एक बंधक का शीघ्र पुनर्भुगतान: शर्तें, दस्तावेज

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

यदि आप समय से पहले ऋण चुकाने का निर्णय लेते हैं, तो आपको अनुबंध के सभी विवरणों से खुद को परिचित करना होगा। बैंकों को बंधक की जल्दी चुकौती लाभहीन हैं। इसलिए, वे दस्तावेजों में सीमित शर्तें निर्धारित करते हैं।

सार

कर्ज जल्दी चुकाने का मतलब है कि कर्ज तय समय से पहले चुकाया जा रहा है। इसे पूर्ण कहा जाता है यदि ग्राहक एक ही बार में पूरी राशि जमा कर देता है। एक बंधक के आंशिक प्रारंभिक चुकौती का तात्पर्य मासिक भुगतान में 2-3 गुना (समझौते की शर्तों के आधार पर) की वृद्धि है। दूसरे मामले में, ऋण में कमी के साथ, भुगतान अनुसूची बदल जाती है।

योजनाएं

समय से पहले कर्ज चुकाने की क्षमता उधार प्रणाली पर निर्भर करती है: वार्षिकी या विभेदित भुगतान होते हैं। यदि ऋण का भुगतान हर समय समान मात्रा में किया जाता है, तो पहले कुछ वर्षों में, लगभग सभी निधियों को ब्याज की अदायगी के लिए निर्देशित किया जाता है। इस प्रकार बैंक अपने लाभ को अधिकतम करता है और जोखिम को कम करता है।

विभिन्न भुगतान वाली योजना ग्राहक के लिए अधिक फायदेमंद है। पहला भुगतान बहुत बड़ा होगा, क्योंकि उनमें ऋण निकाय और ब्याज शामिल हैं, जोशेष पर आरोपित। जैसे-जैसे कर्ज चुकाया जाएगा, राशि धीरे-धीरे कम होती जाएगी।

कर्जदार का लाभ

ग्राहक के लिए सबसे आकर्षक एक विभेदित योजना है। ऋण पर शरीर और ब्याज का भुगतान समान किश्तों में किया जाता है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि कर्जदार कितने साल (3, 5 या 10) कर्ज को बंद करना चाहता है। उसे बस बाकी रकम का भुगतान करना होगा।

एन्युइटी योजना के कम लाभ हैं। पहले कुछ वर्षों के लिए, लगभग सभी निधियों का उपयोग ब्याज का भुगतान करने के लिए किया जाता है। जब तक ग्राहक कर्ज को बंद करने का फैसला करता है, तब तक वह पहले ही ऐसा कमीशन चुका चुका होगा कि बाकी राशि का तुरंत भुगतान करने से परिवार का बजट नहीं बचेगा।

यदि देनदार अभी भी बंधक को जल्दी चुकाने का फैसला करता है (उदाहरण के लिए, Sberbank में), तो क्रेडिट संस्थान पुनर्गणना करेगा। फिर दो विकल्प हैं:

• ग्राहक बंधक की मूल अवधि को बनाए रखेगा, लेकिन मासिक भुगतान कम हो जाएगा;
• अनुबंध की अवधि कम कर दी जाएगी, और भुगतान की राशि वही रहेगी।

बंधक पुनर्भुगतान कैलकुलेटर किसी भी क्रेडिट संस्थान की वेबसाइट पर पाया जा सकता है। इसके साथ, आप भुगतान की अनुमानित राशि की गणना कर सकते हैं और दो उधार योजनाओं की तुलना कर सकते हैं। लेकिन आप गणना स्वयं कर सकते हैं।

उदाहरण

ग्राहक 1 मिलियन रूबल के लिए बंधक प्राप्त करना चाहता है। 20 साल (240 महीने) की अवधि के लिए 12% प्रति वर्ष की दर से। सबसे पहले, मासिक भुगतान और ब्याज की राशि निर्धारित करें।

विभेदित योजना के अनुसार:

1000: 240=4, 166 हजार रूबल - ऋण निकाय।

ब्याज की गणना शेष राशि को वार्षिक दर से गुणा करके और मूल्य को 12 महीने से विभाजित करके की जाती है:

1000 x 0, 12: 12=10 हजार रूबल। - प्रतिशत राशि।

इस प्रकार, मानक मासिक भुगतान की राशि होगी:

4 166 + 10,000=14, 166 हजार रूबल।

वार्षिकी योजना के अनुसार:

1000 x (0.01 + (0.01: (1 + 0.01)240 -1))=11,011 हजार रूबल। - वार्षिकी भुगतान की राशि, जहां:

• 0, 01=1:12;
• 240 - उधार देने के महीनों की संख्या।

तुलना के लिए, आइए पहले भुगतान के प्रतिशत की गणना करें:

1000 x 0, 12: 12=10 हजार रूबल।

टी. ई. 11,011 हजार रूबल में से। पहले महीने में केवल 1,011 रूबल। ऋण के शरीर को चुकाने के लिए इस्तेमाल किया जाएगा, और बाकी - ब्याज के लिए।

10 वर्षों में ग्राहक बैंक को भुगतान करेगा: 11,011 x 120=1321.32 हजार रूबल।

समान अवधि के बाद, एक विभेदित योजना के अनुसार, ग्राहक प्रति माह भुगतान करेगा:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 हजार रूबल

विभिन्न भुगतानों के साथ योजना का उपयोग करने वाले बंधक का शीघ्र पुनर्भुगतान अनुबंध के पहले भाग में ही लाभकारी होता है। वर्षों से, भुगतान की राशि कम हो जाती है, अधिकांश ब्याज पहले ही चुकाया जा चुका होगा।

बारीकियां

जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, यदि कोई उधारकर्ता किसी बंधक के शीघ्र पुनर्भुगतान की अपेक्षा करता है, तो उसे न केवल तुरंत एक अधिक लाभदायक कार्यक्रम चुनना चाहिए, बल्कि प्रति माह एक बड़ी राशि का भुगतान भी करना चाहिए।

पैसा होने पर ही कोई फायदाजिसे उधारकर्ता ऋण के लिए उपयोग करने की योजना बना रहा है, इस समय निवेश करते समय अधिक आय ला सकता है, उदाहरण के लिए, जमा या अन्य अचल संपत्ति में। यदि ऋण की अवधि 25 वर्ष या उससे अधिक है, तो जमा अधिक लाभदायक हो सकता है, क्योंकि मासिक भुगतान धीरे-धीरे कम हो जाएगा।

जमा प्रक्रिया

जब उधारकर्ता Sberbank में बंधक को जल्दी चुकाने का निर्णय लेता है, तो उसे धन जमा करने की विधि पर निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। समय-समय पर दो या तीन गुना राशि जमा करने की तुलना में अधिक मात्रा में मासिक किश्तों का भुगतान करना बेहतर है। लेकिन, सबसे पहले, ग्राहक हमेशा इतनी मात्रा में धन जमा नहीं कर सकता है। दूसरे, बैंकों ने स्वयं प्रतिबंधों के लिए प्रावधान किया। उदाहरण के लिए, वे केवल उसी दिन जल्दी चुकौती स्वीकार करते हैं जिस दिन धनराशि डेबिट की जाती है, उन्हें पहले आपको योजना में बदलाव के लिए आवेदन करने की आवश्यकता होती है। अगर कर्जदार फिर अपना मन बदलता है, तो उसे जुर्माना भरना होगा। इसलिए, इस मुद्दे का समाधान इस बात पर निर्भर करता है कि क्या ग्राहक मासिक आवेदन लिखना चाहता है, नए शेड्यूल के लिए बैंक जाना चाहता है, अप्रत्याशित खर्चों की चिंता करना आदि।

मातृत्व पूंजी के साथ गिरवी चुकाना

कानून अचल संपत्ति के अधिग्रहण या निर्माण के लिए मूल पूंजी के उपयोग का प्रावधान करता है। फंड का उपयोग डाउन पेमेंट, मूलधन या ब्याज का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। कर्जदार के लिए पहली योजना सबसे ज्यादा नुकसानदेह होती है। सबसे पहले, प्रत्येक बैंक मातृ पूंजी को अग्रिम के रूप में स्वीकार नहीं करता है, और दूसरी बात, ऐसे कार्यक्रमों के तहत ब्याज दरों में वृद्धि होती है। पहले, यह माना जाता था कि यदि ग्राहक नहीं करता हैस्वतंत्र रूप से पहला भुगतान कर सकता है, जिसका अर्थ है कि वह दिवालिया या अविश्वसनीय है। आज बैंक रियायतें देते हैं, लेकिन अपने जोखिमों का बीमा भी करते हैं।

अक्सर, सार्वजनिक धन ऋण की मूल राशि का भुगतान करते हैं। यदि भुगतानकर्ता समय से पहले ऋण चुकाने की योजना नहीं बनाता है तो ब्याज के रूप में धन हस्तांतरित करना समझ में आता है। इस मामले में, वह मासिक किश्त को कम करते हुए, मूल पूंजी की कीमत पर एक कमीशन का भुगतान करेगा।

बंधक को चुकाने के लिए बैंक को निम्नलिखित दस्तावेज जमा करने होंगे:

• पासपोर्ट;
• मातृत्व पूंजी प्राप्त करने का प्रमाण पत्र;
• ऋण चुकौती आवेदन।

एक बैंक कर्मचारी एक प्रमाण पत्र जारी करेगा जिसमें शेष ऋण और ब्याज की जानकारी, स्वामित्व का प्रमाण पत्र होगा।

मातृत्व पूंजी द्वारा बंधक के पुनर्भुगतान के लिए पेंशन निधि को अपनी स्वीकृति देनी होगी। ऐसा करने के लिए, आपको दस्तावेजों के निम्नलिखित पैकेज को एकत्र करने और प्रदान करने की आवश्यकता है:

• सार्वजनिक धन प्राप्त करने के हकदार व्यक्ति का पासपोर्ट;
• प्रमाणपत्र;
• ऋण चुकाने के दायित्व की पुष्टि करने वाले दस्तावेज: एक बंधक समझौता और बैंक से एक प्रमाण पत्र;
• अपार्टमेंट के स्वामित्व का प्रमाण पत्र, बिक्री का अनुबंध;
• पेंशन फंड के लिए आवेदन उधारकर्ता की ऋण चुकाने के लिए धन हस्तांतरित करने की इच्छा के बारे में;
• अनुरोध पर अन्य दस्तावेज।

पीएफ कर्मचारी को दस्तावेजों की प्राप्ति के लिए एक रसीद जारी करनी चाहिए और उसमें प्राप्ति की तारीख का संकेत देना चाहिए। एक महीने के भीतर बैंक को धनराशि का भुगतान या मना करने पर निर्णय लिया जाएगा।

बीमा

एक बंधक कार्यक्रम के लिए एक शर्त है ऋण या संपत्ति बीमा, और कभी-कभी दोनों। समय से पहले ऋण को बंद करने के बाद, ग्राहक को सेवाओं की लागत के हिस्से के लिए मुआवजे की मांग करने का अधिकार है। अपार्टमेंट बीमा अनुबंध को समय से पहले समाप्त किया जा सकता है (यदि यह ऋण की शर्तों का खंडन नहीं करता है), एक बड़ा जुर्माना देकर। तब मासिक भुगतान बीमा की राशि से कम हो जाएगा।

पुनर्वित्त

ग्राहक बंधक को नवीनीकृत करने के लिए दूसरे बैंक में आवेदन कर सकता है: भुगतान की विधि, कार्यक्रम की अवधि, दर और अन्य शर्तों को बदलें। लेनदार को बदलने का मतलब ऋणभार को हटाना नहीं है। अपार्टमेंट अभी भी गिरवी रखा रहेगा, लेकिन पहले से ही किसी अन्य संस्था के पास। स्पष्ट नुकसान के बावजूद (दस्तावेजों का एक नया पैकेज एकत्र करना, एक समझौता फिर से जारी करना, अतिरिक्त कमीशन), यह विधि उपयुक्त है यदि ग्राहक ऋण चुकौती योजना को और अधिक आकर्षक में बदलना चाहता है।