क्रेडिट सिद्धांत: सिद्धांतों, विशेषताओं, विवरण, विकास इतिहास और कार्यों का वर्गीकरण

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

उधार देने के लंबे इतिहास के दौरान, बैंकों ने ऋण प्रबंधन की दक्षता में सुधार के लिए कुछ मानदंडों के आधार पर ऋणों के समूहीकरण की विभिन्न प्रणालियाँ बनाई हैं। तदनुसार, ग्राहक स्थिति और शर्तों के आधार पर विभिन्न रूपों में ऋण प्राप्त कर सकता है।

क्रेडिट सिद्धांतों का विकास

दो मुख्य क्षेत्रों में ऋण शाखाओं के लिए सैद्धांतिक औचित्य। यह वर्गीकरण प्रकृतिवादी और पूंजी-निर्माण सिद्धांतों द्वारा दर्शाया गया है।

प्राकृतिक सिद्धांत

क्रेडिट के प्राकृतिक सिद्धांत की शुरुआत ए. स्मिथ और डी. रिकार्डो ने की थी, जो ऋण को उत्पादक पूंजी के कारोबार के रूपों में से एक मानते थे। इस सिद्धांत के मुख्य पहलुओं में निम्नलिखित बिंदु शामिल हैं:

• प्राकृतिक भौतिक वस्तुएं ऋण की वस्तु के रूप में कार्य करती हैं।
• ऋण पूंजी की पहचान उत्पादक पूंजी से की जाती है।
• बैंक पूंजी की आवाजाही में एक मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं, और एक निष्क्रिय भूमिका क्रेडिट को सौंपी जाती है,उत्पादक पूंजी का कारोबार प्रदान करना।
• एक स्वतंत्र वित्तीय इकाई के रूप में क्रेडिट वास्तविक मूल्य उत्पन्न नहीं करता है।
• पूंजी कारोबार की प्रक्रिया से उत्पन्न होने वाली जरूरतें ऋण विकास के दायरे को सीमित करती हैं।
• उत्पादक पूंजी के कारोबार के परिणामस्वरूप उत्पन्न लाभ ऋण ब्याज का स्रोत है - निवेशित पूंजी से आय।

पूंजी निर्माण सिद्धांत

19वीं शताब्दी के मध्य में, अर्थव्यवस्था में अग्रणी स्थान क्रेडिट के पूंजी-रचनात्मक सिद्धांत द्वारा लिया गया था, जो निम्नलिखित विचारों की विशेषता थी:

• पुनरुत्पादन प्रक्रिया क्रेडिट को प्रभावित नहीं करती है।
• अर्थव्यवस्था के विकास का मुख्य कारक क्रेडिट है।
• बैंक ऋण के "उत्पादन" में शामिल संरचनाएं हैं।
• क्रेडिट उत्पादक पूंजी है क्योंकि यह लाभ के स्रोत के रूप में कार्य करता है।

क्रेडिट के इस सिद्धांत के विचार स्कॉटिश फाइनेंसर और अर्थशास्त्री जे. लो और अंग्रेजी अर्थशास्त्री जी. मैकलियोड द्वारा तैयार किए गए थे। 20वीं सदी की शुरुआत में जर्मन बैंकर ए. गण, अंग्रेजी अर्थशास्त्री जे.एम. कीन्स और आर. हॉट्रे और अमेरिकी अर्थशास्त्री ई. हैनसेन ने अपने कार्यों में पूंजी-रचनात्मक क्रेडिट सिद्धांत विकसित करना जारी रखा। वैज्ञानिकों ने इस सिद्धांत की कार्यप्रणाली में निम्नलिखित प्रावधानों को शामिल किया है:

• अर्थव्यवस्था में अग्रणी भूमिका बैंकों की है।
• सक्रिय संचालन बैंकिंग का आधार है।
• क्रेडिट बैंक पूंजी का स्रोत है क्योंकि यह जमा करता है।
• क्रेडिट आर्थिक विकास का कारक हैऔर विस्तारित उत्पादन, क्योंकि यह पूंजी का एक स्रोत है।

धन पूंजी, जो वाणिज्यिक और औद्योगिक पूंजी के कारोबार की प्रक्रिया में जारी की जाती है, और वित्तीय बचत, जनसंख्या के धन की आवाजाही की प्रक्रिया में गठित, एक साथ ऋण पूंजी बनाते हैं। सूचीबद्ध संसाधनों के आधार पर ही उधार देना संभव है। क्रेडिट आर्थिक विकास को सीमित करने वाला एक मुद्रास्फीति कारक बन सकता है।

क्रेडिट सीमा

अर्थव्यवस्था में, क्रेडिट लेनदेन का पैमाना सीमित है। धन और साख के सामान्य सिद्धांत के अनुसार, बैंक और वाणिज्यिक ऋण की सीमाएँ प्रतिष्ठित हैं।

वाणिज्यिक ऋण सीमा

वाणिज्यिक ऋण की सीमा क्या निर्धारित करती है? यह संकेतक निम्नलिखित मानदंडों के प्रकट होने के कारण है:

• ऋण का उपयोग करने का उद्देश्य माल और उत्पादों के संचलन और उत्पादन की सेवा करना है, अर्थात कार्यशील पूंजी की आवश्यकता को पूरा करना है।
• उपयोग की दिशा - ऐसे ऋण के पक्षकार आर्थिक संबंधों की विशेषता रखते हैं।
• एक सामान्य उत्पादन चक्र के भीतर फिट होने वाले वाणिज्यिक ऋण की अवधि सीमा।
• बिल सर्कुलेशन के आधार पर ऋण के विस्तार की संभावना राशि पर प्रतिबंध को रद्द नहीं करती है।

बैंक क्रेडिट सीमा

वित्त और ऋण के सिद्धांत के अनुसार, बैंक ऋण की सीमाएं निम्नलिखित मानदंडों द्वारा निर्धारित की जाती हैं:

• प्रत्येक ऋण का संसाधन आधार देनदारियों पर आधारित होता है, जिससेअधिकतम ऋण राशि पर निर्भर करता है।
• एक बैंकिंग संगठन के ऋण पोर्टफोलियो को तरलता के सिद्धांतों का पालन करना चाहिए, जिससे कुछ श्रेणियों के उधारकर्ताओं को ऋण जारी करना असंभव हो जाता है। इस तरह के विनियमन के लिए आर्थिक नियमों की प्रणाली जिम्मेदार है।
• व्यापार की जरूरतें ऋण की अधिकतम आवश्यकता को सीमित करती हैं।

साख पर शोध करने वाले वैज्ञानिक स्कूलों का वर्गीकरण

क्रेडिट के सिद्धांतों के व्यवस्थित अध्ययन में मौलिक कारक वैज्ञानिक स्कूलों का वर्गीकरण है जो एक विशिष्ट शैक्षिक और शैक्षणिक गतिविधि से बंधे नहीं हैं। क्रेडिट प्रतिमान को ध्यान में रखते हुए चार मुख्य वैज्ञानिक स्कूल हैं - समस्याओं और उनके समाधान के लिए एक विशिष्ट मॉडल जो क्रेडिट के सामाजिक-आर्थिक महत्व को प्रभावित करते हैं:

1. शून्यवादी। ऋण सामाजिक-आर्थिक व्यवस्था को दूषित करता है, उस पर नकारात्मक प्रभाव डालता है।
2. पूंजी निर्माण। असीमित और निरंतर आर्थिक विकास सुनिश्चित करते हुए, सामाजिक-आर्थिक प्रणाली पर क्रेडिट का सकारात्मक प्रभाव पड़ता है।
3. प्राकृतिक या तटस्थ। सिस्टम के संबंध में क्रेडिट तटस्थ है, क्योंकि यह मौजूदा संसाधनों का पुनर्वितरण करता है।
4. निवेश और वित्तीय। इस सिद्धांत के अनुसार, ऋण आर्थिक व्यवस्था में निवेश वित्तपोषण के प्रवाह के गठन का एक अभिन्न अंग है।

आधुनिक सिद्धांत

1929-1933 के आर्थिक संकट से पहले क्रेडिट के सिद्धांत मेंवर्ष, निम्नलिखित अभ्यावेदनों को मुख्य माना गया:

• बैंकिंग प्रणाली का ऋण विस्तार। यह ऋण की लागत को कम करके, इसकी शर्तों को सरल बनाकर, उकसाता है और आपको उद्योग के उदय का समर्थन करने की अनुमति देता है।
• राज्य में मुद्रा आपूर्ति की मात्रा सोने के लिए बैंक नोटों के आदान-प्रदान के मामले में बैंकों के ऋण विस्तार को सीमित करती है।

बाजार अर्थव्यवस्था के चक्रीय विकास का अभ्यास उपरोक्त प्रावधानों के खिलाफ चला गया है, क्योंकि चक्र के विशिष्ट चरणों में असीमित ऋण देने की मुद्रास्फीति की प्रकृति संकट पर नकारात्मक प्रभाव डालती है, इसे बढ़ा देती है।

आधुनिक परिस्थितियों में क्रेडिट के पूंजी-रचनात्मक सिद्धांत के प्रावधान अर्थव्यवस्था के मौद्रिक विनियमन की अवधारणाओं के पद्धतिगत आधार की भूमिका निभाते हैं - मुद्रावाद और नव-कीनेसियनवाद, जो क्रेडिट विस्तार और क्रेडिट प्रतिबंध को विरोधी के रूप में दर्शाता है -संकट के उपाय। पूंजी-रचनात्मक सिद्धांत के आधार पर, एक क्रेडिट या जमा गुणक की अवधारणा विकसित की गई है, जिसका व्यापक रूप से केंद्रीय बैंकों की वित्तीय और ऋण नीति में उपयोग किया जाता है। वास्तविक बैंकिंग अभ्यास का प्रतिबिंब और क्रेडिट ऑपरेशन के दौरान समान राशि के आधार पर जमा की एक श्रृंखला बनाने की संभावना गुणक जमा का मॉडल है।

पश्चिमी अर्थशास्त्री अपने शोध कार्य में वर्तमान में क्रेडिट संबंधों की विशेषताओं पर ध्यान केंद्रित नहीं कर रहे हैं, लेकिन व्यवहार में उनके कामकाज की विशेषताओं पर, उनकी गतिविधियां लागू प्रकृति की हैं।

XX सदी के 90 के दशक तकघरेलू अर्थव्यवस्था ने निम्नलिखित प्रावधानों के आधार पर कार्ल मार्क्स के एकमात्र क्रेडिट सिद्धांत को अपनाया:

• वास्तविक पूंजी केवल उत्पादन की प्रक्रिया में बनती है, लेकिन क्रेडिट द्वारा नहीं बनाई जाती है।
• नागरिकों और राज्य की नकद बचत, साथ ही अस्थायी रूप से मुक्त और पूर्व-जुटाई गई धन पूंजी ऋण पूंजी के स्रोत के रूप में कार्य करती है।
• वास्तविक पूंजी की वृद्धि दर ऋण पूंजी की वृद्धि दर से कम है। यह राज्य और निजी क्षेत्र के राजस्व में वृद्धि, ऋण प्रणाली के निरंतर विकास और अन्य कारकों के कारण है।
• ऋण देने की प्रक्रिया में, बैंक बिना पहले धन एकत्र किए जमा राशि खोलकर ग्राहकों को उधार देकर धन पूंजी बनाते हैं। वाणिज्यिक और औद्योगिक पूंजी के कारोबार को सुनिश्चित करने के लिए यह आवश्यक है। वास्तविक पूंजी वसूली प्रक्रिया की मांग बैंकिंग संस्थानों की जमा करने और नकद पूंजी जमा करने की क्षमता को सीमित करती है।

ऋण के सिद्धांत को प्रभावित करने वाले पश्चिमी और घरेलू अर्थशास्त्रियों के कार्यों में ऊपर वर्णित अध्ययन आज मुख्य रूप से प्रकृति में लागू होते हैं।