प्रसंस्करण केंद्र

लेन-देन की पुष्टि करने के लिए, कार्डधारक को एक पिन कोड दर्ज करना होगा। उसके तुरंत बाद, अधिग्रहण करने वाला बैंक कोड, बैंक के कामकाज और खाते की शेष राशि की जांच करने की प्रक्रिया शुरू करता है। इस डेटा को प्राप्त करने के लिए, प्रसंस्करण केंद्र को एक अनुरोध भेजा जाता है। यदि कोई विचलन पाया जाता है, तो अधिग्रहण करने वाले बैंक को लेनदेन की अनुमति नहीं है।

प्रसंस्करण केंद्र वह नींव है जिस पर इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन निर्मित होते हैं। यह बैंक कार्ड हस्तांतरण को संसाधित करने के लिए एक स्वचालित प्रणाली है। इसका मुख्य कार्य दुकानों को कैशलेस भुगतान स्वीकार करने की क्षमता प्रदान करना है। प्रसंस्करण केंद्र जारीकर्ता और अधिग्रहणकर्ता, आउटलेट और धारक के बीच आपसी समझौता भी करता हैपत्ते। रूस में, VISA और मास्टरकार्ड भुगतान PayOnline केंद्र द्वारा समन्वित किए जाते हैं।

भुगतान प्रणाली

कैशलेस पेमेंट का फायदा यह है कि इन्हें दुनिया में कहीं भी इस्तेमाल किया जा सकता है। लेकिन अधिग्रहण करने वाले बैंक की क्षमताएं सीमित हैं। एक संस्थान तकनीकी रूप से सभी आउटलेट के साथ बस्तियों को व्यवस्थित नहीं कर सकता है या हर जगह एटीएम स्थापित नहीं कर सकता है। संचार कार्य भुगतान प्रणाली द्वारा किया जाता है। प्रोसेसिंग सेंटर के अनुरोध पर, यह कार्ड की सॉल्वेंसी की जांच करता है। यदि लेन-देन करने के लिए पर्याप्त शेष राशि है और वित्तीय संस्थान सिस्टम का सदस्य है, तो यह इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन के लिए एक अनुरोध भेजता है।

बिलिंग कंपनी

एक और कड़ी जो श्रृंखला में मौजूद हो सकती है। एक बिलिंग कंपनी, एक भुगतान प्रणाली की तरह, एक अधिग्रहणकर्ता को लेन-देन स्थानांतरित करने का कार्य करती है, लेकिन इसके अतिरिक्त जोखिमों की निगरानी और प्रबंधन करती है, लेन-देन पर विस्तृत आंकड़ों तक पहुंच को व्यवस्थित करती है, और खाताधारकों के साथ निपटान प्रदान करती है।

इंटरनेट प्राप्त करने वाला बैंक

ऑनलाइन भुगतान करने का सिद्धांत एक स्टोर में सामान खरीदने की प्रक्रिया के समान है। अंतर केवल सूचना प्रसारित करने के तरीके का है। पहले मामले में, टर्मिनल डेटा पढ़ता है, और दूसरे मामले में, क्लाइंट स्वतंत्र रूप से उन्हें साइट पर एक विशेष रूप में दर्ज करता है। अधिग्रहण करने वाले बैंक के कार्य लेन-देन के संगठन की सेवा करने वाले एक क्रेडिट संस्थान द्वारा किए जाते हैं। कैशलेस निपटान प्रणाली में सभी प्रतिभागियों के पास विश्वसनीय संचार चैनल और उपकरण होने चाहिए जो त्वरित सत्यापन और हस्तांतरण प्रक्रिया सुनिश्चित करते हैं।डेटा।

आयोग

प्राप्त करना कोई निःशुल्क सेवा नहीं है। लेन-देन में कई प्रतिभागी भुगतान करने की प्रक्रिया के लिए जिम्मेदार हैं। भुगतान प्रणाली दुनिया भर में आउटलेट और क्रेडिट संस्थानों का इंटरकनेक्शन प्रदान करती है, जिसके लिए इसे भुगतान राशि के 1-1.1% के भीतर कमीशन प्राप्त होता है। धनराशि के हस्तांतरण के लिए जारीकर्ता को समान राशि भेजी जाती है। और, ज़ाहिर है, अधिग्रहण करने वाले बैंक की फीस। औसत बाजार दर 2-4% है। कमीशन की राशि व्यापारी की गतिविधि के क्षेत्र, ग्राहक के खाते में धन के कारोबार, कनेक्शन के प्रकार और डिवाइस के प्रकार से भी प्रभावित होती है।

योजना

काम की सबसे आम योजना तब होती है जब एक बिंदु सीधे एक परिचित व्यक्ति से जुड़ा होता है, उदाहरण के लिए, किसी टर्मिनल या वेबसाइट पर एक विशेष फॉर्म के माध्यम से। इस मामले में, बैंक को भुगतान स्वीकार करने के लिए सॉफ्टवेयर विकसित करना चाहिए और संचार चैनलों की स्थिति की निगरानी करनी चाहिए। संभावित धोखेबाजों की पहचान करने के लिए स्टोर को लेनदेन सुनिश्चित करना चाहिए, सर्वर सुरक्षा को व्यवस्थित करना चाहिए, लेनदेन की निगरानी करनी चाहिए। यदि ऑनलाइन स्टोर का पदानुक्रम जटिल है, तो प्रोग्रामर्स को सिस्टम के कार्यान्वयन से निपटना होगा। और ये अतिरिक्त लागतें हैं।

व्यापारी के दिवालिया होने की स्थिति में अधिग्रहण करने वाले बैंक के जोखिम

लोगों को अपनी सेवाएं प्रदान करने वाले किसी संगठन के दिवालिया होने की स्थिति में, क्रेडिट संस्थानों को कार्डधारकों को धन वापस करने के जोखिम का सामना करना पड़ता है। खरीद के समय सभी लेनदेन का भुगतान नहीं किया जाता है। उदाहरण के लिए, यात्रा पर जाने वाले पर्यटक पहले से होटल और हवाई जहाज का टिकट बुक कर लेते हैं। टूर ऑपरेटर के दिवालिया होने की स्थिति में ग्राहक रिफंड की मांग करेंगेसेवाओं के लिए भुगतान किया गया लेकिन प्राप्त नहीं हुआ।

इस स्थिति का एक ज्वलंत उदाहरण ट्रांसएरो का पतन है। वित्तीय संस्थान ने विलंबित यात्राओं और हवाई यात्रा के लिए कार्ड से भुगतान स्वीकार किया, लेकिन दिवालिया हो गया। ऐसी स्थितियों में अंतर्राष्ट्रीय व्यवस्था के नियमों के अनुसार, धन वापस करने की समस्या अधिग्रहण करने वाले बैंक पर पड़ती है। प्रारंभिक आंकड़ों के अनुसार, लेन-देन में प्रतिभागियों के नुकसान की राशि सैकड़ों मिलियन रूबल हो सकती है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि भुगतान कैसे किया गया: सीधे सेवा के स्थान पर, इंटरनेट या बिलिंग के माध्यम से। सभी मामलों में, अधिग्रहणकर्ता वित्तीय रूप से जिम्मेदार है।

रिफंड

अगर एक्वायरिंग बैंक सर्वर त्रुटि होती है, तो पैसा खरीदार के खाते में वापस कर दिया जाता है। प्रक्रिया में ग्राहक से बैंक से संपर्क करना शामिल है, जो आवेदन तैयार करता है और अधिग्रहणकर्ता को स्थानांतरित करता है। क्रेडिट संस्थान पैसे वापस करने के लिए बाध्य है। एक और बात यह है कि किसी कंपनी के दिवालिया होने के मामले में, बैंक केवल संगठन के परिसमापन की प्रक्रिया में नुकसान की भरपाई करने में सक्षम होगा।

कड़ी आवश्यकताएं

ट्रांसएरो की स्थिति को देखते हुए, बैंकरों का इरादा टीपीएस के लिए सेवा की शर्तों को संशोधित करने का है। इस प्रकार, ग्राहक की सॉल्वेंसी की पुष्टि करते हुए, प्रतिज्ञा या जमा के रूप में अतिरिक्त गारंटी शुरू करने का प्रस्ताव है। अन्य विकल्पों में टीपीएन खाते में धनराशि जमा करने की अवधि को बढ़ाकर दो सप्ताह करने के विकल्प पर भी विचार किया जा रहा है। यह प्रथा 2000 के दशक में पहले से ही थी। लेकिन आधुनिक परिस्थितियों में ऐसे उपायों से ग्राहकों का नुकसान ही होगा।

समाचार

बैंक रोसिया ने प्राकृतिक गैस के उपयोग के लिए भुगतान प्राप्त करने के लिए अपना इंटरनेट विकसित किया है। Gazprom Mezhregiongaz के ग्राहक प्राकृतिक गैस के लिए Rossiya Bank की वेबसाइट के माध्यम से भुगतान कर सकते हैं। ऐसा करने के लिए, ऑनलाइन भुगतान अनुभाग में क्रेडिट संस्थान के पृष्ठ पर जाएं और व्यक्तिगत खाता संख्या का उपयोग करके धनराशि स्थानांतरित करें।

बैंक सेंट पीटर्सबर्ग ने अपने एटीएम, शाखाओं और टर्मिनलों के नेटवर्क में राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली मीर के कार्ड स्वीकार करना शुरू किया।

अप्रैल 6, 2016 से, रूसी मानक बैंक ने डिनर्स क्लब इंटरनेशनल (डीसीआई) अंतरराष्ट्रीय प्रणाली के चिप कार्ड की सेवा शुरू की। लेनदेन अंतरराष्ट्रीय ईएमवी मानक के अनुसार किए जाते हैं। यह उच्च स्तर की लेनदेन सुरक्षा सुनिश्चित करता है। अधिग्रहण करने वाले बैंक ने 2011 में अनन्य डाइनर्स क्लब कार्ड जारी करने का अधिकार हासिल कर लिया। तब से, क्रेडिट संस्थान देश में एकमात्र ऐसा है जो ब्रांड के प्रचार और स्थिति के लिए जिम्मेदार है।