दायित्व बीमा की अवधारणा और प्रकार

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

अधिकांश नागरिकों और व्यापारिक नेताओं के लिए, यह जीवन, कार और संपत्ति बीमा अनुबंधों को तैयार करने का रिवाज बन गया है। "देयता बीमा" जैसी श्रेणी का सामना करते हुए, कई लोग इस प्रकार की सुरक्षा की आवश्यकता को नहीं समझते हैं। हालांकि, जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, आधुनिक दुनिया में, मौजूदा प्रकार के देयता बीमा आपको विभिन्न गतिविधियों को करने और यहां तक कि कार चलाते समय संभावित अप्रत्याशित खर्चों से खुद को बचाने की अनुमति देते हैं। नागरिक कानून के मानदंडों के आधार पर, वे अनुबंध के तहत और कानून के तहत दायित्व भेद करते हैं।

कानून के तहत जिम्मेदारी

कानून के तहत अतिरिक्त-संविदात्मक, या अपकृत्य या दायित्व तब प्रकट होता है जब किसी ऐसे व्यक्ति को नुकसान होता है जो घटना के प्रवर्तक के साथ संविदात्मक संबंध में नहीं है। इस प्रकार की देयता हस्ताक्षरित संविदा के अस्तित्व की परवाह किए बिना होती हैकानूनी संबंध।

ऐसे जोखिमों के बीमा में कुछ शर्तें शामिल हैं:

• बीमाधारक की स्वयं या किसी अन्य प्रतिभागी की देयता का बीमा किया जाता है, जो जिम्मेदार व्यक्ति भी हो सकता है;
• सभी प्रतिभागियों को जो अपने कार्यों से नुकसान पहुंचा सकते हैं, उन्हें बीमा दस्तावेज़ में इंगित किया जाना चाहिए;
• लाभार्थी पॉलिसीधारक और बीमित दोनों भागीदार हो सकते हैं, साथ ही तीसरे पक्ष भी हो सकते हैं, यदि यह बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट है;
• यदि पार्टियों के बीच संपन्न बीमा अनुबंध में ऐसी शर्तें निर्दिष्ट हैं, तो घायल व्यक्ति को सीधे बीमा कंपनी से मुआवजे की राशि का दावा करने का अधिकार है।

संविदात्मक दायित्व

अनुबंध के तहत जिम्मेदारी गैर-पूर्ति, खराब गुणवत्ता वाले कर्तव्यों के प्रदर्शन के मामले में होती है, जो पार्टियों के बीच संपन्न समझौते में वर्णित हैं। इस प्रकार के देयता बीमा के लिए भी कुछ शर्तों की आवश्यकता होती है:

• जिम्मेदारी वर्तमान विधायी दस्तावेजों द्वारा प्रदान की जाती है;
• केवल पॉलिसीधारक की देयता का बीमा किया जाता है, अन्य सभी अनुबंधों को शून्य माना जाता है;
• बीमा अनुबंध के तहत लाभार्थी उस पार्टी को इंगित करता है जिसके साथ पॉलिसीधारक ने अनुबंध संबंध में प्रवेश किया है।

बीमा संगठन और उसके ग्राहकों के बीच उत्पन्न होने वाले कानूनी संबंधों को देखते हुए, बीमाकर्ता तीसरे पक्ष को संपत्ति के नुकसान या स्वास्थ्य को नुकसान की भरपाई करने का दायित्व मानता हैव्यक्तियों।

जिम्मेदारियां

बीमा कानून की आवश्यकताओं के अनुसार, देयता बीमा का उद्देश्य सीधे बीमित व्यक्ति और उसकी गतिविधियों के परिणामस्वरूप प्रभावित व्यक्तियों से संबंधित संपत्ति हितों द्वारा निर्धारित किया जाता है। कानूनी नियम स्पष्ट रूप से चित्रित करते हैं कि किस प्रकार के बीमा देयता बीमा द्वारा कवर किए जाते हैं।

इसके लिए उत्तरदायित्व के प्रकारों का वर्गीकरण है:

• प्रशासनिक - तब होता है जब कोई प्रशासनिक अपराध या उल्लंघन किया जाता है;
• सामग्री - गैर-अनुपालन या लागू कानूनों के उल्लंघन के परिणामस्वरूप संगठन को हुए नुकसान की भरपाई के लिए कर्मचारी को बाध्य करता है;
• नागरिक कानून - तब प्रकट होता है जब विधायी कृत्यों के नागरिक कानूनी मानदंडों का उल्लंघन किया जाता है और तीसरे पक्ष के व्यक्तिपरक अधिकारों का पालन नहीं करना पड़ता है;
• पेशेवर - अपने कर्तव्यों के प्रदर्शन में संभावित सामग्री क्षति या अनुबंध में निर्दिष्ट सेवाओं की सूची के प्रावधान के लिए विशेष विशेषज्ञों के हितों का प्रतिनिधित्व करता है।

मुख्य प्रकार के देयता बीमा, जैसे कि नागरिक और पेशेवर, वित्तीय बाजार के लिए रुचिकर हैं।

सार्वजनिक देयता बीमा

एक निर्माण उद्यम, एक सामान्य नागरिक की तरह, सौंपे गए उत्पादन कार्यों के प्रदर्शन के दौरान या रोजमर्रा की जिंदगी में, अपने कार्यों से, अनधिकृत व्यक्तियों की संपत्ति को नुकसान पहुंचा सकता है या उनके स्वास्थ्य को नुकसान पहुंचा सकता है। कायदे से, अपराधियों को अवश्यहुए नुकसान की भरपाई करें। ऐसी लागतों को कम करने के लिए, बीमा कंपनियों ने नागरिक देयता बीमा अनुबंधों के प्रकारों को मंजूरी दी है।

बीमा पॉलिसी पर हस्ताक्षर करते समय, यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि नागरिक कानून के दायित्व विशेष रूप से संपत्ति प्रकृति के हैं। मौजूदा प्रकार के नागरिक देयता बीमा बीमाकर्ता को संभावित नुकसान को स्थानांतरित करने की पेशकश करते हैं। साथ ही, यह समझना चाहिए कि इस तरह के समझौते के अस्तित्व से पॉलिसीधारक को संभावित प्रशासनिक या आपराधिक मुकदमा चलाने से राहत नहीं मिलती है।

बीमा कानून के मानदंडों के आधार पर, निम्नलिखित प्रकार के नागरिक देयता बीमा प्रतिष्ठित हैं:

• वाहन मालिक;
• कार्गो कैरियर;
• औद्योगिक कंपनियों, संगठनों के मालिक, जिन्हें उनकी गतिविधियों के परिणामस्वरूप, बढ़े हुए खतरे की वस्तुओं के रूप में वर्गीकृत किया गया है;
• वाटरवर्क्स के मालिक या किरायेदार।

पेशेवर देयता बीमा

कुछ प्रकार के व्यवसायों को असुरक्षित गतिविधियों के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, क्योंकि कार्यकर्ता अपने कार्यों से ग्राहक को नुकसान पहुंचा सकता है। सेवाओं के खराब-गुणवत्ता वाले प्रावधान या काम के प्रदर्शन, पेशेवर कर्तव्यों के अनुचित प्रदर्शन के दौरान संपत्ति के नुकसान का कारण बनना संभव है। यदि अपराधी के पास पॉलिसी है तो ग्राहकों को होने वाले भौतिक नुकसान की प्रतिपूर्ति बीमा कंपनी द्वारा की जा सकती है।

मौजूदा प्रकार के बीमाव्यावसायिक दायित्व बीमा कंपनी के भावी ग्राहक के व्यवसाय से जुड़े होते हैं। एक नोटरी, एक निजी डॉक्टर, एक सीमा शुल्क दलाल, एक मूल्यांकक, एक लेखा परीक्षक जैसे व्यवसायों के लिए परमिट के बीच एक बीमा दस्तावेज होना आवश्यक है, जिसके लिए भविष्य की त्रुटियों और कमियों के लिए जिम्मेदारी बीमाकर्ता को स्थानांतरित कर दी जाएगी।

कार मालिकों की जिम्मेदारी

मौजूदा प्रकार के नागरिक देयता बीमा में, सबसे अधिक मांग अनिवार्य मोटर बीमा है। यह समझौता चालक को वाहन चलाने का अधिकार देता है। बीमा कंपनियां स्वैच्छिक और अनिवार्य दोनों प्रकार के देयता बीमा प्रदान करती हैं। स्वैच्छिक आधार पर, बीमा कंपनी का ग्राहक सड़क यातायात की घटना की स्थिति में बीमाकर्ता की देयता की राशि बढ़ा सकता है।

OSAGO समझौते की उपस्थिति में "प्रत्यक्ष नुकसान निपटान" की प्रणाली के लागू होने के साथ, न केवल कंपनी के अपराधी, बल्कि घायल ग्राहक को भी अपने बीमा से बीमा मुआवजा प्राप्त करने का अधिकार है कंपनी।

बीमा दस्तावेज का मालिक दुर्घटना का अपराधी बनने पर बीमा भुगतान का प्रोद्भवन किया जाता है। इस प्रकार के अनिवार्य नागरिक दायित्व बीमा में न केवल क्षतिग्रस्त संपत्ति (कार, घर, बिजली के खंभे, बाड़) के लिए भुगतान शामिल है, बल्कि सड़क कार्यक्रम में यात्रियों या अन्य प्रतिभागियों के स्वास्थ्य को नुकसान के लिए भी भुगतान शामिल है।

बीमा मुआवजा प्राप्त करने या घायल पक्ष को भुगतान अर्जित करने के लिए,कई शर्तें:

• कार बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट व्यक्ति द्वारा संचालित है;
• अप्रतिदेय नैतिक क्षति;
• वाहन का प्रयोग रैली, अध्ययन या प्रतियोगिता में नहीं किया जाता है;
• बीमाधारक की जानबूझकर अवैध कार्रवाई;
• नशे में गाड़ी चलाना, नशीले पदार्थों या नशीले पदार्थों के प्रभाव में।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि कार मालिकों के लिए अनिवार्य नागरिक देयता बीमा दो प्रकार के होते हैं: घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय अनुबंध। विदेश यात्रा करने के लिए, वाहन का चालक भी अपनी देयता का बीमा करने के लिए बाध्य होता है। इसके लिए ग्रीन कार्ड पर एक समझौता होता है, जिसकी बदौलत 31 राज्यों के क्षेत्र में एक एकीकृत बीमा पॉलिसी संचालित होती है। बीमा कंपनी द्वारा किए जाने वाले दायित्वों की मात्रा उस राज्य पर निर्भर करती है जिसके क्षेत्र में आपातकालीन घटना हुई थी। बीमा अनुबंध उन सभी व्यक्तियों पर लागू होता है जो पॉलिसी में निर्दिष्ट कार चला रहे हैं।

मूल्यांकक की जिम्मेदारी

एक अन्य प्रकार का नागरिक देयता बीमा, जो अनिवार्य है, कानूनी रूप से स्वीकृत है, मूल्यांकक की देयता है। अपनी मूल्यांकन गतिविधियों को अंजाम देने में, वह अनजाने में अपने ग्राहकों को भौतिक नुकसान पहुंचा सकता है। इस पेशे के नुकसान को कम करने के लिए, मूल्यांकन गतिविधियों के संचालन की अनुमति प्राप्त करते समय, एक विशेष वित्तीय कंपनी के साथ एक बीमा समझौता आवश्यक रूप से तैयार किया जाता है।

इस प्रकार के अनिवार्य देयता बीमा के लिए बीमा मुआवजे का भुगतान अदालत के निर्णय द्वारा किया जाता है। ग्राहक को हुए नुकसान की भरपाई करना भी संभव है यदि बीमाकर्ता इस बात से सहमत है कि बीमित घटना वास्तव में न्यायिक अधिनियम की प्रतीक्षा किए बिना हुई थी। बीमा राशि का भुगतान किसी तीसरे पक्ष को किया जाता है। भुगतान की राशि वास्तविक भौतिक नुकसान पर निर्भर करती है, लेकिन यह समाप्त अनुबंध की शर्तों के तहत वित्तीय कंपनी की बीमा देयता से अधिक नहीं हो सकती है।

वाहक दायित्व

मौजूदा प्रकार के अनिवार्य देयता बीमा में सड़क, समुद्री और हवाई परिवहन द्वारा कार्गो वाहकों के दायित्व बीमा पर ध्यान देना चाहिए। मुख्य नियामक दस्तावेज जो बीमा देयता और शुल्क की राशि निर्धारित करते हैं, माल की ढुलाई और घरेलू कानूनी ढांचे पर अंतर्राष्ट्रीय सम्मेलन हैं।

मालवाहक या सामान की डिलीवरी या उनके स्वास्थ्य को नुकसान पहुंचाने के परिणामस्वरूप संभावित उल्लंघनों से मालवाहक या यात्रियों की रक्षा के लिए इस प्रकार का वाहक देयता बीमा अनिवार्य है। बीमा मुआवजे का भुगतान घायल व्यक्तियों या लाभार्थियों को वास्तव में हुई संपत्ति के नुकसान की राशि, उपचार की लागत या मृत्यु पर किया जाता है।

कंपनियों की जिम्मेदारी - बढ़े खतरे के स्रोत

कुछ उद्यमों और संगठनों की गतिविधियां शुरू में उनके द्वारा किए जाने वाले कार्यों के आधार पर एक खतरा पैदा करती हैं। हाँ, फिर से भरना।गैसोलीन रिसाव या कंटेनरों के विस्फोट के परिणामस्वरूप ईंधन, स्नेहक और गैस एक आपात स्थिति पैदा कर सकते हैं। परमाणु और बिजली संयंत्र भी आवश्यक रूप से ऐसी खतरनाक सुविधाएं हैं। ऐसे उद्यमों के मालिकों के लिए प्रोफ़ाइल कंपनी के साथ एक बीमा समझौता होना आवश्यक है, जिसने सीधे बीमित व्यक्ति की उत्पादन गतिविधियों से संबंधित नुकसान की जिम्मेदारी ली है।

वर्तमान नागरिक संहिता के तहत, खतरनाक स्रोतों में शामिल हैं:

• यांत्रिक उपकरण, उपकरण जिनका संचालन पूरी तरह से नियंत्रित नहीं किया जा सकता;
• परमाणु, परमाणु, विद्युत ऊर्जा, ज्वलनशील और विस्फोटक पदार्थों से संबंधित औद्योगिक मानवीय गतिविधियाँ।

इस प्रकार के देयता बीमा के लिए एक अनुबंध की उपस्थिति एक खतरनाक सुविधा के प्रमुख को ऐसी घटनाओं के लिए बीमा कंपनी को नुकसान की राशि हस्तांतरित करने की अनुमति देती है:

• संपत्ति को नुकसान पहुंचाना या नष्ट करना;
• योजनाबद्ध लाभ नहीं मिल रहा है;
• आर्थिक क्षति;
• बीमार स्वास्थ्य या प्रभावित लोगों की मृत्यु;
• बीमाकृत घटना के परिणामों को समाप्त करने पर खर्च।

ब्रोकर देयता बीमा

एक सीमा शुल्क प्रतिनिधि के काम को अंजाम देने के लिए, एक आवश्यक शर्त एक संभावित दलाल को सीमा शुल्क प्रतिनिधियों के रजिस्टर में शामिल करना है। अनिवार्य बीमा के स्वीकृत प्रकारों के आधार पर बीमा कंपनियांजिम्मेदारी, एक बीमा अनुबंध के निष्पादन की पेशकश करें, जिसके बिना सीमा शुल्क दलाल रजिस्टर में पंजीकृत नहीं हो पाएगा। इसकी उपस्थिति अनिवार्य है।

बीमा संगठन अपने कार्यों, या कार्यों के एक निश्चित सेट के प्रदर्शन से जुड़ी निष्क्रियता के कारण सीमा शुल्क प्रतिनिधि द्वारा संपत्ति के नुकसान को कवर करने की जिम्मेदारी लेते हैं। संपत्ति के नुकसान के अलावा, एक बीमा दस्तावेज़ वकीलों और आमंत्रित विशेषज्ञों द्वारा मुकदमेबाजी की लागत को कवर कर सकता है।

एक बीमाकृत घटना को ब्रोकर के क्लाइंट द्वारा संपत्ति के दावों की प्रस्तुति पर हुआ माना जाता है जो सीधे सेवाओं के खराब-गुणवत्ता वाले प्रावधान से संबंधित हैं, अर्थात्:

• सीमा शुल्क दस्तावेजों के प्रावधान के लिए समय सीमा को पूरा करने में विफलता;
• सीमा शुल्क की गलत गणना, जो एक बढ़ी हुई राशि में भुगतान की गई थी;
• सीमा शुल्क निकासी प्रक्रियाओं के उल्लंघन के लिए दंड;
• वाणिज्यिक या अन्य गोपनीय जानकारी का प्रकटीकरण।

लेखापरीक्षक देयता बीमा

एक अन्य प्रकार का देयता बीमा लेखा परीक्षकों का बीमा है। लेखा परीक्षा गतिविधियों के कार्यान्वयन के लिए, वर्तमान कानून एक बीमा कंपनी के साथ एक समझौते के अनिवार्य अस्तित्व के लिए प्रदान करता है। बीमा संगठनों द्वारा अपने ग्राहकों को दिए जाने वाले विभिन्न प्रकार के देयता बीमा अनुबंधों में लेखा परीक्षकों के लिए अनिवार्य देयता बीमा भी शामिल है।

दौरानअपनी गतिविधियों को अंजाम देते हुए, विशेषज्ञ अनजाने में अपने कार्यों से, संपत्ति की क्षति या सेवाओं के ग्राहकों के स्वास्थ्य की स्थिति को नुकसान पहुंचा सकते हैं। बीमित घटनाओं में शामिल हैं:

• गतिविधियों का आकलन करने और उसके नियामक दस्तावेजों के अनुपालन में त्रुटि;
• ऑडिट परिणामों की गलत व्याख्या;
• वित्तीय दस्तावेजों में महत्वपूर्ण कमियों का पता नहीं लगाना;
• अनुमोदित लेखांकन और रिपोर्टिंग मानकों, कर कानूनों का अनुपालन न करना;
• मनी ऑर्डर, डिक्लेरेशन, चेक, टैक्स इनवॉयस और इनवॉइस जैसे वित्तीय दस्तावेजों को आकस्मिक नुकसान या क्षति।

इस प्रकार के देयता बीमा के लिए, बीमाकर्ता लगाए गए दंड की राशि की प्रतिपूर्ति करता है। एक अन्य ऑडिट कंपनी की सेवाएं भी भुगतान के अधीन हैं यदि नुकसान ऑडिटर के गैर-पेशेवर कार्यों के कारण हुआ था, जिसकी देयता का बीमा किया गया है। दस्तावेजों के नुकसान के मामले में, बीमा कंपनी नए दस्तावेजों, नोटरीकृत प्रतियों के पंजीकरण की लागत की भरपाई करती है। इसके अलावा, यदि घटना की परिस्थितियों के स्पष्टीकरण के दौरान धन खर्च किया जाता है, तो ऐसे खर्च भी बीमित राशि की कीमत पर मुआवजे के अधीन हैं।

वित्तीय सेवा बाजार, पूरे बीमा उद्योग की तरह, विकास के अधीन है। और अगर संपत्ति जोखिम, या यहां तक कि सामान्य अवधारणा और देयता बीमा के प्रकार, जैसे ओएसएजीओ, अधिकांश उपभोक्ताओं से परिचित हैं, तो स्वैच्छिक देयता बीमा करीब हैकेवल विशेषज्ञों के एक संकीर्ण दायरे का सामना करना पड़ता है। हालांकि इस तरह के एक समझौते का अस्तित्व आपको समझौते में निर्दिष्ट किसी घटना की स्थिति में अतिरिक्त सामग्री लागत से खुद को बचाने की अनुमति देता है।