आय के सबूत के बिना मुझे गिरवी कहां मिल सकता है?

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

रूस में, अर्थव्यवस्था का छाया क्षेत्र लगभग 30% है। इसका मतलब यह है कि आबादी का लगभग एक ही हिस्सा अनौपचारिक रूप से काम करता है, खुद को अपने सामाजिक पैकेज से वंचित करता है और अपनी आय साबित करने का अवसर देता है। बैंक से संपर्क करते समय ऐसी आवश्यकता उत्पन्न होती है। क्या उनके पास प्रतिष्ठित व्यक्तिगत आयकर प्रमाणपत्र के बिना वित्तपोषण प्राप्त करने का मौका है?

आय के सबूत के बिना मुझे गिरवी कहां मिल सकता है?

कई लोगों के लिए अपना आवास प्राप्त करने का एकमात्र तरीका गिरवी रखना है। लेकिन बैंक रूढ़िवादी हैं: वे आवेदक के लिए सख्त आवश्यकताओं को सामने रखते हैं और निर्दयता से उन लोगों को मना कर देते हैं जो आवश्यकताओं से थोड़ा बाहर हैं। हालांकि, यह अस्वीकृति का एकमात्र कारक नहीं है। अतिरिक्त कारण आवेदक की अपर्याप्त शोधन क्षमता और खरीदी गई वस्तु की खराब गुणवत्ता है।

आंकड़े कहते हैं कि रूसियों के पास वित्तीय सेवाओं की कमी नहीं है। बैंकों और अन्य क्रेडिट संस्थानों की संख्या साल-दर-साल बढ़ रही है, और उन लोगों की संख्या जोअभी भी एक बैंक ग्राहक की स्थिति प्राप्त करने में विफल, कम नहीं होता है। क्या पकड़ है?

बैंकों के आसपास सूचना क्षेत्र

क्या मुझे आय के सबूत के बिना गिरवी मिल सकती है? कुछ प्रस्ताव बहुत आकर्षक हैं, और शर्तें स्वीकार्य हैं। लेकिन यह केवल पहली नज़र में है। स्थिति के नकारात्मक पहलू को समझने के लिए, आपको बंधक मुद्दे की सभी बारीकियों पर विचार करना चाहिए। लेन-देन में कम से कम तीन पक्ष शामिल होते हैं: विक्रेता, बैंक और खरीदार। प्रत्येक पक्ष की स्थिति और उसके दायित्वों पर विचार करें। एक सामान्य लेनदेन में, सब कुछ बहुत स्पष्ट है: खरीदार और विक्रेता नोटरी या पंजीकरण कक्ष में आते हैं, बिक्री के अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं, समझौता करते हैं और फैलते हैं। एक बैंक से जुड़ा सौदा कैसे अलग होता है?

विक्रेता के लिए

आवास के विक्रेता पर किसी का कुछ भी बकाया नहीं है, लेकिन जब संभावित खरीदार उसके आवास को चुनने का निर्णय लेते हैं, तो वे यह रिपोर्ट करने के लिए बाध्य होते हैं कि वे बैंक के माध्यम से खरीदारी करने जा रहे हैं। एक बंधक प्राप्त करने के लिए, खरीदार को आवास दस्तावेजों की प्रतियां प्रदान करनी होंगी। इस संबंध में Re altors बहुत मददगार हैं। यदि वे अनुबंध के आधार पर अपार्टमेंट के मालिक के साथ सहयोग करते हैं, तो उनके पास सभी आवश्यक प्रतियां उपलब्ध हैं।

मध्यस्थ कंपनियों का एक और लाभ यह है कि वे बैंक की आवश्यकताओं को पूरा करने वाले तरल आवास खोजने में आपकी सहायता कर सकती हैं। खरीदार को अग्रिम रूप से भुगतान की विधि का प्रश्न तय करना होगा: नकद या गैर-नकद में। बस्तियों के लिए प्रक्रिया पर चर्चा करना भी आवश्यक है: राज्य निकायों में या उससे पहले अधिकारों के पंजीकरण के बाद।

बैंक के लिए

बैंक एक वित्तीय संस्थान है,मौद्रिक लेनदेन से लाभ कमाने में रुचि। मुख्य प्रकार की सेवाओं में से एक बंधक है। व्यक्तियों द्वारा अचल संपत्ति की खरीद का वित्तपोषण करके, बैंक उस राशि से अधिक लाभ कमाने का इरादा रखता है जो वह वर्तमान में आवंटित करता है। आवेदक द्वारा लौटाई जाने वाली कुल राशि को चयनित अवधि से महीनों से विभाजित किया जाता है।

बैंक जो आय के प्रमाण के बिना या अन्य दस्तावेजों के आधार पर बंधक प्रदान करते हैं, इस ऋण से अपने धन और संभावित आय को जोखिम में डालते हैं। मान लीजिए, यदि आवेदक समय पर भुगतान करने में विफल रहता है, तो बैंक दो मदों पर नुकसान में रहेगा: अपने स्वयं के धन पर और अपेक्षित आय पर। इस परिणाम को देखते हुए, लेनदार को आवेदक से गारंटी मांगने का अधिकार है। वे मुख्य रूप से खरीदे गए आवास हैं।

वैकल्पिक:

• अन्य आवास तीसरे पक्ष के अधिकारों के साथ नहीं हैं;
• आवेदक की ओर से एक विलायक व्यक्ति के व्यक्ति में गारंटर;
• अन्य प्रकार की संपत्ति: कार, वाणिज्यिक संपत्ति, सोने की छड़ें;
• ऋण को कवर करने के लिए पर्याप्त धन के साथ बैंक में ही खाता जमा करें।

इसके अलावा, आवेदक को यह साबित करना होगा कि आवेदक की मासिक आय भुगतान की राशि और परिवार के सदस्यों की बुनियादी जरूरतों को कवर करती है। यही कारण है कि आय के प्रमाण के बिना किसी के लिए गिरवी रखना दुर्लभ है।

खरीदार के लिए

ब्याज की शर्तों पर तीसरे पक्ष के फंड को आकर्षित करके, खरीदार आवास के लिए एक महत्वपूर्ण राशि का भुगतान करता है। यह सब मौजूदा मूल्य स्तर और बाजार के रुझान पर निर्भर करता है।यदि आप गिरवी ऋण के लिए बढ़ती कीमतों के चरम पर आवास खरीदते हैं, तो अधिक भुगतान महत्वपूर्ण होगा, लेकिन बड़े शहरों की प्रवृत्ति को देखते हुए, जहां आवास की कीमतें केवल बढ़ रही हैं, आवास की समस्या को हल करने का एकमात्र निश्चित तरीका बंधक हो सकता है। इस दृष्टि से, आय के प्रमाण के बिना गिरवी रखना कई घरेलू आवेदकों का सपना होता है।

बंधक जैसे गंभीर कदम की योजना पहले से बना लेनी चाहिए। यदि अवैध आय है, तो उसे वैध बनाना आवश्यक है। यदि आवेदक को "एक लिफाफे में" वेतन मिलता है, तो आपको इसे वैध बनाने के तरीकों के बारे में सोचने की जरूरत है। यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि न केवल बंधक के लिए आधिकारिक आय की आवश्यकता है। कानूनी आय के साथ, व्यक्तिगत आयकर का भुगतान किया जाता है, जिससे आप आवास, उपचार या शिक्षा की खरीद के लिए कटौती प्राप्त कर सकते हैं। आप इसे पीएफआर खाते में छोड़ सकते हैं और एक ठोस पेंशन जमा कर सकते हैं।

आपको किन दस्तावेजों की आवश्यकता है?

बैंक की आवश्यकताएं उपरोक्त पहलुओं से बनती हैं, इसलिए अधिकांश आवश्यक दस्तावेजों का उद्देश्य लेनदेन की विश्वसनीयता साबित करना है। दस्तावेजों के मानक पैकेज में निम्नलिखित कागजात शामिल हैं:

• आवेदक का राष्ट्रीय पासपोर्ट;
• पति/पत्नी का पासपोर्ट;
• विवाह प्रमाण पत्र;
• रोजगार का प्रमाण पत्र;
• आय का प्रमाण पत्र;
• संपत्ति दस्तावेज;
• अपार्टमेंट मूल्यांकन;
• योजना;
• गारंटरों के दस्तावेज और उनकी वित्तीय स्थिति के बारे में जानकारी।

बैंक की व्यक्तिगत आवश्यकताओं के आधार पर इस सूची को बढ़ाया जा सकता है। लेकिन, पहले की तरहयह उल्लेख किया गया था कि इस तरह की प्रणाली के तहत केवल वे लोग जो आधिकारिक तौर पर आय की पुष्टि कर सकते हैं, उन्हें वित्त पोषित किया जाता है। आगे, हम एक बंधक प्राप्त करने की संभावना के बारे में बात करेंगे।

आय की पुष्टि कौन नहीं कर सकता?

आय के सबूत के बिना गिरवी रखना लोकप्रिय होने का कारण यह है कि कुछ नागरिक निम्न में से किसी एक तरीके से कमाते हैं:

• दूरस्थ फ्रीलांसर;
• आधिकारिक वेतन छोटा है, दूसरा भाग "एक लिफाफे में" या "कैश डेस्क के पास" जारी किया जाता है;
• छाया अर्थव्यवस्था में काम;
• कार्यस्थल पर आधिकारिक रूप से पंजीकृत नहीं है।

नागरिकों की कुछ श्रेणियों की कमाई एक अच्छे स्तर पर है और मासिक बंधक भुगतान के पुनर्भुगतान को पूरी तरह से कवर करती है, लेकिन बैंक अभी भी अपनी आवश्यकताओं को वास्तविकता के लिए पूरी तरह से अनुकूलित नहीं कर सकते हैं। हालांकि, सब खो नहीं गया है।

क्या कोई मौका है?

यदि प्रिय 2-व्यक्तिगत आयकर प्रमाणपत्र उपलब्ध नहीं है, और आय आपको बड़ी खरीदारी की योजना बनाने की अनुमति देती है तो क्या करें? इस श्रेणी के ग्राहकों के लिए, कुछ बैंक "आय के प्रमाण के बिना दो दस्तावेजों पर बंधक" नामक एक प्रणाली का अभ्यास करते हैं। ऐसा माना जाता है कि यह आवश्यकताओं का एक सरलीकृत संस्करण है, लेकिन क्या यह वास्तव में है?

क्लाइंट के सामने पहला काम ऐसा बैंक ढूंढना है जो इस तरह की प्रणाली का अभ्यास करता हो। हां, प्रस्ताव, पहली नज़र में, पर्याप्त हैं। लेकिन जो लोग वास्तव में सौदे से गुजरते हैं, वे आश्वस्त हैं कि उपलब्ध जानकारी का विशाल बहुमत एक विपणन चाल से ज्यादा कुछ नहीं है। "आय के प्रमाण के बिना दो-दस्तावेज़ बंधक" शीर्षक वाले सशर्त शब्दों की आवश्यकता हैसॉल्वेंसी साबित करने के वैकल्पिक तरीके।

कोई पुष्टि नहीं होने पर किन शर्तों का इंतजार है?

बैंकिंग क्षेत्र रूढ़िवादी है। बड़ी प्रतिस्पर्धा के बावजूद, उनकी सेवाएं, जो वास्तव में बड़ी योजनाओं के कार्यान्वयन की अनुमति देती हैं, बहुत सीमित लोगों के लिए उपलब्ध हैं। ऋणदाता समझता है कि जो ग्राहक आय के प्रमाण के बिना बंधक के लिए आवेदन करते हैं, वे वित्तपोषण के लिए एक बड़ा जोखिम पैदा करते हैं। इसलिए, उनके लिए और सख्त आवश्यकताएं रखी गई हैं।

विशेष रूप से:

• लंबी ऋण अवधि: 25 वर्ष तक। जैसा कि आप जानते हैं, अवधि जितनी लंबी होगी, सौदा उतना ही महंगा होगा।
• उच्च ब्याज दरें: जबकि मानक प्रणाली के तहत बैंक 10-12% का वादा करता है, आय और रोजगार के प्रमाण के बिना बंधक पर 15-17% या उससे अधिक की ब्याज दर लगती है।
• उच्च डाउन पेमेंट सीमा: 40% या अधिक से, मानक योजना के विपरीत 10% से।
• गारंटरों की उपस्थिति: शायद एक नहीं, बल्कि दो या तीन विलायक व्यक्ति जोखिम साझा करने के इच्छुक हैं।
• बीमा दायित्व: बैंक आवेदक की संपत्ति, जीवन, स्वास्थ्य और आय के अनिवार्य बीमा पर जोर देता है।

कार्डधारक या जमाकर्ता एक विशेष श्रेणी हैं

यह मानना भूल है कि केवल कम आय वाले लोग ही बैंक में आय के प्रमाण के बिना बंधक के लिए आवेदन करते हैं। सब कुछ इसके विपरीत हो सकता है। उदाहरण के लिए, एक अच्छी तरह से योग्य पेंशन पर एक व्यक्ति काम नहीं करता है, या एक छोटा सा भाग्य विरासत में मिला है।

बैंकिंग के माहौल मेंकुछ प्रकार के कार्ड और जमाकर्ताओं की श्रेणियों के लिए विशेष सेवा प्रदान की जाती है। उनके पास सबसे अधिक संभावनाएं हैं, क्योंकि आय के प्रमाण के बिना बंधक के लिए आवेदन करते समय, बैंकों को एक विशेष विवरण से उनकी स्थिति के बारे में पता चल जाएगा। यदि कार्डधारक निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा करता है तो संभावनाएं 100% तक पहुंच जाती हैं:

• उसी बैंक पर लागू होता है जहां उसकी बचत रखी जाती है या उसका कार्ड सेवित होता है।
• खाते में जितनी धनराशि है, वह अनुरोधित धनराशि या उससे अधिक की राशि के बराबर है।
• आवेदक वस्तु के मूल्य के 50% से अधिक का डाउन पेमेंट करने के लिए तैयार है।

साथ ही, विभिन्न बैंकिंग कार्यक्रमों में प्रतिभागियों के लिए एक विशेष प्रावधान लागू होता है, लेकिन औपचारिक रोजगार की उपस्थिति पर उनमें भागीदारी आमतौर पर सशर्त होती है।

यदि आवेदक एक व्यक्तिगत उद्यमी है?

व्यवहार में, स्थिर वेतन वाले औपचारिक रूप से नियोजित व्यक्तियों की तुलना में एकमात्र स्वामित्व को वित्त पोषित किए जाने की अधिक संभावना है। लेकिन केवल एक शर्त पर: स्वामित्व का रूप औपचारिक नहीं है, और वाणिज्यिक गतिविधियाँ वास्तव में की जाती हैं।

वे नागरिक जो "अपने चाचा के लिए" काम नहीं करना चाहते हैं, लेकिन सामाजिक पैकेज और आधिकारिक आय के लाभ महत्वपूर्ण हैं, एक व्यक्तिगत उद्यमी को पंजीकृत करने के बारे में सोचने की सिफारिश की जाती है। रिपोर्टिंग प्रणाली सरल है, और बहुत अधिक अधिकार और अवसर हैं। यदि बिना डाउन पेमेंट और आय के प्रमाण के बिना गिरवी रखना आवश्यक हो जाता है, तो एक सफल परिणाम की संभावना काफी अधिक होती है।

आईपी लाभ

व्यक्तिउद्यमी के पास एक साथ कई बिंदुओं पर जीतने का मौका होता है:

1. प्रारंभिक चरण में अधिकांश उद्यमियों में सकारात्मक क्रेडिट इतिहास निहित है।
2. आय पारदर्शिता, चूंकि आय की राशि किसी भी चीज़ से निर्धारित नहीं होती है और कुछ भी हो सकती है। मुख्य बात यह है कि उन्हें कर रिपोर्ट में ईमानदारी से प्रतिबिंबित किया जाए।
3. नियमित रूप से व्यक्तिगत आयकर सहित करों की कटौती करता है, जिसकी घोषणा को पहले से ही एक शक्तिशाली सहायक दस्तावेज माना जाता है।
4. कर प्रणाली को सरल बनाया जा सकता है या यूटीआईआई - क्योंकि यह स्वयं विषय के लिए सुविधाजनक है।
5. उद्यमी की गतिविधि की अवधि के आधार पर, उसकी आय अपेक्षाकृत स्थिर मानी जाती है। ऋतुएँ कोई बाधा नहीं हैं।

इसके अलावा, एक व्यक्तिगत उद्यमी के पास एक चालू बैंक खाता होना चाहिए। खाता विवरण आपकी भुगतान करने की क्षमता को साबित करने का एक शानदार तरीका है।

असली ऑफ़र

अच्छी खबर यह है कि बैंक धीरे-धीरे उन ग्राहकों की ओर बढ़ रहे हैं जो आय का सत्यापन नहीं कर पा रहे हैं। उदाहरण के लिए, घरेलू वित्तीय बाजार के नेता, Sberbank, एक कार्यक्रम प्रदान करता है जिसके अनुसार आप केवल दो दस्तावेजों के आधार पर वित्तपोषण प्राप्त कर सकते हैं।

ऐसे में आवास की लागत का कम से कम 50% देना आवश्यक होगा। Sberbank में आय के प्रमाण के बिना एक बंधक 15,000,000 रूबल से अधिक नहीं की किसी भी राशि के लिए एक आवेदन पर विचार करने के लिए तैयार है। लौटाई जाने वाली राशि मूल रूप से जारी की गई राशि से 10-11% ऊपर की ओर होगी, जिसमें प्रसंस्करण लागत, क्रेडिट कमीशन और अन्य संबंधित लागतें शामिल नहीं होंगी।

VTB-24 एक समान प्रणाली प्रदान करता है। "औपचारिकताओं पर विजय" नाम का कार्यक्रम उन सभी नागरिकों के आवेदनों पर विचार करने के लिए तैयार है जो 25 वर्ष से अधिक उम्र के हैं और जो भुगतान करने की अपनी क्षमता में आश्वस्त हैं। ऐसे व्यक्ति 30,000,000 रूबल तक की राशि के वित्तपोषण पर भरोसा कर सकते हैं। इस मामले में, मालिक को लागत का कम से कम 40% बैंक को देना होगा। दरें 12.6% से शुरू होती हैं।

बैंक ऑफ मॉस्को विशेष रूप से वफादार रवैये के साथ खड़ा था, कोई भी राशि प्रदान करने के लिए तैयार था। सच है, दरों को विस्तृत श्रृंखला में प्रकट नहीं किया जाता है, लेकिन यदि कोई ग्राहक न्यूनतम दस्तावेजों के साथ ऋण के लिए आवेदन करता है, तो ब्याज का अधिक भुगतान 0.5% से अधिक नहीं होता है। आपके पास वस्तु के मूल्य का कम से कम 40% आपके पास होना चाहिए।

निष्कर्ष

आय साबित करना संभव है या नहीं, अपना घर पाने के लिए गिरवी रखना एक अच्छा तरीका हो सकता है। पिछले कुछ वर्षों में, अचल संपत्ति बाजार में कीमतों में कुछ गिरावट आई है। समय-समय पर कुछ खामोशी रहती है, लेकिन बुनियादी कीमतों में बदलाव की शायद ही उम्मीद की जा सकती है।

उपयुक्त परिस्थितियों वाले बैंक को खोजने के लिए, आपको अन्य ग्राहकों के अनुभव द्वारा निर्देशित किया जाना चाहिए। इन उद्देश्यों के लिए, आय के प्रमाण के बिना बंधक पर समीक्षा पढ़ने की सलाह दी जाती है। उनका कहना है कि बैंक तेजी से अपने ग्राहकों की जरूरतों को पूरा कर रहे हैं और प्रत्येक स्थिति पर व्यक्तिगत रूप से विचार करने के लिए तैयार हैं। शायद ब्याज दरें थोड़ी अधिक होंगी या अवधि लंबी होगी।

उदाहरण के लिए, ग्राहकों की प्रतिक्रिया को देखते हुए, गज़प्रॉमबैंक के अधिग्रहण को वित्तपोषित करने के लिए तैयार है40% के डाउन पेमेंट के साथ नया भवन। आधार दर 11.5% से शुरू होती है और यदि आवेदक व्यक्तिगत जोखिम बीमा से बाहर निकलता है तो यह अधिक होगा।

"डेल्टा क्रेडिट" एक निजी घर की खरीद के लिए 8.75 से 10.25% की दर से एक बंधक प्रदान करने के लिए तैयार है। आवेदक को आवास की लागत का कम से कम 50% भुगतान करना होगा।

डेल्टा बैंक के ग्राहकों ने विभिन्न प्रकार के बंधक प्रस्तावों से सरलीकृत शर्तों पर ऋण चुना, और बैंक व्यक्तिगत रूप से उनसे मिलने के लिए सहमत हुआ: आय की पुष्टि करने के बजाय, उन्होंने एक समान संपत्ति गिरवी रखने की पेशकश की।

कई परिवार गिरवी रखने का फैसला नहीं करते हैं, क्योंकि उन्हें अपनी क्षमताओं पर भरोसा नहीं है: आय के प्रमाण के बिना, इधर-उधर भागना और दस्तावेज इकट्ठा करना उनका इंतजार करता है। लेकिन स्थितियां बदल रही हैं, और यदि आप एक Sberbank डेबिट कार्ड धारक हैं, तो न्यूनतम प्रयास के साथ बंधक प्राप्त करने का एक मौका है।

सकारात्मक प्रवृत्ति को देखते हुए हम कह सकते हैं कि हर किसी के पास गिरवी रखकर अपना घर खरीदने का अवसर है। सच है, आपको अपने बेल्ट कसने होंगे और बिना रुके काम करना होगा। लेकिन जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, आवास सबसे महंगा अधिकार है जो एक व्यक्ति के पास हो सकता है और यह निश्चित रूप से प्रयास के लायक है।