ओवरड्राफ्ट - सरल शब्दों में यह क्या है? सार, शर्तें, कनेक्शन

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

बड़े बैंकिंग संस्थान नियमित रूप से संभावित उधारकर्ताओं को अधिक से अधिक विभिन्न ऋण उत्पाद प्रदान करते हैं। वे प्रावधान और उपयोग के मामले में भिन्न हैं। क्रेडिट फंड प्राप्त करने के लिए ओवरड्राफ्ट को काफी दिलचस्प तरीका माना जाता है। इसे कई किस्मों में प्रस्तुत किया जाता है। ओवरड्राफ्ट एक ऐसा ऋण है जो आपके खाते को ओवरड्रा करने पर प्रदान किया जाता है। यह थोड़े समय के लिए जारी किया जाता है, इसलिए खाते में पैसा आने पर इसे तुरंत चुका दिया जाता है। इस पर कम ब्याज लिया जाता है, और इसकी सीमा खाते में पैसे की आवाजाही पर निर्भर करती है।

ओवरड्राफ्ट की अवधारणा

रूसी बैंकों में अपेक्षाकृत हाल ही में ऐसा प्रस्ताव आया था। ओवरड्राफ्ट एक ऐसा ऋण है जो व्यक्तियों और व्यक्तिगत उद्यमियों और कंपनियों दोनों के लिए जारी किया जाता है। इसकी अनूठी विशेषताओं में शामिल हैं:

• यह क्रेडिट कार्ड या जमा कार्ड से जुड़ सकता है;
• इस समारोह के कारण, एक नागरिक अपने खाते में जितना पैसा है उससे थोड़ा अधिक खर्च कर सकता है;
• यह अधिक खर्च एक अल्पकालिक ऋण द्वारा दर्शाया गया है;
• खाते में धनराशि प्राप्त होने पर ऋण तुरंत चुकाया जाता है;
• विकल्प किसी विशेष बैंक की सेवाओं के लंबे उपयोग के बाद ही सक्रिय होता है, क्योंकि सहयोग डेटा के आधार पर, इष्टतम ओवरड्राफ्ट सीमा बनाई जाती है।

यह विकल्प केवल जिम्मेदार और सॉल्वेंट ग्राहकों के लिए उपलब्ध है। यह पता लगाने के बाद कि कार्ड ओवरड्राफ्ट क्या है, बहुत से लोग इसे अपने भुगतान साधन से जोड़ते हैं, जो उन्हें बैंक की लाभप्रद सेवा का उपयोग करने की अनुमति देता है।

ओवरड्राफ्ट उदाहरण

सभी लोग नहीं समझते कि यह विकल्प क्या है। ओवरड्राफ्ट - सरल शब्दों में यह क्या है? इसे एक अलग उदाहरण पर विचार करने की सलाह दी जाती है:

• एक वेतन कार्ड के मालिक को उसके खाते में प्रति माह 40,000 रूबल मिलते हैं। समय पर;
• बैंक उसे अनुकूल शर्तों पर ओवरड्राफ्ट जोड़ने की पेशकश करता है;
• क्रेडिट सीमा 5 हजार रूबल के भीतर निर्धारित की गई है;
• एक निश्चित समय पर, एक नागरिक को एक बड़ी खरीदारी करने की आवश्यकता होती है, जिसके लिए 43 हजार रूबल खर्च करने की आवश्यकता होती है, लेकिन खाते में केवल 40 हजार रूबल हैं;
• वह भुगतान करता है, जिसके परिणामस्वरूप वह 3 हजार रूबल की राशि में क्रेडिट फंड का उपयोग करता है;
• वेतन खाते में स्थानांतरित होने के बाद, ऋण स्वचालित रूप से चुकाया जाता है, और 200 रूबल का कमीशन लिया जाता है;
• परिणामस्वरूप, खाता बना रहता है: 40,000 - 3200=36,800 रूबल।

इस प्रकार, एक ओवरड्राफ्ट का सार कर्तव्यनिष्ठ उधारकर्ताओं को कार्ड पर मौजूदा सीमा से थोड़ा अधिक होने का अवसर प्रदान करना है।

ओवरड्राफ्ट किस प्रकार से अलग हैऋण?

ओवरड्राफ्ट एक निश्चित प्रकार का ऋण है, लेकिन यह कुछ मानकों में एक मानक ऋण से अलग है।

पैरामीटर	क्रेडिट	ओवरड्राफ्ट
क्रेडिट टर्म	एक कड़ाई से परिभाषित अवधि है जो तीन महीने से अधिक है	अधिकतम 15 दिनों के लिए उपलब्ध
रिफंड नीति	छोटी मासिक किश्तों में चुकाया गया	जब राशि खाते में जमा हो जाती है, तो पूरा कर्ज तुरंत वापस कर दिया जाता है
रुचि	लघु	उपभोक्ता ऋण से अधिक, लेकिन कम ऋण अवधि के कारण, अधिक भुगतान नगण्य है
डिजाइन नियम	नया ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको हर बार एक आवेदन जमा करना होगा	स्वचालित सीमा अपडेट प्रदान किए गए

ओवरड्राफ्ट बैंक की एक अनूठी पेशकश है, जो स्थिर वेतन वाले विश्वसनीय, सिद्ध और सॉल्वेंट ग्राहकों के लिए विशेष रूप से उपलब्ध है।

ओवरड्राफ्ट की किस्में

यह बैंकिंग विकल्प कई रूपों में प्रस्तुत किया जाता है, जिसे स्वयं ग्राहकों की इच्छाओं और क्षमताओं के आधार पर डिज़ाइन किया गया है। किस्में बाहर खड़ी हैं:

• मानक;
• वेतन;
• अंडरनकद संग्रह;
• तकनीकी;
• अग्रिम।

प्रत्येक विकल्प के पंजीकरण की अपनी शर्तें, आवेदन नियम और बारीकियां हैं।

मानक

इसे एक क्लासिक प्रकार का ओवरड्राफ्ट माना जाता है। यह एक बैंकिंग संस्थान के ग्राहक को समझौते पर हस्ताक्षर करने पर गणना की गई सीमा के आधार पर प्रदान किया जाता है। मुख्य उद्देश्य विभिन्न भुगतान आदेशों का निष्पादन या कई खर्चों का भुगतान करना है।

बैंक निम्नलिखित शर्तों को पूरा करने पर ऐसा ओवरड्राफ्ट प्रदान करते हैं:

• एक कंपनी में कार्य अनुभव 1 वर्ष से अधिक होना चाहिए;
• एक नागरिक को चयनित बैंक का नियमित ग्राहक होना चाहिए, इसलिए उसे छह महीने के लिए एक खुले चालू खाते का उपयोग करना चाहिए;
• प्रति माह खाते में कम से कम 12 नकद रसीदें होनी चाहिए;
• संस्था के ग्राहक द्वारा खुले ऋण या अन्य उल्लंघन की अनुमति नहीं है।

सीमा की गणना करने के लिए खाते में न्यूनतम टर्नओवर को ध्यान में रखा जाता है। इस तरह की ओवरड्राफ्ट स्थितियां केवल उन लोगों के लिए उपयुक्त हैं जो नियमित रूप से खाते में धन प्राप्त करते हैं, और धन के महत्वपूर्ण कारोबार के साथ भी काम करते हैं। आमतौर पर, ग्राहक व्यक्तिगत उद्यमी या मध्यम और बड़े व्यवसायों के मालिक होते हैं। डिफ़ॉल्ट दर 14.5% है।

वेतन

यह ऑफर विभिन्न बैंकिंग संस्थानों में सबसे आम माना जाता है। यह उन नागरिकों के लिए है, जिन्हें बैंक में खोले गए खाते में वेतन मिलता है।

वेतन ओवरड्राफ्ट हर उस व्यक्ति के लिए एक दिलचस्प प्रस्ताव है जोकभी-कभी कार्ड पर उपलब्ध नकद सीमा को पार करना आवश्यक होता है। ऐसे बैंकिंग उत्पाद को पंजीकृत करते समय, बारीकियों को ध्यान में रखा जाता है:

• सीमा ग्राहक के वेतन के आकार के संबंध में बैंक कर्मचारियों के डेटा के आधार पर निर्धारित की जाती है;
• ओवरस्पेंडिंग का उपयोग करते समय, आप किसी भी ज़रूरत के लिए धन खर्च कर सकते हैं, और आपको इसके लिए बैंक को खाते की आवश्यकता नहीं है;
• ब्याज दर की गणना केवल वास्तव में खर्च किए गए धन पर और साथ ही उन दिनों के लिए की जाती है जब ऋण का उपयोग किया गया था;
• विपक्ष में कम क्रेडिट सीमा शामिल है, जो एक नागरिक के 2 वेतन से अधिक नहीं है;
• तीन महीने के भीतर धनवापसी की आवश्यकता है।

आप निम्नलिखित शर्तों के अधीन कार्ड के लिए डेबिट ओवरड्राफ्ट कनेक्ट कर सकते हैं:

• एक नागरिक को बैंक का नियमित ग्राहक होना चाहिए, इसलिए उसका कम से कम 6 महीने का वेतन किसी बैंकिंग संस्थान के खाते में ट्रांसफर किया जाना चाहिए;
• नियोक्ता को बिना देर किए कार्ड में फंड ट्रांसफर करना चाहिए;
• सीमा नकद प्राप्तियों पर निर्भर करती है;
• एक मानक उपभोक्ता ऋण की तुलना में ब्याज दर बहुत अधिक होगी।

प्रत्येक वेतन कार्ड धारक को इस तरह के विकल्प को अपने भुगतान साधन से जोड़ने की संभावना में स्वतंत्र रूप से रुचि होनी चाहिए। वेतन ओवरड्राफ्ट के लिए मानक दर 15 से 20% के बीच निर्धारित की गई है।

संग्रह के लिए

इस प्रकार का ऋण केवल व्यापार प्रतिनिधियों के लिए है। उन्हें आय का 75% आनंद लेना चाहिएऋण कारोबार। इस तरह की आय को जमा करने के लिए खाते में जमा किया जा सकता है। ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने के लिए, एक उपयुक्त समझौता तैयार करना आवश्यक है, और एक मानक के रूप में यह एक वर्ष के लिए बनता है। यदि आवश्यक हो, तो इसे आसानी से बढ़ाया जा सकता है।

किश्त अधिकतम 30 दिनों के लिए प्रदान की जाती है। संग्रह के लिए ओवरड्राफ्ट शर्तें इस प्रकार हैं:

• न्यूनतम व्यवसाय प्रतिनिधि को एक वर्ष के लिए चुनी गई गतिविधि में शामिल होना चाहिए;
• ग्राहक की एक ही बैंक के विभिन्न निपटान खातों से नियमित और उच्च आय होनी चाहिए;
• किसी अन्य व्यवसाय स्वामी से गारंटी आवश्यक;
• न्यूनतम दो नियमित खरीदारों को सत्यापित किया जाना चाहिए।

इस तरह के ऋण की सीमा एक नागरिक के उपलब्ध कारोबार के साथ-साथ देनदारों की संख्या, धन जमा करने की आवृत्ति और उसके काम की दिशा पर निर्भर करती है। ऐसी शर्तों पर अधिकतम रूसी बैंक 50 मिलियन रूबल की पेशकश करते हैं। दर 14.5% प्रति वर्ष है, और 1% का भुगतान सीमा को खोलने के लिए किया जाता है।

तकनीकी

बनाना सबसे आसान माना जाता है। बैंक उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति का विश्लेषण किए बिना इस तरह के ओवरड्राफ्ट की पेशकश करते हैं। इसके लिए बैंक में खोले गए नागरिक के खाते में तीन दिनों के भीतर केवल नकद प्राप्तियों को ही ध्यान में रखा जाता है। सीमित समय के लिए प्रदान किया जाता है, जिसके बाद यह बंद हो जाता है।

इस प्रकार के ओवरड्राफ्ट को जोड़ने के लिए, आपको शर्तों को ध्यान में रखना होगा:

• यदि अन्य बैंकों में खाते खोले गए हैं, तो आपको इन संस्थानों से रसीद की पुष्टि करने वाले संबंधित प्रमाण पत्र अग्रिम रूप से लेने होंगेफंड;
• छह महीने के लिए सभी टर्नओवर की पुष्टि की तैयारी;
• दस्तावेजों की आवश्यकता है जो यह दर्शाता है कि नागरिक पर अन्य ऋणों पर कोई ऋण नहीं है।

इस विकल्प को जारी करने के लिए, आपको एक विशेष आवेदन करने की आवश्यकता है, जो कि किए जा रहे संचालन का वर्णन करता है, जिसके आधार पर धन चालू खाते में जमा किया जाएगा। इसके साथ विभिन्न भुगतान आदेश, अनुबंध या अन्य दस्तावेज संलग्न करने की सिफारिश की जाती है। दर आमतौर पर 15% पर सेट की जाती है।

अग्रिम

यह ऋण केवल कुछ बैंक ग्राहकों के लिए उपलब्ध है। उन्हें सत्यापित किया जाना चाहिए, लंबे समय से संस्था के साथ सहयोग कर रहे हैं और उनकी एक महत्वपूर्ण आय है। इस तरह का क्रेडिट ओवरड्राफ्ट केवल स्वयं बैंकों द्वारा पेश किया जाता है, इसलिए ग्राहकों के आवेदन शायद ही कभी स्वीकृत होते हैं।

इसकी मुख्य विशेषताओं में शामिल हैं:

• उधारकर्ता को आधिकारिक तौर पर कम से कम एक वर्ष के लिए नियोजित किया जाना चाहिए;
• यदि एक व्यक्तिगत उद्यमी को ऋण दिया जाता है, तो उसे एक वर्ष से अधिक समय तक सफल गतिविधियों का संचालन करना चाहिए;
• प्रति माह प्राप्तियों की संख्या 12 गुना से अधिक होनी चाहिए;
• वर्ष के दौरान विभिन्न बैंक सेवाओं का उपयोग करना आवश्यक है, जिसमें निपटान और नकद सेवाएं शामिल हैं;
• खाते में शून्य टर्नओवर की अनुमति नहीं है;
• कोई बकाया दावा या आदेश नहीं होना चाहिए।

सीमा का निर्धारण करते समय, पिछले महीने के न्यूनतम कारोबार को ध्यान में रखा जाता है, और विभिन्न क्रेडिट हस्तांतरणों को पहले से काट लिया जाता है। ब्याज दर आमतौर पर है15.5%।

डिजाइन प्रक्रिया

कई लोग जो बैंकों के नियमित ग्राहक हैं, वे ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने के मूल्य और लाभों से अवगत हैं, इसलिए वे अक्सर इसके कनेक्शन के लिए आवेदन करते हैं। ओवरड्राफ्ट कैसे कनेक्ट करें? पंजीकरण प्रक्रिया क्रमिक चरणों में विभाजित है:

• शुरुआत में, आपके पास एक वैध चालू खाता होना चाहिए, जिसे एक नागरिक को नियमित रूप से कम से कम 6 महीने तक उपयोग करना चाहिए;
• विकल्प को जोड़ने के लिए एक एप्लिकेशन बनाया जा रहा है, और इसमें वांछित सीमा आकार निर्दिष्ट करने की अनुमति है;
• आवेदन के साथ अतिरिक्त दस्तावेज संलग्न हैं, जिसमें पासपोर्ट, कर ऋणों की अनुपस्थिति पर संघीय कर सेवा का एक प्रमाण पत्र, अन्य बैंकों से प्रमाण पत्र जिसमें खाते खोले गए हैं, उन पर धन की आवाजाही का संकेत देते हैं, प्रलेखन शामिल हैं। नागरिक से संबंधित विभिन्न संपत्ति के लिए;
• यदि आप किसी अपार्टमेंट या घर के स्वामित्व का प्रमाण पत्र हस्तांतरित करते हैं, तो यह सीमा के आकार और ब्याज दर को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है, क्योंकि बैंक यह सुनिश्चित करेगा कि यदि उधारकर्ता धन वापस नहीं कर सकता है, तो वे कर सकते हैं बल द्वारा लौटाया जाए, तो उधारकर्ता आर्थिक रूप से कैसे सुरक्षित है;
• आय का प्रमाण पत्र जमा करना होगा;
• प्राप्त दस्तावेज के आधार पर, बैंक कर्मचारी विकल्प को जोड़ने की समीचीनता निर्धारित करते हैं;
• अगर उत्तर सकारात्मक है, तो आवेदक को सूचित किया जाता है;
• सीमा के इष्टतम आकार की गणना;
• एक संभावित उधारकर्ता द्वारा एक समझौता किया जा रहा है, जिसका अध्ययन किया जा रहा है;
• अगर उसका कोई दावा नहीं है, तो वहइस समझौते पर हस्ताक्षर करता है।

ओवरड्राफ्ट समझौते के अध्ययन पर विशेष रूप से ध्यान दिया जाता है। आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि कोई छिपी हुई फीस और अन्य शर्तें नहीं हैं जिन पर पहले से सहमति नहीं थी।

टिंकऑफ़ बैंक में, प्रत्येक प्राप्तकर्ता के लिए ओवरड्राफ्ट शर्तों को स्वीकार्य माना जाता है। इस बैंक के कार्डधारक ही इसे जारी कर सकते हैं। यदि आप 3 हजार से अधिक रूबल खर्च नहीं करते हैं। प्रस्तावित सीमा में से, आपको कोई कमीशन देने की आवश्यकता नहीं है। यदि 3 हजार से अधिक रूबल खर्च किए जाते हैं, तो प्रतिदिन एक कमीशन लिया जाता है।

कंपनियों द्वारा ओवरड्राफ्ट को जोड़ने की बारीकियां

यह अवसर केवल व्यक्तियों को ही नहीं, बल्कि कंपनियों को भी प्रदान किया जाता है। लाभार्थियों के लिए प्रत्येक बैंक की अपनी आवश्यकताएं होती हैं। ऐसी सेवा को जोड़ने के लिए, कंपनियों को कुछ दस्तावेज तैयार करने होंगे। इनमें शामिल हैं:

• उन बैंकों के कागजात जहां खुले चालू खाते हैं;
• संगठन के घटक दस्तावेज;
• नकदी प्रवाह विवरण;
• कर बकाया न होने पर संघीय कर सेवा से प्रमाणपत्र;
• संगठन के लाभ की पुष्टि करने वाले वित्तीय विवरण।

ओवरड्राफ्ट केवल उन कंपनियों को प्रदान किया जाता है जो कम से कम छह महीने से बैंक के साथ सहयोग कर रही हैं। साथ ही, यह महत्वपूर्ण है कि कंपनी की गतिविधियों के परिणाम सकारात्मक हों। क्रेडिट इतिहास सही होना चाहिए। लंबी अवधि के सहयोग से, सभी कंपनियां अग्रिम ओवरड्राफ्ट पर भरोसा कर सकती हैं।

नकारात्मक पक्ष

ओवरड्राफ्ट कनेक्ट करनाफायदे और महत्वपूर्ण नुकसान दोनों हैं। सकारात्मक विशेषताओं में शामिल हैं:

• एक नागरिक या कंपनी के पास खाते में उपलब्ध राशि से अधिक धन खर्च करने का अवसर हमेशा होता है;
• सीमा स्वचालित रूप से अपडेट हो जाती है, इसलिए आपको इसे हर बार फिर से जारी करने की आवश्यकता नहीं है;
• बैंक को खर्चों की रिपोर्ट करने की आवश्यकता नहीं है;
• न केवल आप गैर-नकद धन का उपयोग कर सकते हैं, बल्कि आप नकद भी निकाल सकते हैं।

निम्नलिखित मापदंडों को नुकसान के रूप में वर्गीकृत किया गया है:

• ब्याज को महत्वपूर्ण माना जाता है, और यह एक मानक उपभोक्ता ऋण पर निर्धारित दर से बहुत अधिक है;
• सीमा के आकार पर प्रतिबंध हैं, और आमतौर पर बहुत कम राशि जारी की जाती है;
• अधिकांश बैंक शुल्क के लिए यह विकल्प प्रदान करते हैं, इसलिए कमीशन प्रतिवर्ष लिया जाता है;
• खाता खोलने के शुल्क का भुगतान करना आवश्यक है;
• यदि ग्राहक के अनुरोध पर ऋण बढ़ता है, तो आमतौर पर इस प्रक्रिया का भुगतान किया जाता है।

कई विशेषताओं के कारण, आपको जिम्मेदारी से इस सेवा के कनेक्शन के लिए संपर्क करना चाहिए। किसी विशेष उधारकर्ता के लिए आदर्श विकल्प चुनने के लिए विभिन्न बैंकों के कई प्रस्तावों का अध्ययन करने की सलाह दी जाती है।

क्या कोई बैंक ओवरड्राफ्ट सुविधा को जोड़ने से मना कर सकता है?

ओवरड्राफ्ट विशेष रूप से स्थायी, सॉल्वेंट और जिम्मेदार उधारकर्ताओं के लिए है, इसलिए अक्सर नागरिक जो इसे अपने कार्ड से जोड़ना चाहते हैं, उन्हें बैंक से इनकार का सामना करना पड़ता है। वह हो सकता हैविभिन्न कारणों से:

• एक नागरिक छह महीने से कम समय के लिए बैंक की सेवाओं का उपयोग करता है;
• उसके पास स्थिर और स्थिर आय नहीं है;
• खाते में धन का कारोबार बहुत कम है;
• कार्य अनुभव एक वर्ष से कम है।

इसलिए, आवेदन करने से पहले, संभावित उधारकर्ताओं के लिए सभी आवश्यकताओं का पहले से अध्ययन करने की जोरदार सिफारिश की जाती है।

इस प्रकार, ओवरड्राफ्ट को काफी दिलचस्प बैंकिंग ऑफर माना जाता है। इसे कई किस्मों में प्रस्तुत किया जाता है। यह केवल उन विश्वसनीय ग्राहकों को पेश किया जाता है जिनके साथ बैंक काफी लंबे समय से सहयोग कर रहा है। अक्सर इस विकल्प को जोड़ने के आवेदन विभिन्न कारणों से खारिज कर दिए जाते हैं। ऐसी सेवा के लिए आवेदन करने से पहले, आपको न केवल इसके फायदे, बल्कि महत्वपूर्ण नुकसान का भी मूल्यांकन करना चाहिए।