विलंब के साथ एमएफआई का पुनर्वित्त: प्रक्रिया, शर्तें, विशेषताएं, समीक्षा

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

एमएफआई 50 हजार रूबल तक की राशि प्राप्त करने पर भविष्य के उधारकर्ताओं पर कम आवश्यकताएं लगाते हैं। हालांकि, यह लघु उधार शर्तों से ऑफसेट है - 7 से 30 दिनों तक, साथ ही प्रति दिन 2% तक की उच्च दर। बैंकों के विपरीत, MFI को ऋण प्राप्त करने के लिए बहुत अधिक कागजी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं होती है, विशेष रूप से छोटी राशि के लिए।

माइक्रोफाइनेंस संस्थानों से लिए गए कई ऋणों और उच्च दैनिक ब्याज दर के परिणामस्वरूप, एक व्यक्ति समय पर परिणामी ऋण चुकाने में असमर्थता के कारण कर्ज के जाल में पड़ सकता है। इस तरह की कार्रवाई के परिणाम दुखद हैं। अक्सर, 90-120 दिनों से अधिक के अतिदेय भुगतान वाले ऋण संग्रह एजेंसियों में समाप्त हो जाते हैं, या उन्हें जमानत के माध्यम से एक निर्धारित राशि एकत्र करने के लिए अदालत में मुकदमे के रूप में स्थानांतरित कर दिया जाता है।

स्वयं ऋण देने वाला व्यक्ति आर्थिक समस्याओं का समाधान नहीं कर सकता, इसलिए इस कठिन आर्थिक स्थिति से निकलने के दो रास्ते हैं। पहला इस मुद्दे का न्यायिक निर्णय है। यह या तो इसके बाद की बिक्री के साथ संपत्ति की जब्ती है,या दिवालियापन का पंजीकरण, यदि कुल ऋण की राशि 500 हजार रूबल से अधिक है। ऐसे कानूनी परिणामों से बचना संभव है। ऐसा करने के लिए, ऋण पुनर्वित्त कार्यक्रम हैं जो विभिन्न वित्तीय संस्थानों द्वारा प्रदान किए जाते हैं। यह विधि न केवल मौजूदा ऋणों को जल्दी से बंद करने की अनुमति देती है, बल्कि मासिक भुगतान की जा सकने वाली एकल ऋण राशि के लिए एक दर चुनने की भी अनुमति देती है।

एमएफआई में ऋणों का पुनर्वित्त अपेक्षाकृत हाल ही में दिखाई दिया। पहले, बैंकों ने उपभोक्ता, ऑटो या गिरवी ऋणों पर ऋण बंद करने के लिए समान सेवाएं प्रदान की थीं।

जब पुनर्वित्त की आवश्यकता हो सकती है

निजी संपत्ति के संभावित नुकसान, चल और अचल दोनों के मामले में मुकदमे को नहीं लाने के लिए, आपको कर्ज जमा नहीं करना चाहिए। यदि ऋण चुकाने के शुरुआती चरणों में कठिनाइयाँ आती हैं, तो ऋण पुनर्गठन के विकल्प पर विचार करना उचित है।

एमएफआई में ऋण पुनर्वित्त करने से ऋण के संचय से बचा जा सकेगा। हालांकि, इस पद्धति को चुनते समय, अपनी सॉल्वेंसी का आकलन करने से लेकर खुद उस संगठन को चुनने तक, जो ऋण पुनर्गठन से निपटेगा, सभी बारीकियों पर विचार करने योग्य है।

कठिनाईयों का सामना करना पड़ सकता है

संपार्श्विक के बिना अपराध के साथ एमएफआई में पुनर्वित्त किसी भी वित्तीय संस्थान के लिए एक जोखिम भरा संचालन है। यह इस तथ्य के कारण है कि एक व्यक्ति आवेदन कर रहा है जिसने पहले ही 1 या अधिक महीनों के लिए भुगतान की चूक की अनुमति दे दी है। बैंक और अन्य वित्तीय संरचनाएं, ऋण जारी करते हुए, ग्राहकों की शोधन क्षमता की गणना करते हैं।

ऐसी स्थितियां हैं जिनमें आपको अपनी आय में वृद्धि करनी होगी और इस तरह की वित्तीय प्रक्रिया के अनुमोदन की संभावना बढ़ाने के लिए दस्तावेजों के स्थापित रूपों (2-व्यक्तिगत आयकर) के अनुसार आधिकारिक तौर पर इसे घोषित करना होगा।

मुख्य समस्या यह है कि माइक्रोक्रेडिट कंपनियां उन नागरिकों के प्रति वफादार हैं जो आधिकारिक तौर पर कार्यरत नहीं हैं। यदि आपको बैंक में ऋण पुनर्गठन के लिए आवेदन करना है, तो इनकार करने की उच्च संभावना है, क्योंकि कर्मचारियों को आय का कानूनी प्रमाण प्राप्त करना होगा।

पुनर्वित्त के मुख्य चरण

अपराध के साथ एमएफआई में ऋण पुनर्वित्त करने के लिए देनदार से कई कार्यों की आवश्यकता होती है। आपको यह उम्मीद नहीं करनी चाहिए कि यह प्रक्रिया उतनी ही तेज होगी जितनी कि ऋण जारी करना। अब, पुनर्गठन के लिए आवेदन करते समय, एक वित्तीय संस्थान के कर्मचारी किसी व्यक्ति की शोधन क्षमता, साथ ही जिम्मेदारी की अधिक सावधानी से जांच करेंगे।

अनुमोदन की संभावना बढ़ाने के लिए, आप गारंटी का उपयोग कर सकते हैं। इससे इस बात की संभावना थोड़ी बढ़ जाती है कि माइक्रोक्रेडिट कंपनी या बैंक पुनर्वित्त निर्णय को मंजूरी देगा। यह महत्वपूर्ण है कि एक व्यक्ति की छोटी लेकिन स्थिर मासिक आय हो। यदि कोई काम नहीं है और आय घोषित नहीं की गई है, तो विस्तार प्राप्त करना असंभव होगा।

इसलिए, किसी बैंक से संपर्क करते समय, आपको परिजन के व्यक्ति में गारंटर और आधिकारिक रोजगार की उपलब्धता के बारे में सोचना चाहिए।

कहां संपर्क करें

एमएफआई में दूरस्थ रूप से पुनर्वित्त संभव है, लेकिन केवल शुरुआत मेंचरण। यदि ऋण की राशि छोटी है, 15-20 हजार रूबल तक, तो क्रेडिट संस्थान के कार्यालय में व्यक्तिगत यात्रा के बिना, इंटरनेट के माध्यम से सेवा का उपयोग करना संभव होगा।

3 मुख्य विकल्प हैं जहां अतिदेय ऋण पुनर्वित्त है:

1. एक माइक्रोक्रेडिट संगठन में जहां ऋण का गठन किया गया था।
2. एक अन्य माइक्रोफाइनेंस संस्थान में।
3. बैंक में।

इस सेवा के प्रावधान के लिए सूचीबद्ध संस्थानों में से प्रत्येक की अपनी शर्तें हैं। आवेदन करने से पहले सभी शर्तों से खुद को परिचित करना और आवेदन के समय यह जांचना महत्वपूर्ण है कि उधारकर्ता उनका अनुपालन करता है या नहीं।

कर्जदार एमएफआई में

संपार्श्विक के बिना अपराध के साथ एमएफआई में पुनर्वित्त सबसे आम विकल्प है। यह सफल होगा भले ही ग्राहक ने पहले से ही एक से अधिक बार ऋण के लिए आवेदन किया हो और समय पर भुगतान किया हो। तब कंपनी के कर्मचारी स्वयं अधिक अनुकूल शर्तों पर ऋण के पुनर्गठन की पेशकश कर सकते हैं।

अक्सर, माइक्रोक्रेडिट कंपनियां अपने ग्राहकों को लंबी अवधि के लिए ऋण चुकाने का अवसर प्रदान करती हैं। अगर कोई ऋण 7-14 दिनों के लिए लिया गया था, तो इसे 2 महीने तक बढ़ाया जा सकता है। इस शर्त में जोड़ा गया ब्याज दरों पर रोक है। इसका मतलब है कि ग्राहक को दैनिक ब्याज अर्जित किए बिना परिणामी ऋण का समय पर भुगतान करना होगा।

इस पर निर्णय माइक्रोफाइनेंस संगठन के कर्मचारियों द्वारा किया जाता है। इसलिए, बकाया राशि के शुरुआती चरणों को संबोधित करना महत्वपूर्ण है। यह आपको जल्दी से हल करने की अनुमति देगाऋण के भुगतान में समस्या।

दूसरे माइक्रोफाइनेंस संस्थान को

एमएफआई में बिना संपार्श्विक के पुनर्वित्त की पेशकश अन्य बाजार सहभागियों द्वारा भी की जाती है। वे अपने ग्राहक आधार का विस्तार करने के लिए ऐसा करते हैं। हालाँकि, पुराने ऋण को बंद करने और नया ऋण जारी करने की शर्तों से जुड़ी कठिनाइयाँ हो सकती हैं।

इस मामले में स्थितियां व्यावहारिक रूप से भिन्न नहीं हो सकती हैं। औपचारिक रूप से, उधारकर्ता पुराने ऋण को चुकाएगा, लेकिन तुरंत उसके पास एक नया होगा, उसी शर्तों पर जो पहले थी। इस मामले में, उस स्थिति में वापस गिरने का जोखिम है जहां भुगतान भुगतान करने के लिए आय पर्याप्त नहीं होगी। साथ ही, यह समझना चाहिए कि इस तरह के उधार की शर्तें भी सीमित हैं।

नए कर्ज को बंद करने के लिए, लेनदार के पास 30 दिनों से अधिक नहीं होगा। पुनर्गठन के लिए आवेदन करना तभी उचित है जब आय आपको समय पर ऋण का भुगतान करने की अनुमति देती है।

बैंक को

बैंक में एमएफआई का पुनर्वित्त तभी संभव है जब नागरिक की आधिकारिक आय हो। यह ध्यान देने योग्य है कि ऐसी वित्तीय संरचनाएं देनदारों से सख्ती से संबंधित हैं। इसलिए, यदि 90-120 दिनों से अधिक की अवधि के लिए अतिदेय ऋण हैं, तो यह बैंक के विशेषज्ञों से अनुमोदन के लिए ऋण के पुनर्गठन के लायक नहीं है।

हालांकि, नए ग्राहकों को आकर्षित करने के उद्देश्य से भी कार्यक्रम हैं। आवेदन करने से पहले, आपको बैंकों की आधिकारिक वेबसाइटों पर जाना चाहिए और पेश किए गए ऋणों के प्रकार, साथ ही उन्हें प्राप्त करने की शर्तों का अध्ययन करना चाहिए। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि ऐसे कार्यक्रम अक्सर पेश नहीं किए जाते हैं और आकर्षित करने के लिए प्रचार होते हैंनए कर्जदार।

पुनर्वित्त प्रक्रिया

ऋण पुनर्गठन पर सकारात्मक निर्णय प्राप्त करने के लिए उधारकर्ता के सभी कार्यों को चरणबद्ध किया जाना चाहिए। वित्तीय संस्थानों से संपर्क करते समय मुख्य बिंदुओं को उजागर करना महत्वपूर्ण है:

1. वास्तविक मासिक आय की पुष्टि के साथ 2-व्यक्तिगत आयकर के रूप में एक प्रमाण पत्र प्राप्त करें। यदि रोजगार आधिकारिक नहीं है, तो आपको इसे ठीक करना होगा।
2. पुनर्वित्त के लिए स्वीकृत होने की संभावना बढ़ाने के लिए, गारंटर बनने के लिए दोस्तों या रिश्तेदारों से मदद लें।
3. अपने सभी वित्तीय जोखिमों का आकलन करें। पुनर्वित्त के बाद की दर कम होगी, लेकिन यह उधारकर्ता को नए ऋण के पुनर्भुगतान के रूप में जिम्मेदारी से मुक्त नहीं करता है।
4. उस क्षेत्र में सभी उपलब्ध ऑफ़र देखें जहां उधारकर्ता स्थित है।

मास्को में, एमएफआई में देरी के साथ पुनर्वित्त एक लोकप्रिय सेवा है। इसलिए, यह न केवल माइक्रोक्रेडिट संगठनों या स्वयं बैंकों द्वारा प्रदान किया जाता है, बल्कि अन्य कानूनी संस्थाओं द्वारा भी प्रदान किया जाता है, जो कि ऋण समझौते की शर्तों के तहत, आवेदक के अतिदेय ऋणों का भुगतान करने के लिए दायित्वों को ग्रहण करते हैं। उसके बाद, एक नया ऋण बनता है, लेकिन पहले से ही कंपनी के लिए, और मासिक भुगतान की राशि निर्धारित की जाती है।

उधारकर्ताओं के लिए बुनियादी आवश्यकताएं

एमएफआई में ऋण पुनर्वित्त एक गंभीर वित्तीय कार्य है। इसलिए, इसका एक वैधानिक कानूनी डिजाइन है। यह महत्वपूर्ण है कि उधारकर्ता सभी आवश्यकताओं को पूरा करे। अन्यथा, ऋण पुनर्गठन से इनकार किया जाएगा।

पुनर्वित्त और उधार बाजार में मौजूदा स्थितियों का आकलन करते हुए, हम स्थापित आवश्यकताओं से मुख्य बिंदुओं को अलग कर सकते हैं:

• क्रेडिट किए जाने वाले व्यक्ति की आयु 21 वर्ष से अधिक है;
• आधिकारिक रोजगार की उपस्थिति;
• आय क्षेत्र में स्थापित न्यूनतम निर्वाह से कम न हो;
• गारंटरों की उपस्थिति, यदि इसके पुनर्गठन के बाद ऋण का भुगतान न करने का जोखिम है।

इसके अलावा, एमएफआई या बैंक ग्राहक के लिए अतिरिक्त आवश्यकताओं को आगे रख सकता है। आधिकारिक कार्यस्थल से संपर्क विवरण प्रदान करना भी आवश्यक है, ताकि आवेदन करते समय, सुरक्षा सेवा विशेषज्ञ प्रश्नावली में निर्दिष्ट डेटा और अनुपालन के लिए 2-एनडीएफएल प्रमाणपत्र की जांच करें।

जब वो मना कर सकते हैं

एमएफआई में, देरी के साथ पुनर्वित्त की भी सीमाएं स्थापित हैं। मूल रूप से, यदि ऋण 100 हजार रूबल से अधिक है, तो माइक्रोक्रेडिट कंपनियां पुनर्गठन प्रदान नहीं करती हैं। यह इस तथ्य के कारण है कि दर की गणना एक महीने के लिए नहीं, बल्कि एक दिन के लिए की जाती है। नतीजतन, नए कर्ज की राशि केवल बढ़ेगी, और इसे चुकाने में कई साल लगेंगे।

इनकार करने का दूसरा कारण 90 दिनों से अधिक समय से भुगतान न करना है। क्रेडिट संस्थान आमतौर पर ऐसे ऋणों को संग्रह ब्यूरो में स्थानांतरित करते हैं या उन्हें जमानत के माध्यम से ऋण लेने के लिए अदालत में भेजते हैं। लंबी अवधि के अतिदेय ऋण के साथ केवल एमएफआई में दीर्घावधि प्राप्त करना संभव है जहां यह ऋण लिया गया था।

पुनर्वित्त के लिए आवेदन करते समय आवेदन पत्र में दी गई गलत जानकारी के कारण भी हो सकता हैऋण पुनर्गठन से इनकार किया जा सकता है। यह केवल विश्वसनीय डेटा निर्दिष्ट करने योग्य है।

ऋण पुनर्वित्त के जोखिम क्या हैं

एमएफआई में सूक्ष्म ऋणों को पुनर्वित्त करने से पुराने ऋणों से छुटकारा पाने में मदद मिलती है, लेकिन साथ ही, नई ब्याज दर के साथ ऋण के रूप में उधारकर्ता की एक और जिम्मेदारी होती है। यह गणना करना महत्वपूर्ण है कि मासिक सेट भुगतानों को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है या नहीं।

10 दिनों से अधिक के सभी अतिदेय भुगतान ग्राहक के क्रेडिट इतिहास में दर्ज किए जाते हैं। माइक्रोफाइनेंस कंपनी या बैंक के लिए एक नए आवेदन के साथ, विशेषज्ञ एनबीकेआई से एक उद्धरण प्राप्त करेंगे और जांचेंगे कि पिछले ऋण का भुगतान करते समय व्यक्ति कितना जिम्मेदार था।

किन बातों पर ध्यान देना जरूरी है

एमएफआई में, आपके व्यक्तिगत खाते में ऑनलाइन पुनर्वित्त किया जा सकता है। कुछ माइक्रोक्रेडिट संगठन अपने नियमित ग्राहकों को यह अवसर प्रदान करते हैं। इसलिए, ऋण बनाते समय, यह कंपनी के विशेषज्ञों के साथ जाँच करने योग्य है कि क्या ब्याज की गणना को रोकना संभव है या ऋण अवधि बढ़ाने के लिए कहना संभव है।

आपको अन्य माइक्रोफाइनेंस संगठनों से ऋण नहीं लेना चाहिए, भले ही उन्हें अनुमोदन प्राप्त हो, जब मासिक भुगतान की राशि उधारकर्ता की वित्तीय क्षमताओं से बहुत अधिक हो। इससे और भी कर्ज हो सकता है। बैंक, एक नियम के रूप में, ग्राहक की सॉल्वेंसी को ध्यान में रखते हैं और केवल तभी ऋण देते हैं जब वह अपनी आय का 40-50% से अधिक उन पर खर्च नहीं करता है। लेकिन माइक्रोक्रेडिट कंपनियां अक्सर ऐसी गणनाओं की उपेक्षा करती हैं।

संक्षेपणपरिणाम

एमएफआई में, प्रारंभिक अवस्था में और छोटी राशि के लिए पुनर्वित्त प्रदान किया जा सकता है। यह समझना महत्वपूर्ण है कि यदि आप ऋण पर कोई चूक नहीं कर रहे हैं तो आप बैंक से पुनर्वित्त प्राप्त कर सकते हैं। ऐसा करने के लिए, आपको अपने वित्तीय जोखिमों की अग्रिम गणना करने की आवश्यकता है।

यदि ऐसी संभावना है कि माह के अंत में माइक्रोक्रेडिट चुकाने के लिए आवश्यक राशि एकत्र नहीं की जाएगी, तो आपको किसी भी उद्देश्य या क्रेडिट कार्ड के लिए ऋण प्राप्त करने के लिए बैंक से संपर्क करना चाहिए। इससे एमएफआई का कर्ज बंद हो जाएगा और मासिक भुगतान का प्रतिशत कम हो जाएगा। एक बेहतर क्रेडिट इतिहास भी इसके लिए एक बोनस होगा।