अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण है परिभाषा, ऋण के प्रकार, पंजीकरण के चरण, विशेषज्ञ सलाह

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

एक अचल संपत्ति ऋण एक प्रकार का वित्तीय समझौता है जिसमें एक अपार्टमेंट या घर संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है। संक्षेप में, यह एक बंधक है। रूस के नागरिक, आवास की समस्या को हल करने की कोशिश कर रहे हैं, बैंक को पहले से मौजूद अचल संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में पेश करते हैं। क्या एक अचल संपत्ति ऋण हमेशा एक बंधक है? नहीं हमेशा नहीं। और अब हम यह पता लगाएंगे कि इस प्रकार के वित्तीय संबंधों को कब अस्तित्व का अधिकार है।

ऋण क्या है और इसकी किस्में क्या हैं?

अनुरोधित राशि, ऋण अवधि और इसे प्राप्त करने के लिए एल्गोरिदम के आधार पर, कई प्रकार के ऋण हैं:

• एक्सप्रेस लेंडिंग (इस मामले में, आप अपना घर छोड़े बिना लोन प्राप्त कर सकते हैं)।
• अत्यावश्यक जरूरतों के लिए क्रेडिट (वास्तव में, यह एक नियमित उपभोक्ता ऋण है, जिसके निष्पादन में अधिक समय और प्रयास नहीं लगेगा)।
• शिक्षा या चिकित्सा व्यय के लिए ऋण (एक नियम के रूप में, शैक्षिक और चिकित्सा संस्थान ऋण प्राप्त करने के संबंध में कागजी औपचारिकताओं का ध्यान रखते हैं)।
• अवकाश ऋण (पिछले एक के समान)।
• सुरक्षित ऋण (इस तरह के ऋण की आवश्यकता तब होती है जब यह एक ठोस ऋण राशि की बात आती है)।
• क्रेडिट कार्ड।

आज हम बात कर रहे हैं रियल एस्टेट द्वारा सुरक्षित लोन की। यह एक ऐसा ऋण है जो एक वित्तीय संस्थान द्वारा जारी किया जाता है, जो संभावित उधारकर्ता की कुछ संपत्ति द्वारा सुरक्षित होता है।

संपार्श्विक

कुछ स्थितियों में, बैंक को संपार्श्विक की आवश्यकता हो सकती है। यह कब होता है? सबसे पहले, यह बड़े ऋणों पर लागू होता है (अचल संपत्ति की खरीद के लिए, एक कार या अपना खुद का व्यवसाय खोलने के लिए)। अनुरोधित ऋण का आकार इतना बड़ा नहीं हो सकता है, लेकिन वित्तीय संस्थान को अभी भी संपार्श्विक की आवश्यकता है - यह संभव है यदि संभावित आवेदक के पास दस्तावेजों का पूरा सेट नहीं है या आय का कोई स्थायी स्रोत नहीं है।

संपार्श्विक एक बैंक के लिए तथाकथित सुरक्षा कुशन है। इस घटना में कि उधारकर्ता किसी कारण से पैसा वापस नहीं कर सकता है, ऋणदाता केवल संपत्ति बेच देगा, जो उनके नुकसान की भरपाई करेगा। यह स्पष्ट है कि गिरवी में तरलता होनी चाहिए, क्योंकि बैंक लंबे समय तक संभावित खरीदार की तलाश नहीं करेगा। इसलिए अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण -यह उधारकर्ता और ऋणदाता दोनों के लिए एक जिम्मेदार निर्णय है। अचल संपत्ति और अन्य क़ीमती सामान (बैंक जमा, नाव, नौका, कार, आदि) दोनों संपार्श्विक के रूप में कार्य कर सकते हैं।

अचल संपत्ति ऋण क्या है?

आय प्रमाण पत्र और गारंटर के बिना, आप ऋण प्राप्त कर सकते हैं, संपत्ति या किसी अन्य मूल्य के मालिक हैं। एक ठोस राशि के अलावा, एक संभावित उधारकर्ता को ऋण पर कम ब्याज दरों और क्रेडिट विभाग की ओर से एक वफादार रवैये पर भरोसा करने का अधिकार है। गारंटरों के बिना अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण एक बंधक के रूप में जारी किया जाता है। इस प्रकार के उधार को ध्यान में रखना उचित है जब आपको बड़ी राशि की आवश्यकता होती है - 500 हजार रूबल से।

इस अवसर का उपयोग व्यक्तिगत उद्यमियों द्वारा भी किया जाता है जो अपना खुद का व्यवसाय खोलने या उत्पादन का विस्तार करने की योजना बनाते हैं। एक नियम के रूप में, निर्देशित ऋण प्राप्त करना अधिक कठिन होता है, इसलिए आवश्यक धन प्राप्त करने के लिए बैंक को संपार्श्विक प्रदान करना आसान होता है।

एक सुरक्षित ऋण कैसे प्राप्त करें?

एक नियम के रूप में, इस तरह के समझौते पारंपरिक योजनाओं के अनुसार तैयार किए जाते हैं। सबसे पहले, आपको एक बैंक खोजने की जरूरत है जो अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण जारी कर सके। आप इसे आवश्यक दस्तावेजों का एक पैकेज प्रदान करके प्राप्त कर सकते हैं। कृपया ध्यान दें कि आपको वर्ग मीटर के संबंध में प्रासंगिक कागजात तैयार करने की आवश्यकता है।

ऋण के लिए आवेदन करते समय, एक संभावित उधारकर्ता को अवश्यनिर्दिष्ट करें कि संपार्श्विक क्या प्रदान कर सकता है। उसके बाद, यदि ग्राहक बैंक की सभी आवश्यकताओं को पूरा करता है, तो उसे हामीदारी - एक सत्यापन प्रक्रिया से गुजरना होगा। इस स्तर पर, बैंक उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास की स्थिति के बारे में जानकारी प्राप्त करता है, उसकी आधिकारिक आय के स्रोत की जांच करता है, और यह भी पता लगाता है कि क्या वह अचल संपत्ति का मालिक है और क्या यह गिरफ्तारी के अधीन है। ऐसा लगता है कि बिना प्रमाण पत्र के अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण प्राप्त करना बहुत आसान है। लेकिन ऐसा नहीं है। विचार करने के लिए कुछ चीजें हैं।

बंधक ऋण के बारे में आपको क्या जानना चाहिए?

सबसे पहले, यह निम्नलिखित बातों पर ध्यान देने योग्य है: किसी भी संपत्ति के मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। इसका मतलब यह है कि उधारकर्ता को एक स्वतंत्र मूल्यांकक से संपार्श्विक संपत्ति का मूल्यांकन करना चाहिए। उसके बाद, क्षति या क्षति के खिलाफ बीमा करें। यह बैंक को संपार्श्विक के मूल्य में विश्वास हासिल करने की अनुमति देगा। यहां आपको यह समझने की जरूरत है कि सभी संबंधित लागत आवेदक द्वारा वहन की जाएगी।

एक बैंक में अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया में सामान्य उपभोक्ता ऋण प्राप्त करने की तुलना में बहुत अधिक समय की आवश्यकता होती है। यह इस तथ्य के कारण है कि एक वित्तीय संस्थान को अपने ग्राहक की विश्वसनीयता का पता लगाना चाहिए। अधिक जाँच - अधिक समय।

और एक बात। संपार्श्विक का मूल्य ऋण राशि से कम से कम 20% अधिक होना चाहिए। इसके अलावा, कीमत जितनी अधिक होगी, बैंक द्वारा आवेदन को स्वीकृत करने की संभावना उतनी ही अधिक होगी।

रियल एस्टेट मूल्यांकन कैसे काम करता है?

इस पल में बहुत कुछ लगता हैसमय, और इस मद के तहत सभी लागत संभावित उधारकर्ता द्वारा वहन की जाती है। अचल संपत्ति मूल्यांकन के लिए कई विकल्प हैं। मान लें कि वस्तु का वास्तविक मूल्य सीधे क्रेडिट विभाग के कर्मचारी कर सकते हैं। सबसे अच्छा विकल्प नहीं है, क्योंकि वे, किसी और की तरह, वर्ग मीटर की कम लागत में रुचि नहीं रखते हैं। लेकिन यहां एक सकारात्मक बिंदु भी है - सबसे अधिक संभावना है, किसी व्यक्ति को मूल्यांकन आयोग की सेवाओं के लिए भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

एक और विकल्प है - जब मूल्यांकन बैंक द्वारा मान्यता प्राप्त कंपनी द्वारा किया जाएगा। इस मामले में, अतिरिक्त लागतें दिखाई देती हैं, लेकिन वस्तु की लागत काफी वास्तविक मानी जाएगी, जिसका ऋण प्राप्त करने पर अच्छा प्रभाव पड़ेगा। किसी भी मामले में, आय और गारंटरों के बिना अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण प्राप्त करते समय, आपको पहले से सोचना होगा कि वर्ग मीटर का मूल्यांकन कैसे किया जाएगा।

संपत्ति के बारे में आपको और क्या जानने की आवश्यकता है जो संपार्श्विक के रूप में कार्य करेगी? कई रूसी बैंकों की आवश्यकता है कि ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने के समय कोई भी अपार्टमेंट या घर में पंजीकृत न हो। जैसे, तो इसके आगे बिक्री की स्थिति में संपत्ति की बिक्री में कोई समस्या नहीं होगी। वास्तव में, ये दावे निराधार हैं। चूंकि, कानून के अनुसार, एक वित्तीय संस्थान, यानी एक लेनदार, किसी दिए गए क्षेत्र के सभी निवासियों को छुट्टी दे सकता है और उन्हें बेदखल कर सकता है।

अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण की विशिष्ट विशेषताएं

बेशक, मुख्य भेदइस प्रकार के उधार की एक विशेषता संपार्श्विक की उपस्थिति और पंजीकरण की संबंधित सूक्ष्मताएं हैं। बदले में, यह ठीक यही क्षण है जो आपको अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण को एक एक्सप्रेस ऋण के रूप में जल्दी से बाहर निकालने की अनुमति नहीं देता है, उदाहरण के लिए। एक नियम के रूप में, पूरी प्रक्रिया में लगभग 30 दिन लगते हैं, जिसमें सभी जांच और आकलन शामिल हैं।

अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण एक जोखिम भरा प्रकार का वित्तीय लेनदेन है। सबसे पहले, उधारकर्ता के लिए। देरी की स्थिति में, बैंक को संपत्ति लेने का अधिकार है, भले ही कितना पैसा पहले ही भुगतान किया जा चुका हो।

पंजीकरण के इतने बड़े जोखिमों और जटिलता के बावजूद, अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण अक्सर आवश्यक राशि प्राप्त करने का एकमात्र सही और प्रभावी तरीका होता है।

क्या मुझे वाणिज्यिक अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण मिल सकता है?

दुर्भाग्य से, अक्सर नहीं। उसके दो कारण हैं। सबसे पहले, वाणिज्यिक अचल संपत्ति लगभग कभी भी किसी व्यक्ति के स्वामित्व में नहीं होती है। कानूनी - हाँ, लेकिन यह पूरी तरह से अलग प्रकार का उधार है।

और दूसरी बात, यदि कोई व्यक्ति वाणिज्यिक अचल संपत्ति का मालिक है, तो यह तर्क दिया जा सकता है कि रूसी संघ का नागरिक एक व्यक्तिगत उद्यमी है। और इसका मतलब है कि उसे अपनी पेशेवर गतिविधियों को अंजाम देने के लिए कर्ज की जरूरत है। इस मामले में, बैंक को व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन पर विचार करना चाहिए, उपभोक्ता ऋण के लिए नहीं। फिर से, यह एक पूरी तरह से अलग प्रकार की बैंकिंग व्यवस्था है।

बंधक का वर्गीकरणऋण

बिना आय के प्रमाण के अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण की दो किस्में होती हैं। इनमें से पहला लक्षित ऋण है। इसकी परिभाषा बिल्कुल स्पष्ट है - विशिष्ट योजनाओं के कार्यान्वयन के लिए ऋण। एक संभावित उधारकर्ता कार खरीदने, घर बनाने या अपना खुद का व्यवसाय शुरू करने के लिए अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित लक्षित ऋण ले सकता है। एक नियम के रूप में, एक लक्षित ऋण आकर्षक ब्याज दरों और उपयोग की अधिक सुविधाजनक शर्तों की विशेषता है। केवल नकारात्मक यह है कि कार खरीदने के लिए लक्षित ऋण के लिए आवेदन करते समय, उदाहरण के लिए, आवेदक को किसी और चीज़ पर धन खर्च करने का अधिकार नहीं है।

एक सामान्य प्रयोजन ऋण भी है, जिसे अचल संपत्ति द्वारा भी सुरक्षित किया जा सकता है। यहां, ग्राहक को बैंक निधियों का उपयोग करने के लिए उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ सकता है। लेकिन साथ ही, इस प्रकार का उधार आपको अपने विवेक से ऋण खर्च करने की अनुमति देता है।

ऋण के लिए आवेदन करने के लिए आवश्यक दस्तावेज

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण प्राप्त करते समय, बैंक उधारकर्ता की वित्तीय प्रतिष्ठा पर ध्यान नहीं देते हैं। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि वर्ग मीटर रखने वाले हर व्यक्ति को पैसा मिल सकेगा। एक आवेदन जमा करने के बाद, आपको संबंधित दस्तावेज एकत्र करना शुरू करना होगा:

• रूसी संघ के नागरिक का पासपोर्ट।
• आवेदक की शोधन क्षमता की पुष्टि करने वाला दस्तावेज़।
• दस्तावेज जो आवेदक की संपत्ति में अचल संपत्ति की उपस्थिति का संकेत देते हैं।
• पहचान संख्या।
• विवाहित संपत्ति के मालिकों को भी विवाह प्रमाण पत्र देना होगा, पति या पत्नी का टिनया पति या पत्नी, साथ ही पासपोर्ट की एक प्रति।
• व्यक्तिगत उद्यमी पंजीकरण प्रमाणपत्र और आय विवरण प्रदान करते हैं।

दस्तावेजों की यह सूची प्रत्येक विशिष्ट मामले और वित्तीय संस्थान की प्रत्यक्ष आवश्यकताओं के आधार पर भिन्न हो सकती है।

क्या संपार्श्विक के रूप में कार्य कर सकता है?

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, एक निश्चित मूल्य की कोई भी संपत्ति संपार्श्विक के रूप में कार्य कर सकती है। व्यक्तिगत वाहन, बैंक खाते, कीमती धातुएँ, प्रतिभूतियाँ और निश्चित रूप से, अचल संपत्ति। चलो बाद के बारे में बात करते हैं।

मौजूदा अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण के लिए आवेदन जमा करते समय, एक संभावित आवेदक को यह समझना चाहिए कि एक कृषि भवन सुरक्षा के रूप में कार्य नहीं कर सकता है। बदले में, एक अपार्टमेंट, एक देश का घर, एक कार्यालय, एक गैरेज, गोदाम, एक तरह से या कोई अन्य, संपार्श्विक के रूप में कार्य कर सकता है। संपत्ति की इस श्रेणी के लिए प्रतिज्ञा समझौता अनिवार्य पंजीकरण के अधीन है।

यह याद रखने योग्य है कि कई रूसी बैंक अधिग्रहीत वर्ग मीटर द्वारा सीधे सुरक्षित आवास की खरीद के लिए ऋण जारी करने का अभ्यास करते हैं। हालांकि ब्याज दरें ऊंची हैं। लेकिन अक्सर यह तरीका उन लोगों के लिए ही संभव है जो अभी तक अपने खुद के अपार्टमेंट के खुश मालिक नहीं बने हैं।

किस प्रकार की अचल संपत्ति संपार्श्विक के रूप में कार्य कर सकती है?

हां, लगभग कोई भी। कॉटेज, टाउनहाउस, अपार्टमेंट, रेडी-टू-लिव-इन अपार्टमेंट और निजी घर। मुख्य बात यह है किउनमें से किसी को भी स्वामित्व का अधिकार जारी किया गया था। वास्तव में, संपार्श्विक अचल संपत्ति की आवश्यकताएं लगभग खरीदे गए वर्ग मीटर के समान ही हैं। इन कानूनी संबंधों को नियंत्रित करने वाला कानून एक है, इसलिए शर्तें समान हैं।

एक बारीकियां है जिस पर ध्यान देने योग्य है। संभावित उधारकर्ता के स्वामित्व वाले कॉटेज और टाउनहाउस का उपयोग केवल उस भूमि के साथ संपार्श्विक के रूप में किया जा सकता है जिस पर वे स्थित हैं। इसमें गलत क्या है? यहां व्यावहारिक रूप से कुछ भी बुरा नहीं है, अगर आप इस तथ्य को ध्यान में नहीं रखते हैं कि जमीन का भूखंड खुद ही पट्टे पर दिया जा सकता है। इस मामले में, बैंक को संपार्श्विक प्रदान करना संभव नहीं होगा।

पूर्वगामी के आधार पर, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि अचल संपत्ति द्वारा आय के प्रमाण के बिना और यहां तक कि खराब क्रेडिट इतिहास के साथ सुरक्षित ऋण प्राप्त करना संभव है। मुख्य बात यह है कि संपत्ति संभावित ऋणदाता की आवश्यकताओं को पूरा करती है।