बैंक ऋण कैसे चुनें ताकि अधिक भुगतान न हो

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

वर्तमान में, बैंक उद्देश्य, संपार्श्विक की उपलब्धता, आवेदन प्रसंस्करण समय, ऋण शर्तों आदि के आधार पर ऋण उत्पादों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं। ऐसे उत्पाद को कैसे चुनें और ब्याज दरों पर अधिक भुगतान न करें? बैंक ऋण और उसके प्रकारों पर विचार करें।

उधार देने का मुख्य सिद्धांत: ऋण की अदायगी न करने का जोखिम जितना अधिक होगा, ऋण पर ब्याज उतना ही अधिक होगा। जोखिम हैं उधारकर्ता की कमाई का नुकसान, आय का स्रोत, हानि, चोरी, संपार्श्विक को नुकसान, गारंटर की अनुपस्थिति, लंबी ऋण अवधि, उधारकर्ता की उन्नत या बहुत कम उम्र, और इसी तरह। इसलिए, बैंक ऋण जारी करने से पहले, बैंक आय के प्रमाण पत्र, कार्यपुस्तिका की एक प्रति, संपार्श्विक के पंजीकरण, एक या अधिक गारंटरों की भागीदारी, उधारकर्ता के जीवन और स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता के द्वारा अपने जोखिमों को कम करने का प्रयास करता है (विशेषकर जब लंबी अवधि के ऋण जारी करना), संपार्श्विक का बीमा।

सबसे आम बैंक ऋण उपभोक्ता जरूरतों के लिए ऋण है। पर जारीघरेलू उपकरणों, निर्माण सामग्री, इलेक्ट्रॉनिक्स, कारों आदि की खरीद। इसे लक्ष्य और गैर-लक्ष्य में विभाजित किया गया है। एक लक्षित उपभोक्ता ऋण विशेष रूप से एक निश्चित उत्पाद या संपत्ति की खरीद के लिए जारी किया जाता है, उदाहरण के लिए, एक कार, एक घर, घर की मरम्मत के लिए, शिक्षा के लिए। लक्षित ऋणों के लिए, गैर-लक्षित ऋणों की तुलना में ब्याज दर कम निर्धारित की जाती है, क्योंकि खरीदी या मरम्मत की जा रही संपत्ति को गिरवी रखकर बैंक के जोखिम को कम किया जा सकता है।

यदि आपको शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता है, तो राज्य सब्सिडी के साथ शिक्षा के लिए ऋण के रूप में ऋण देने की ऐसी दिशा पर ध्यान दें (सामान्य दर - 11.25%, जिसमें से 10 तक की अवधि के लिए उधारकर्ता केवल 5.06% का भुगतान करता है) साल) और बिना सब्सिडी (11 साल तक के लिए 12%)। शिक्षा के लिए ऋण सब्सिडी कार्यक्रम में भाग लेने वाले विश्वविद्यालयों की सूची शिक्षा मंत्रालय द्वारा अनुमोदित है। अन्य उपभोक्ता ऋणों की तुलना में शैक्षिक दरें बहुत कम हैं। इसके अलावा, मूलधन और ब्याज के पुनर्भुगतान के लिए एक रियायती अवधि है।

एक कार (कार ऋण) की खरीद के लिए एक बैंक ऋण एक कार की खरीद के लिए एक उपभोक्ता लक्ष्य ऋण से भिन्न होता है जिसमें इसे प्रतिज्ञा के रूप में कार के पंजीकरण की आवश्यकता होती है। संपार्श्विक खोने के जोखिम को कम करने के लिए, बैंकों की आवश्यकता है कि कार का बीमा न केवल OSAGO के तहत, बल्कि CASCO के तहत भी किया जाए। खरीदी गई कार के पंजीकरण के प्रमाण पत्र का शीर्षक और एक प्रति बैंक के पास तब तक रहती है जब तक कि कर्ज पूरी तरह से चुका नहीं दिया जाता। इस तरह से बैंक जोखिमों को कम करने से आप कम सेट कर सकते हैंकार ऋण पर ब्याज दरें (14.5% प्रति वर्ष से)। मेरी राय में, यदि आप किसी अधिकृत डीलर से नई कार खरीदते हैं, तो आपको बाद में गिरवी रखकर कार ऋण चुनना चाहिए। मुख्य कारण: ऋण पर कम ब्याज दर और नई कार के लिए कम CASCO दरें। इस CASCO कार का उपयोग करने के पहले वर्ष में, आपको इसे न केवल इसलिए खरीदना होगा क्योंकि यह बैंक के लिए एक शर्त है, बल्कि एक शांतिपूर्ण नींद और सवारी के लिए भी है। यदि कार सेकेंड-हैंड खरीदी जाती है, विक्रेता पड़ोसी या परिचित है, तो आपको बिना संपार्श्विक के कार खरीदने के लिए उपभोक्ता ऋण के लिए आवेदन करना चाहिए। ब्याज दर संपार्श्विक के साथ कार ऋण की तुलना में थोड़ी अधिक होगी। इस बैंक ऋण के तहत, कार के निर्माण के वर्ष के लिए आवश्यकताएं निर्धारित की जाती हैं: यह "5-8 वर्ष से अधिक पुराना नहीं" होना चाहिए (प्रत्येक बैंक की अपनी ऋण शर्तें हैं, मैं सबसे आम देता हूं)। खरीद के बाद, बैंक को यह साबित करना होगा कि आपने कार खरीदी है और पैसा किसी और चीज पर खर्च नहीं किया है। वाहन पंजीकरण प्रमाण पत्र और वाहन पंजीकरण प्रमाण पत्र बैंक में लाएं, बैंक कर्मचारी दस्तावेजों की एक प्रति बनाते हैं, मूल आपको वापस कर दिए जाएंगे। यदि आप ऐसी कार खरीदते हैं जो उपरोक्त आवश्यकताओं के अंतर्गत नहीं आती है, तो नियमित उपभोक्ता ऋण या तत्काल जरूरतों के लिए ऋण जारी करने के अलावा कुछ नहीं बचा है। इस ऋण उत्पाद पर ब्याज दर 17-18% प्रति वर्ष से शुरू होती है, एक गारंटर की उपस्थिति के अधीन।

रूसी निवासियों के बहुमत के लिए सबसे अधिक मांग और कठिन पहुंच एक सुरक्षित बैंक ऋण हैअचल संपत्ति (बंधक)। यह इस तथ्य के कारण है कि उन पर ब्याज दरें उपभोक्ता लक्षित ऋण (12% प्रति वर्ष से) से बहुत भिन्न नहीं हैं। बंधक लंबी अवधि के लिए प्रदान किए जाते हैं, उधारकर्ता की सॉल्वेंसी और उम्र के लिए सख्त आवश्यकताएं होती हैं। एजेंसी फॉर मॉर्गेज लेंडिंग (AHML) के अनुसार, औसतन, रूसी 17 साल के लिए एक बंधक लेते हैं, और इसे 10 वर्षों में चुकाते हैं। लेकिन ऋण के जल्दी बंद होने के बावजूद, अधिक भुगतान खगोलीय है। एक बंधक के लिए अनिवार्य शर्तें: एक स्थायी नौकरी की उपस्थिति, अधिग्रहित अचल संपत्ति की प्रतिज्ञा, संपत्ति का मूल्यांकन और बीमा, 10-15% का प्रारंभिक भुगतान।

यदि आप बैंक ब्याज पर बचत करना चाहते हैं, तो आपको अपने क्रेडिट इतिहास का ध्यान रखना चाहिए, मासिक भुगतान समय पर करना चाहिए, एक या दो बैंकों में ऋण के लिए आवेदन करने का प्रयास करना चाहिए जहां आपकी क्रेडिट प्रतिष्ठा बनेगी। बैंक नियमित और विश्वसनीय उधारकर्ताओं को ऋणों पर तरजीही दर और नरम उधार की शर्तें प्रदान करते हैं। आप किसी विश्वसनीय बैंक का क्रेडिट कार्ड ओपन लेंडिंग शर्तों के साथ बिना किसी छिपे शुल्क के खोलकर अपना क्रेडिट इतिहास शुरू कर सकते हैं। इस तरह के कार्ड से, आप समय-समय पर वर्तमान खरीदारी के लिए भुगतान कर सकते हैं और 50 दिनों तक ब्याज का भुगतान किए बिना अनुग्रह अवधि के दौरान ऋण चुका सकते हैं। कई बैंक कार्ड सेवा के पहले वर्ष "उपहार" मुफ्त में देते हैं।

उन लोगों के लिए एक और सलाह जो बैंक ऋण पर पैसा बचाना चाहते हैं - उन्हें उस बैंक से लेने का प्रयास करें जिसमें आपका वेतन स्थानांतरित किया गया है। वेतन विवरण औरबैंक निश्चित रूप से आपसे कार्यपुस्तिका की मांग नहीं करेगा और इसके अलावा, कई ऋणों पर अधिमान्य ब्याज दर की पेशकश करेगा।