इंटरबैंक ऋण हैं अवधारणा, परिभाषा, प्रावधान की विशेषताएं और उधार दरें

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

संसाधन केंद्र न केवल आम नागरिकों, बड़ी कंपनियों और अधिकारियों के साथ बातचीत करते हैं। वे अन्य संरचनाओं के साथ पारस्परिक रूप से लाभकारी सहयोग भी विकसित करते हैं, जो इंटरबैंक ऋणों के तथाकथित बाजार का निर्माण करते हैं।

पारस्परिक सहायता प्रक्रिया को कैसे लागू किया जाता है, किस प्रकार के पुनर्वित्त के बारे में जाना जाता है और उनकी विशेषताएं क्या हैं? इन और कई अन्य संबंधित प्रश्नों के उत्तर के लिए पढ़ें।

एमबीसी की अवधारणा

इंटरबैंक ऋण वे ऋण हैं जो एक प्राधिकरण द्वारा दूसरे को प्रदान किए जाते हैं। वे उत्तरार्द्ध की शोधन क्षमता (तरलता) को विनियमित करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। रूसी आर्थिक बाजार में मुख्य प्रायोजक सेंट्रल बैंक है। अन्य वाणिज्यिक और सरकारी संगठन लेनदार और देनदार दोनों हैं।

इंटरबैंक जमा (क्रेडिट) एक काफी बड़ा तंत्र है। इसका सारकामकाज में एक ही प्रकार के ऋण लेनदेन के निष्पादन के साथ-साथ अन्य बैंकिंग संरचनाओं में ऋण की नियुक्ति शामिल है। दूसरे शब्दों में, संसाधनों की कमी की स्थिति में, फर्म ऋण में एक पूर्व निर्धारित अवधि के लिए संपत्ति का अधिग्रहण करती है। उनकी अधिकता के मामले में, यह अन्य प्रतिनिधियों को बिक्री के लिए संपत्ति रखता है।

आमतौर पर, इंटरबैंक ऋण छोटी अवधि के लिए प्रदान किए जाते हैं। ऋण की मानक लाइन के अनुसार, 1, 2, 9, 14 और यहां तक कि 90 दिनों के लिए फंड जारी किए जाते हैं। यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि, लेन-देन के लिए पार्टियों के समझौते से, ऋण अवधि में डेढ़ साल तक की देरी हो सकती है।

व्यावहारिक पहलू

पुनर्वित्त के संबंध में समझौता व्यक्तिगत बातचीत और बिचौलियों की मदद से दोनों निर्धारित किया जा सकता है। अगला कदम कानूनी रूप से प्रमाणित अनुबंध समाप्त करना है।

रूसी संघ की वाणिज्यिक संरचनाएं, जो अक्सर इंटरबैंक ऋण प्राप्त करने के लिए रूस के सेंट्रल बैंक में आती हैं, दो तरीकों से प्रायोजित होती हैं: पहला प्राथमिकता के सख्त क्रम में धन जारी करना है, और दूसरा बैंकिंग प्रतियोगिताओं के आधार पर किया जाता है।

इस प्रकार, एक तंत्र जिसमें कई संरचनाएं भाग लेती हैं, एक प्रकार का स्रोत है जो उन्हें सहयोग के माध्यम से पारस्परिक रूप से लाभकारी आधार पर बातचीत करने और फिर अपनी स्वयं की शोधन क्षमता को बनाए रखने और बनाए रखने की अनुमति देता है।

इंटरबैंक लेंडिंग मार्केट

इंटरबैंक ऋण बाजार के मुख्य घटकों में से एकIBC एक्सचेंज माना जाता है। इसमें सेंट्रल बैंक और अन्य निकायों द्वारा कार्यान्वित धन के साथ कुछ लेनदेन शामिल हैं। बैंक शाखाओं को जारी किए गए ऋण प्रबंधित देनदारियां कहलाते हैं। यह ध्यान देने योग्य है कि इस मामले में संगठन स्वयं एक सक्रिय व्यक्ति है: यह वित्तीय केंद्र के प्रतिनिधि के सीधे संपर्क से धन प्राप्त करता है।

इस प्रकार, इंटरबैंक क्रेडिट (इंटरबैंक लेनदेन) के लिए बाजार विभिन्न प्रकार की आर्थिक गतिविधियों के लिए प्रायोजक के रूप में कार्य करता है। यह उन्हें तरल और स्थिर रखता है।

एमबीके एक्सचेंज

रूसी संघ में काम कर रहे एसबीयू के एक्सचेंज को अविकसित और संकीर्ण के रूप में चिह्नित करना समीचीन है। सबसे पहले, इसे भागीदारों के बीच उत्पन्न होने वाले अविश्वास से समझाया जा सकता है।

विश्लेषण के अनुसार, राज्य और वाणिज्यिक उधारदाताओं द्वारा एक-दूसरे को जारी किए गए 90% ऋणों की अवधि एक सप्ताह तक की होती है। यह निष्कर्ष निकाला जा सकता है कि इंटरबैंक ऋण बाजार एक संरचना है जो विशेष रूप से संवाददाता संबंधों के क्षेत्र में संचालित होती है। यह पूर्ण लघुता के बारे में है। इसके अलावा, इस बाजार में रिश्तों पर भरोसा करने का स्तर न्यूनतम है।

पारस्परिक सहायता के तहत मुद्रा विनिमय को वित्तीय पिरामिड के एक महत्वपूर्ण घटक के रूप में समझा जाना चाहिए। आपको पता होना चाहिए कि यह क्रेडिट संस्थानों के बीच और समयबद्ध तरीके से मुफ्त फंड के वितरण को पूरी तरह से सुनिश्चित करता है, और रूसी संघ के बैंकिंग तंत्र की दक्षता में भी सुधार करता है। इस तथ्य के अलावा कि पुनर्वित्त में किसी विशेष बैंकिंग की कार्यात्मक स्थिति का समर्थन करना शामिल हैसंस्थानों, देश की अर्थव्यवस्था स्थिर हो रही है, जिसके लिए ऐसी योजना की प्रत्येक कंपनी की स्थिति अत्यंत महत्वपूर्ण है।

इंटरबैंक ऋणों के लिए खाते में, जो एक छोटी ऋण अवधि द्वारा प्रतिष्ठित हैं, रूसी संघ के क्षेत्र में एक विशेष तंत्र संचालित होता है। इसकी अधिकतम सीमा देश के सेंट्रल बैंक के "अगले वॉल्यूम" प्रकार की एक दिवसीय जमा की राशि से रातोंरात छूट दर, और न्यूनतम - द्वारा निर्धारित की जाती है।

प्रस्तुत संकेतक स्थायी पहुंच संचालन के समूह में शामिल हैं। उनका उपयोग संस्थानों की तरलता को उचित स्तर पर अवशोषित करने और बनाए रखने के लिए किया जाता है। इंटरबैंक उधार दरों की निचली और ऊपरी श्रेणियों को मुख्य बैंकिंग प्राधिकरण द्वारा, व्यक्तिगत रूप से और समरूप रूप से न्यूनतम और अधिकतम सीमाओं को स्थानांतरित करके समायोजित किया जा सकता है।

वर्गीकरण

इंटरबैंक क्रेडिट की श्रेणी एक प्रकार की मौद्रिक प्रणाली है जो साझेदार बैंकिंग संस्थानों को पारस्परिक रूप से लाभकारी सहयोग विकसित करने और अपने स्वयं के ग्राहक आधार के लिए निर्बाध सेवा व्यवस्थित करने की अनुमति देती है।

पुनर्वित्त की संगठनात्मक विशेषताओं की कसौटी के अनुसार, इंटरबैंक ऋणों को तदनुसार वर्गीकृत किया जाता है। तो, सावधि ऋण को नकद ऋण के रूप में समझा जाना चाहिए, जिसका अनुबंध ऋण की चुकौती की अंतिम, सटीक तिथि को इंगित करता है। मांग ऋण एक प्रकार का उधार है जो एक विशेष सौदा है। इसके अनुसार, लिए गए धन की वापसी के लिए एक विशिष्ट अवधि अन्य तरीकों से अनिश्चित काल में बदल जाती हैदूसरे शब्दों में, ऋणदाता को किसी भी समय धनवापसी की मांग करने का अधिकार है।

भुगतान की कसौटी के अनुसार वर्गीकरण

भुगतान की कसौटी के अनुसार, निम्नलिखित किस्मों को प्रतिष्ठित किया जाता है: एक बाजार के साथ, बढ़ी हुई और तरजीही क्रेडिट दर। उनमें से पहला बाजार की मांग और आपूर्ति के आधार पर प्रकट होता है, जो कि ऋण जारी करने के समय बनता है। इंटरबैंक ऋण के बढ़े हुए प्रतिशत की शुरुआत किसी विशेष वाणिज्यिक कर्मचारी को धन के प्रावधान से जुड़े संभावित जोखिमों पर आधारित है। रियायती उधार का उपयोग बहुत कम ही किया जाता है। इसे विभेदित समाधान के घटकों में से एक माना जाता है।

ऋण सुरक्षा

ऋण की सुरक्षा के तहत वित्तीय केंद्र के भीतर गिरवी रखे गए हिस्से के संबंध में संपत्ति की गिरवी पर आधारित ऋण के रूप में समझा जाना चाहिए। निम्न प्रकार के ऋणों में अंतर करने की प्रथा है:

• सुरक्षित;
• आंशिक रूप से सुरक्षित;
• असुरक्षित।

आंकड़ों के अनुसार, अधिकांश इंटरबैंक ऋण असुरक्षित ऋण हैं।

ऋण के लिए आवेदन करने के लिए दस्तावेज

अगला, इंटरबैंक ऋण प्राप्त करने के मुद्दे पर विचार करना उचित है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि दो बैंकिंग संरचनाओं के बीच बातचीत की पुष्टि सामान्य समझौते (ऋण समझौते) पर हस्ताक्षर है।

इसलिए, बैंक, जिसे एक उधारकर्ता माना जाता है, को लेनदार संगठन के कर्मचारियों को निम्नलिखित दस्तावेजों के पैकेज के साथ प्रदान करने की आवश्यकता है:

• आवेदन पत्र;
• दस्तावेज जिसमें उधार लेने वाले बैंक के बारे में जानकारी होती है: उसकी वित्तीय स्थिति, संपत्ति की मात्रा, और इसी तरह;
• बैंकिंग संस्थान के चार्टर की प्रति और वित्तीय कार्य करने का लाइसेंस;
• हस्ताक्षर और मुहरों वाला एक कागज, जो ऋण पर कर्मचारियों के निर्णय की पुष्टि के रूप में कार्य करता है;
• एक पेपर जो बैंकिंग संरचना की हानि या लाभप्रदता को दर्शाता है;
• दस्तावेज जो एक ऋण प्राप्त करने की अपेक्षा करने वाले क्रेडिट संस्थान की गतिविधि की पुष्टि करता है, और ग्राहकों को जारी किए गए ऋणों की संख्या के ऋणदाता को सूचित करता है, साथ ही जमाकर्ताओं के रूप में कार्य करने वाले भागीदारों की संख्या को भी दर्शाता है।

इसके अतिरिक्त, संरचना के कर्मचारी जो सहायक नकद संसाधन जारी करते हैं, उन्हें इंटरबैंक ऋण के कुछ खातों, पिछले वर्ष के शेष बिंदुओं के साथ-साथ आवेदन के समय के विवरण के साथ दस्तावेजों की आवश्यकता हो सकती है।

ऋण प्रसंस्करण के तरीके

ऋण समझौते के तहत ऋण प्राप्त करने की विधि पर विचार किया जाना चाहिए, जिसका उपयोग एकमुश्त लेनदेन की प्रक्रिया में किया जाता है। यह तब था जब कर्जदार और कर्जदार के बीच कोई खास भरोसा नहीं था, क्योंकि इससे पहले उन्होंने अभी तक सहयोग नहीं किया था।

यहां, पुनर्वित्त अवधि आमतौर पर एक सप्ताह से एक महीने तक भिन्न होती है। यह ध्यान देने योग्य है कि, व्यक्तिगत वार्ता के परिणामों के अनुसार, यह अधिक हो सकता है।

प्रारंभिक रूप से बैंकिंग संस्थानों के प्रतिनिधि, एक नियम के रूप में, फोन या ई-मेल द्वारा बातचीत पर सहमत होते हैं, जिसके बाद सभीसहमत विवरण प्रलेखित, कानूनी रूप से निष्पादित और प्रमाणित हैं।

इंटरबैंक लेंडिंग एग्रीमेंट में निम्नलिखित के बारे में जानकारी शामिल है:

• ऋण का आकार जो उधारकर्ता लेना चाहता है;
• ऋण अवधि;
• ब्याज दर स्तर;
• लेन-देन की शर्तों के अनुपालन की जिम्मेदारी वगैरह।

समझौते में निर्दिष्ट ब्याज दर सीधे उस दिन निर्धारित की जाती है जिस दिन दस्तावेज़ जारी किया जाता है, उस समय तक वित्तीय बाजार में विकसित स्तर के आधार पर। एक ऋण समझौता, जिसकी मुहर और हस्ताक्षर द्वारा पुष्टि की जाती है, एक कानूनी दस्तावेज है। इसका उपयोग अदालती सुनवाई के लिए आधार के रूप में किया जाता है जिसमें उधार ली गई धनराशि का भुगतान न करना शामिल होता है।

मास्टर एग्रीमेंट, जो वित्तीय बाजार में लेनदेन के पूरा होने का संकेत देता है, को ऋण प्राप्त करने का दूसरा तरीका माना जाता है। यह दस्तावेज़ एक प्रकार का रूप है जो वित्तीय और क्रेडिट योजना के संचालन के कार्यान्वयन के तकनीकी पहलुओं को प्रदान करता है।

अंतरबैंक ऋण के लिए लेखांकन

अगला, लेखांकन के मुद्दे पर विचार करना उचित है। बैंकिंग संरचना में, जो एक लेनदार है, जारी किए गए इंटरबैंक ऋणों को खाता 320 "क्रेडिट संस्थानों को प्रदान किए गए जमा और ऋण" के तहत रखा जाता है।

यह ध्यान देने योग्य है कि एक बैंकिंग संस्थान के संवाददाता खाते से धन डेबिट करने के दिन जो एक लेनदार के रूप में कार्य करता है (यदि बैंकों के बीच कोई प्रत्यक्ष संवाददाता संबंध नहीं हैं) या देनदार के LORO खाते में धन जमा करना, निम्नलिखित लेनदेन प्रासंगिक हैं:

• Dt 32001-32010 "जमा और ऋण,क्रेडिट संस्थानों को प्रदान किया गया।”
• Kt 30102 "बैंक ऑफ रूस के साथ क्रेडिट संस्थानों के संवाददाता खाते"। हम लेनदार संस्था के संवाददाता खाते से धन बट्टे खाते में डालने की बात कर रहे हैं।
• Dt 32001-32010 "क्रेडिट संस्थानों को प्रदान की गई जमा और ऋण।"
• Kt 30109 "संवाददाता क्रेडिट संगठनों के संवाददाता खाते"। हम देनदार के LORO खाते में पैसे जमा करने की बात कर रहे हैं।

उस संरचना में जो उधारकर्ता है, प्राप्त इंटरबैंक प्रकार के ऋण 313 "क्रेडिट संस्थानों से क्रेडिट संस्थानों द्वारा प्राप्त जमा और ऋण" पर दर्ज किए जाते हैं।

यदि उधारकर्ता को इंटरबैंक ऋण प्राप्त होता है, तो संबंधित प्रविष्टियां हैं:

• Dt 30102 "बैंक ऑफ रूस के साथ क्रेडिट संस्थानों के संवाददाता खाते।"
• Kt 31301-31309 “क्रेडिट संस्थानों द्वारा क्रेडिट से प्राप्त ऋण और जमा। संगठन।”

पहले तीस दिनों के दौरान, उधारकर्ता के रूप में कार्य करने वाली बैंकिंग संरचना में और लेनदार संस्था में, इंटरबैंक ऋण के उपयोग के लिए ब्याज लगाया जाता है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि अर्जित ब्याज महीने के अंतिम कारोबारी दिन पर परिलक्षित होता है। इस मामले में, निम्नलिखित पोस्टिंग लागू होती हैं:

• दिनांक 70606 व्यय।
• Kt 47426 "ब्याज का भुगतान करने की बाध्यता"। एक नियम के रूप में, उधार लेने वाली संस्था में अर्जित ब्याज की राशि पर।
• दिनांक 47427 ब्याज के दावे।
• सीटी 70601 "आय"। एक नियम के रूप में, एक लेनदार के रूप में कार्य करने वाली संस्था द्वारा अर्जित ब्याज की राशि पर।

अंतिम भाग

इसलिए, हमने इंटरबैंक ऋण प्रदान करने की अवधारणा, परिभाषा, शर्तों पर विचार किया है। अंत में, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि आज रूसी संघ का सेंट्रल बैंक अन्य वित्तीय संस्थानों को प्रतिभूतियों द्वारा सुरक्षित निम्नलिखित प्रकार के ऋण जारी करता है।

तो चलिए इसे समेटते हैं। पहला चरण इंटरबैंक ऋण देने के लिए कागजात जमा करना है। ऋण आवेदन की प्रोग्रामिंग के बाद, ऋणदाता बैंक उधारकर्ता का मूल्यांकन करता है, ऋण प्रसंस्करण के समय उसकी शोधन क्षमता और तरलता का विश्लेषण करता है, प्रस्तुत जानकारी की सटीकता सुनिश्चित करता है, और इसी तरह। यह ध्यान देने योग्य है कि सकारात्मक प्रतिक्रिया बड़े, प्रतिनिधि आर्थिक संरचनाओं के साथ घनिष्ठ संपर्कों की उपस्थिति से अनुकूल रूप से प्रभावित होती है, जिसकी प्रतिष्ठा, एक नियम के रूप में, सुरक्षा की भूमिका निभाती है। उधारकर्ता को अनुमोदन प्राप्त होने के बाद, एक ऋण समझौता तैयार किया जाता है और उस पर हस्ताक्षर किए जाते हैं। इस प्रकार, निधियों को निपटान (संवाददाता) खाते में स्थानांतरित कर दिया जाता है।

सहयोग का दूसरा चरण भी है। यह धन के हस्तांतरण के बाद होता है। यह उधार लेने वाली संस्था द्वारा ऋणदाता को एक नियमित रिपोर्ट है। यह जानकारी पुनर्वित्त के उद्देश्यपूर्ण उपयोग से संबंधित है। सहायक ऋण जारी करने वाली संरचना के लिए, यह अत्यंत महत्वपूर्ण है कि लिए गए धन को आर्थिक और वित्तीय क्षेत्र में निवेश किया जाए और जल्द से जल्द लाभ लाया जाए। केवल इस तरह से देनदार इन मौद्रिक संपत्तियों को अपनी तरलता के बहुत अधिक नुकसान के बिना और कम से कम संभव समय में वापस करने में सक्षम होगा।

चाहिएध्यान दें कि वैश्विक आर्थिक संकट ने रूसी संघ में इंटरबैंक ऋण प्रणाली पर प्रतिकूल प्रभाव डाला। यह उसके बाद था कि मुद्रा बाजार की स्थिति काफी खराब हो गई थी। इसके प्रदर्शन को दरों की विशेषता है, जो विशेष संकेतकों के माध्यम से अर्थव्यवस्था में प्रदर्शित होते हैं। उनमें से, निम्नलिखित पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है:

1. MIBOR एक औसत संकेतक है जो वित्तीय डिवीजनों द्वारा प्रदान की गई पुनर्वित्त प्लेसमेंट दरों की संख्या को दर्शाता है।
2. MIBID - खरीद के लिए अनुरोध, दूसरे शब्दों में, वह ब्याज दर जिस पर बैंकिंग संस्थान इंटरबैंक ऋण के मालिक बनने के लिए तैयार हैं।
3. एमआईएसीआर। आपको पता होना चाहिए कि यह संकेतक ऋण का अभ्यास करने के लिए वास्तविक औसत दरों को इंगित करता है।

उधार ली गई धनराशि ऋण अवधि के अंत में लेनदार बैंक के संवाददाता खाते में एक भुगतान में वापस कर दी जाती है। यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि ऋण की शीघ्र चुकौती ऋण जारी करने वाली संस्था की लिखित सहमति के बाद ही संभव है।