गैर-बैंक क्रेडिट संस्थान: सिंहावलोकन और विशेषताएं

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

वित्तीय रिपोर्ट खोलना, बहुत बार आप लाइसेंस निरस्तीकरण से संबंधित समाचारों पर ठोकर खा सकते हैं। प्रतिष्ठा, रेटिंग और वित्तीय योग्यता के बावजूद, रूसी नियामक बेरहमी से बाएं और दाएं सिर काटता है। साथ ही, वह न केवल बैंकों से, बल्कि कुछ गैर सरकारी संगठनों से भी लाइसेंस रद्द करता है। ऐसे में हम बात कर रहे हैं नॉन-बैंक क्रेडिट इंस्टीट्यूशंस की। ये कंपनियां क्या हैं? वे क्या कर रहे हैं? और वे किन गतिविधियों का संचालन करते हैं?

संगठनों की सामान्य विशेषताएं

तो, एक एनपीओ या एक गैर-बैंक क्रेडिट संगठन एक ऐसी कंपनी है जो रूसी संघ की विशाल बैंकिंग प्रणाली की एक कड़ी है। एक नियम के रूप में, यह कुछ प्रकार के बैंकिंग कार्यों को करता है, जो रूस के सेंट्रल बैंक द्वारा कड़ाई से विनियमित होते हैं।

ये संगठन कानून के तहत काम करते हैं और वैध लाइसेंस के आधार पर काम करते हैं। बैंकों की तरह, ये कंपनियां भी नियामक अधिकारियों द्वारा नियमित निरीक्षण के अधीन हैं।हालांकि, सरकारी संस्थानों के विपरीत, गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान कम कठोर आवश्यकताओं के अधीन हैं।

बैंक और एनपीओ: क्या अंतर है?

एनसीओ (गैर-बैंक क्रेडिट संस्थान) और बैंकों के बीच का अंतर उनकी शक्तियों और क्षमताओं में निहित है। उदाहरण के लिए, एक वित्तीय संस्थान न केवल जमा को आकर्षित कर सकता है, बल्कि निपटान और नकद सेवाएं भी प्रदान कर सकता है, साथ ही ऋण जारी कर सकता है।

हालांकि, कई हाउसिंग लोन में प्रभावशाली राशि और शर्तें शामिल हैं। और गैर-बैंकिंग कंपनियां इनमें से केवल एक प्रकार की सेवाएं कर सकती हैं, उदाहरण के लिए, केवल ऋण जारी करना या जमा को आकर्षित करना। उल्लेखनीय है कि एनपीओ गैर-बैंकिंग क्षेत्र से क्रेडिट संस्थानों के लिए स्थापित प्रक्रिया के आधार पर अपनी गतिविधियों को अंजाम देते हैं।

गैर सरकारी संगठनों की गतिविधियों को विनियमित करने की प्रक्रिया के बारे में कुछ शब्द

रूसी संघ में मौजूद सभी क्रेडिट संगठन 3 फरवरी, 1996 को संघीय कानून "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" के आधार पर अपनी गतिविधियों को अंजाम देते हैं। बाद में इस कानून में कुछ बदलाव किए गए। विशेष रूप से, उन्होंने क्रेडिट फर्मों की किस्मों को छुआ। स्थापित मानदंडों के अनुसार, ऐसी कंपनियां केवल तीन प्रकार की हो सकती हैं:

• बैंक क्रेडिट संगठन (वाणिज्यिक और सरकारी संस्थान)।
• गैर-बैंक संस्थान।
• विदेशी बैंक।

यदि आप आधिकारिक तौर पर स्थापित अवधारणा को मानते हैं, तो क्रेडिट संस्थान कोई भी कानूनी संस्था है जोबैंक ऑफ रूस से प्राप्त लाइसेंस के आधार पर बैंकिंग वित्तीय लेनदेन करना। ऐसे संगठनों की गतिविधियों का अंतिम लक्ष्य, एक नियम के रूप में, व्यक्तिगत लाभ प्राप्त करना है।

क्रेडिट संस्थानों की कानूनी स्थिति

ऐसी कंपनियां अनुच्छेद 1 और बैंकिंग कानून के आधार पर काम करती हैं। स्थापित नियमों के अनुसार, ऐसे संगठन कानून के ढांचे के भीतर विभिन्न बैंकिंग और वित्तीय संचालन करते हैं।

बैंक क्रेडिट संस्थान हैं जिन्हें कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों की जमा राशि को आकर्षित करने का अधिकार है। आबादी से प्राप्त धन, वे अपनी ओर से और अपने स्वयं के खातों में, उनकी वापसी, तात्कालिकता और भुगतान के अधीन रखते हैं। इसके अलावा, बैंकों को इन बैंक खातों को बनाए रखने के लिए कानून की आवश्यकता होती है।

गैर-बैंकिंग कंपनियों को बैंकिंग कार्यों की केवल एक छोटी सूची को पूरा करने का अधिकार है।

NPO कितने प्रकार के होते हैं?

गैर-बैंक ऋण संगठनों को सशर्त रूप से तीन समूहों में विभाजित किया जा सकता है:

• आबादी (सीबीएस) को निपटान और नकद सेवाएं प्रदान करने वाली कंपनियां।
• हस्तांतरण सेवाओं की पेशकश करने वाली और विभिन्न भुगतान करने वाली कंपनियां (पीएनपीओ)।
• गैर-बैंकिंग संगठन जो जमा को आकर्षित करते हैं और आबादी को माइक्रोक्रेडिट जारी करते हैं (एनडीसीओ)।

साथ ही, निपटान सेवाओं में विशेषज्ञता वाली कंपनियां निम्नलिखित प्रकार की सेवाएं प्रदान करती हैं:

1. कानूनी संस्थाओं के लिए वित्तीय खाते खोलना और उनका रखरखाव करना।
2. कानूनी संस्थाओं के निर्देशों के आधार पर विभिन्न निपटान करना (स्थानांतरण)बैंक खाते, प्रतिवादी बैंकों और आपूर्तिकर्ताओं के चालानों का भुगतान)।
3. संग्रह सेवाओं का कार्यान्वयन (चालू खातों का रखरखाव, विनिमय के बिल और अन्य भुगतान दस्तावेजों के साथ काम करना)।
4. कानूनी संस्थाओं के लिए नकद सेवाएं देना।
5. विदेशी मुद्रा की खरीद और बिक्री, बैंक हस्तांतरण द्वारा उसका विनिमय।
6. बिना खाता खोले (व्यक्तियों की ओर से) वित्तीय लेनदेन करना।
7. प्रतिभूति बाजार में व्यापार।

एक शब्द में कहें तो ये कंपनियां सिर्फ सेटलमेंट और कैश सर्विस ही कर सकती हैं। लेकिन उनके पास आबादी को उधार देने और जमा को आकर्षित करने के लिए सेवाओं तक पहुंच नहीं है। लेकिन वित्तीय संस्थानों के लिए ऋण और जमा संचालन का निष्पादन उपलब्ध है।

RNKO कौन से संगठन हैं?

निपटान में विशेषज्ञता वाली गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों के स्पष्ट प्रतिनिधि हैं:

• फर्मों और घरों को साफ करना।
• डीलिंग सेंटर।
• शेयर बाजार में ट्रेडिंग की सुविधा के साथ समाशोधन गृह।
• राष्ट्रीय और अंतर्राष्ट्रीय भुगतान प्रणालियों के प्रतिनिधि।
• विदेशी मुद्रा के साथ विभिन्न मौद्रिक लेनदेन के लिए समाशोधन गृह।
• यूआईएफ (म्यूचुअल फंड)।
• भुगतान प्रणाली की सेवा देने वाले निपटान केंद्र।
• डिपॉजिटरी।
• हस्तांतरण प्रणाली की सेवा के साथ निपटान केंद्र (बैंक खाता खोलने की आवश्यकता के बिना काम)।

एनपीओ की सामान्य विशेषताएं और विशेषताएं

एनपीओ - अक्सर यह एक कानूनी इकाई होती है जिसे व्यायाम करने का अधिकार होता हैअत्यधिक विशिष्ट बैंकिंग संचालन। राज्य संरचनाओं के विपरीत, ऐसे संगठनों की एक सरल वित्तीय नीति होती है, और उन पर लागू होने वाले प्रत्येक व्यक्ति के लिए एक व्यक्तिगत दृष्टिकोण भी आम है। ऐसी फर्में प्रतिभूतियों में निवेश और जमाराशियों को आकर्षित करने के लिए प्रदान नहीं करती हैं।

गैर-बैंक ऋण और वित्तीय संस्थान विदेशी मुद्रा (नकदी रहित भुगतान सहित) के विनिमय, खरीद या बिक्री के लिए संचालन नहीं करते हैं। वे भुगतान स्वीकार नहीं करते हैं और व्यक्तियों के लिए बैंक खाते खोलने में असमर्थ हैं।

भुगतान क्रेडिट संगठनों (पीएनपीओ) की ख़ासियत

गैर-बैंक भुगतान कंपनियां आमतौर पर ग्राहकों के लिए खाता खोले बिना पैसे भेजती हैं और भुगतान करती हैं। एक नियम के रूप में, भुगतान अभिविन्यास वाले क्रेडिट संस्थानों की गतिविधियां सीधे वित्तीय लेनदेन की एक संकीर्ण सीमा से संबंधित होती हैं। इसलिए, ऐसी फर्मों में प्रदान की जाने वाली अधिकांश सेवाएं सुरक्षित भुगतान लेनदेन सुनिश्चित करने से जुड़ी होती हैं। उदाहरण के लिए, यह धन हस्तांतरण भेजना या प्राप्त करना, विभिन्न प्रकार के इलेक्ट्रॉनिक भुगतान करना हो सकता है।

ऐसे संगठनों में इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली, मोबाइल ऑपरेटर और मनी ट्रांसफर सिस्टम के प्रतिनिधि शामिल हैं।

जमा क्रेडिट कंपनियां: वे किस तरह के संगठन हैं

रूसी संघ के गैर-बैंक जमा और क्रेडिट संगठन ऐसी कंपनियां हैं जो जमा को आकर्षित करने, ऋण जारी करने में सक्रिय रूप से शामिल हैं, लेकिन निपटान संचालन किए बिना। हालांकि, ऐसी फर्मों की संभावनाएं नियामक द्वारा सीमित हो सकती हैं। जिसमेंन केवल राशि और जमा की शर्तों के लिए, बल्कि ऋण के लिए भी एक निश्चित सीमा निर्धारित की जा सकती है।

क्रेडिट जमा कंपनियों के संचालन क्या हैं?

जमा ऋण देने की गतिविधियों में लगे क्रेडिट संस्थानों के वित्तीय संचालन आमतौर पर निम्नलिखित सेवाओं तक सीमित होते हैं:

• कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को ऋण जारी करना।
• व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से निवेश और जमा प्राप्त करना।

कुछ संगठन विशेष रूप से व्यक्तियों के साथ काम करना पसंद करते हैं। अन्य कानूनी संस्थाओं को उधार देते हैं। और कुछ ऐसे भी हैं जो दोनों को वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं। अक्सर, ऐसी फर्में शेयर बाजार में काफी सक्रिय होती हैं और ऋण के प्रावधान और जमा की स्वीकृति से संबंधित कई संचालन करती हैं। हालांकि, वे खाता नहीं खोलते हैं। गैर-बैंकिंग क्षेत्र के क्रेडिट संस्थान केवल पहले से खोले गए बैंक खातों के साथ ही काम कर सकते हैं।

क्रेडिट जमा कंपनियां किस प्रकार की हो सकती हैं?

निम्नलिखित संगठनों को क्रेडिट जमा कंपनियों के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है:

• क्रेडिट यूनियनों और सहकारी समितियों।
• विभिन्न म्यूचुअल एड फंड।
• एमएफआई, या माइक्रोफाइनेंस संस्थान।
• लीजिंग और बीमा कंपनियां।
• सभी प्रकार के मोहरे की दुकान।

क्रेडिट यूनियनों के लिए, ये केवल संगठन नहीं हैं, बल्कि समूहों में लोगों का एक प्रकार का संघ है। ये कंपनियां मुख्य रूप से संघ के अपने सदस्यों (शेयरधारकों) से जमा राशि को उधार देने और आकर्षित करने के उद्देश्य से बनाई गई हैं। आमतौर पर,इस एसोसिएशन के प्रतिनिधि मासिक या वार्षिक रूप से संगठन के सामान्य कैश डेस्क में एक निश्चित राशि (इसे एक शेयर या योगदान कहा जाता है) का योगदान करते हैं। ऐसे संघ में पहली बार पंजीकरण करने पर एकमुश्त प्रवेश शुल्क भी लिया जाता है।

समय के साथ समूह के खाते में पैसा जमा हो जाता है। और यदि आवश्यक हो, तो इसका प्रत्येक सदस्य बैंक की तरह ऋण प्राप्त करने की अपेक्षा कर सकता है। क्रेडिट संगठन और समूह के सदस्यों को स्वयं संचित बचत के निपटान का अधिकार है। वे स्वयं ऋण ले सकते हैं, या संगठन व्यक्तिगत इच्छुक पार्टियों को ऋण जारी कर सकता है (लेकिन संघ के मौजूदा नियमों के ढांचे के भीतर)।

हालांकि, ऐसे अजीबोगरीब ऋण और जमा पर दरें आमतौर पर बैंकों की तुलना में बहुत अधिक होती हैं।

साख सहकारी समितियों के बारे में शेयरधारकों की राय

कई लोग जो एक क्रेडिट सहकारी के सदस्य बन गए हैं, जैसे शेयरधारकों के लिए ऋण प्राप्त करने की संभावना। कुछ ऋण की शर्तों और उच्च ब्याज दरों पर मौजूदा प्रतिबंधों से संतुष्ट नहीं हैं। इसलिए ज्यादातर कर्जदार उन्हें जारी किए गए कर्ज को जल्द से जल्द वापस करने की कोशिश कर रहे हैं।

ऐसे संगठनों में जमा राशि के लिए, हालांकि वे उच्च प्रतिशत को आकर्षित करते हैं, यह संभावना नहीं है कि आप उन पर बड़ी राशि अर्जित करने में सक्षम होंगे।

म्यूचुअल फंड किस लिए थे?

ऐसे संगठन सार्वजनिक होते हैं। वे अपने स्वयं के स्वैच्छिक मौद्रिक योगदान करने की संभावना वाले लोगों के एकीकरण पर आधारित हैं। म्यूचुअल फंड और क्रेडिट सहकारी समितियों की तरह, म्यूचुअल फंड की अपनी संचित (संगठन के सदस्यों की मदद से) पूंजी होती है। उसी समय, ऐसे. के सदस्यफंड बिना ब्याज के कर्ज ले सकता है।

इतिहास की माने तो ये संगठन कभी यूएसएसआर के तहत लोकप्रिय थे। हालांकि, व्यापक वित्तीय धोखाधड़ी और पिरामिड योजनाओं के कारण, म्यूचुअल एड फंड ने प्रतिबंध लगाने का फैसला किया। इसलिए, उनकी गतिविधियाँ वर्तमान में कानून द्वारा प्रतिबंधित हैं।

माइक्रोफाइनेंस कंपनियों की विशेषताएं

गैर-बैंकिंग क्षेत्र के वित्तीय संस्थानों के बीच माइक्रोफाइनेंस संगठनों का एक विशेष स्थान है। आमतौर पर ये छोटी कंपनियां होती हैं जो छोटी मात्रा में और कम अवधि के लिए ऋण जारी करती हैं।

उधारकर्ताओं के अनुसार, बैंकों की तुलना में एमएफआई पर आवेदन करना बहुत आसान है। सबसे पहले, वे संभावित उधारकर्ताओं के प्रति अधिक वफादार होते हैं। इसलिए, आप बिना आधिकारिक रोजगार के ऋण ले सकते हैं, यदि आपका क्रेडिट इतिहास खराब है, एक अतिदेय ऋण है, और यहां तक कि संपार्श्विक प्रदान किए बिना भी। एमएफआई में संभावित उधारकर्ताओं के लिए न्यूनतम आयु सीमा 18 वर्ष से शुरू होती है। बैंकों में यह 21-23 साल के बराबर होता है।

दूसरा, बिना आय प्रमाण पत्र के और केवल पासपोर्ट के साथ ऋण प्राप्त करना बहुत सुविधाजनक है यदि आपको छोटी राशि और तत्काल आवश्यकता है। एक और बात यह है कि बहुत अधिक ऋण जोखिम के कारण, ऐसे ऋणों पर ब्याज बहुत अधिक होता है।

बीमा और लीजिंग कंपनियों की विशेषताएं

लीजिंग कंपनियां वे कंपनियां हैं जो किराये की सेवाओं (उपकरण, वाहन, मशीनरी) और बैंक ऋण को पूरी तरह से जोड़ती हैं। ऐसे संगठनों की ओर मुड़ते हुए, आप लीजहोल्ड के आधार पर कोई भी संपत्ति प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन बाद में खरीदने के अधिकार के साथ।समीक्षाओं के अनुसार, कानूनी संस्थाओं को इस तरह का उधार देना सबसे दिलचस्प है।

बीमा कंपनियां गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान भी हैं, क्योंकि वे बीमित व्यक्तियों के मौजूदा संचित योगदान का उपयोग करके ऋण प्रदान कर सकती हैं। बीमाकर्ताओं की कहानियों के अनुसार, व्यवसाय के प्रतिनिधि और उद्योगपति अक्सर कर्जदार के रूप में कार्य करते हैं।

और अंत में, मोहरे की दुकानों के बारे में

पाउनशॉप गैर-बैंकिंग संगठनों के भी प्रतिनिधि हैं। वे ऋण जारी करते हैं, लेकिन संपार्श्विक के साथ। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास न केवल सोने के गहने, बल्कि कार भी है, तो आप ऋण प्राप्त कर सकते हैं। कर्जदारों की दृष्टि से इस तरह का कर्ज लेना सुविधाजनक होता है। एक और बात यह है कि इस पर हर दिन के लिए ब्याज लिया जाता है। परिणामस्वरूप, जब ब्याज की एक अच्छी राशि जमा होती है, तो उधारकर्ता अपनी मूल वस्तु या संपार्श्विक को भुनाने में सक्षम नहीं हो सकता है।