कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को ओवरड्राफ्ट उधार

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

ओवरड्राफ्ट उधार उधारकर्ता और बैंकिंग संगठन दोनों के लिए एक लाभदायक वित्तीय साधन है। यह आपको सही समय पर लापता धन प्राप्त करने की अनुमति देता है, जबकि एक स्थिर, हालांकि बहुत महत्वपूर्ण नहीं है, लेनदार को आय।

ओवरड्राफ्ट लेंडिंग क्या है

इस प्रकार के ऋण, संक्षेप में, एक पूरी तरह से सामान्य ऋण हैं, जो किसी उद्यम को किसी भी समझौते के आधार पर और पूर्व निर्धारित शर्तों पर प्रदान किए जाते हैं। यह उत्पाद ऋण के मानक रूपों से इस मायने में भिन्न है कि यह ग्राहक को पैसे लेने का अवसर छोड़ देता है। यानी मानक योजना के अनुसार, कंपनी के साथ समझौते में उधारकर्ता या किसी तीसरे पक्ष के खाते में धन हस्तांतरित किया जाता है। वे तुरंत और पूर्ण रूप से सूचीबद्ध हैं। इस क्षण से, कंपनी सहमत अवधि के भीतर सभी पैसे ब्याज सहित वापस करने के लिए बाध्य है। लेकिन ओवरड्राफ्ट लेंडिंग के विश्लेषण से पता चलता है कि यह जरूरत पड़ने पर ही दिया जाता है। वास्तव में, यह कंपनी के लिए अधिक लाभदायक है, क्योंकि आपको केवल ली गई राशि पर ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता है, न कि उस राशि पर जो प्राप्त की जा सकती है। ऐसे ऋणों के बहुत सारे विकल्प और किस्में हैं।

किस्में

ओवरड्राफ्ट ऋण चार मुख्य प्रकारों में बांटा गया है:

• तकनीकी,
• संग्रह के लिए,
• अग्रिम,
• मानक।

पहला प्रकार एक ऋण है जो ग्राहक को उसके वित्तीय विवरणों और लगभग सभी अन्य संकेतकों को ध्यान में रखे बिना दिया जाता है। यहां मुख्य बात कारोबार और आय है। यदि कोई बैंकिंग संगठन देखता है कि इस व्यक्ति के खातों में बड़ी मात्रा में धन प्राप्त होता है, तो वह ओवरड्राफ्ट का तकनीकी संस्करण पेश कर सकता है। यह जोखिम भरा है, लेकिन दोनों पक्षों के लिए फायदेमंद है।

दूसरा प्रकार, जो ओवरड्राफ्ट उधार स्वीकार कर सकता है, बड़ी खुदरा श्रृंखलाओं या अन्य फर्मों के लिए उपयुक्त है जो नियमित रूप से बैंक को आय दान करते हैं। यह एक अधिक विश्वसनीय विकल्प है, जिसमें कंपनी वास्तव में खाते में आने से पहले ही पैसे का उपयोग कर सकती है, और आय सौंपने के बाद, सभी ऋण चुकाए जाते हैं। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि यहां समझौते बहुत विविध हो सकते हैं।

तीसरे प्रकार का ऋण अग्रिम है। यह बैंक के लिए सबसे कम लाभदायक है, लेकिन यह कंपनी के लिए सुविधाजनक है। सर्विसिंग के लिए कानूनी इकाई को आकर्षित करने के लिए ऋण प्रदान करने के इस विकल्प का अक्सर अभ्यास किया जाता है।

आखिरी, चौथा, मानक प्रकार। यह कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट ऋण देने के क्लासिक विवरण में सबसे अधिक फिट बैठता है। इसका सार सरल है। ग्राहक बैंक से सहमत है कि वह अपने स्वयं के अनुरोध पर कुछ राशियों का उपयोग करने में सक्षम होगा। वित्तीयसंगठन, बदले में, यह निर्धारित करता है कि वह कब तक और किन परिस्थितियों में धन का उपयोग कर सकता है।

व्यक्तियों के लिए

व्यक्तियों को ओवरड्राफ्ट उधार अक्सर प्लास्टिक क्रेडिट कार्ड जारी करके किया जाता है, जिस पर ग्राहक के लिए एक निश्चित राशि आरक्षित होती है, जिसका उपयोग वह अपने विवेक से कर सकता है। इस प्रकार का ऋण कई लोगों से परिचित है, यह समझने योग्य और सुलभ है। यहां मुख्य समस्या यह है कि बैंक को वस्तुतः कोई संपार्श्विक नहीं मिलता है, और समस्या या भुगतान न होने की स्थिति में, पैसे वापस करना बेहद मुश्किल हो जाता है। यहां लब्बोलुआब यह है कि व्यक्तियों को दी जाने वाली राशि बहुत बड़ी नहीं है, और कोई भी उनके कारण मुकदमा नहीं करेगा, क्योंकि अच्छे से अधिक समस्याएं होंगी।

कंपनियों के लिए

कानूनी संस्थाओं को ओवरड्राफ्ट उधार देना पहले से ही एक अधिक गंभीर वित्तीय साधन है। यहां राशि बहुत अधिक है, और ऐसे ऋण अधिक बार वापस किए जाते हैं। कई उद्यम इस प्रकार के ऋण को हर किसी के लिए पसंद करते हैं, क्योंकि यह लाभदायक, सरल और सुविधाजनक है। सच है, ज्यादातर मामलों में राशि बहुत बड़ी नहीं होती है, लेकिन अतिरिक्त धनराशि के रूप में जिसे प्रचलन में लाया जा सकता है, यह काफी है।

विशेषताएं

कई मुख्य विशेषताएं हैं जो किसी भी ओवरड्राफ्ट ऋण में होती हैं। पहला ऋण के उद्देश्य की कमी है। यही है, अक्सर कोई भी ऋण विशिष्ट, पूर्व निर्धारित उद्देश्यों के लिए होता है। और यहाँ की मदद से प्राप्त धन हैंओवरड्राफ्ट, एक नियम के रूप में, किसी भी सुविधाजनक दिशा में निर्देशित किया जा सकता है। दूसरी विशेषता ऋण की अवधि है। अक्सर यह एक महीने से भी कम समय का होता है। कुछ मामलों में, दो या अधिक, लेकिन यह दुर्लभ है। इसका मतलब उस अवधि से नहीं है जिसके दौरान ग्राहक, सिद्धांत रूप में, पैसे लेने का अवसर प्राप्त करता है, लेकिन किस समय के बाद उसे उन्हें पूरा वापस करना होगा। ऐसे ऋणों पर ब्याज दर आमतौर पर पारंपरिक ऋण की तुलना में अधिक होती है, लेकिन आवश्यक दस्तावेजों की संख्या बहुत कम होती है। और एक और महत्वपूर्ण बिंदु: अक्सर किसी सुरक्षा की आवश्यकता नहीं होती है।

ओवरड्राफ्ट ऋण समझौता

यह दस्तावेज़ नियमित मानक ऋण समझौते से बहुत अलग नहीं है। मुख्य अंतर वे शर्तें हैं जो केवल इस तरह की प्रणाली के लिए विशिष्ट हैं जैसे कि ओवरड्राफ्ट उधार, साथ ही चालू खाते (कानूनी संस्थाओं के लिए) के लिए एक कठोर लिंक। कई बैंक संभावित उधारकर्ता के खाते से पैसे की जबरन डेबिट होने की संभावना को निर्धारित करते हैं यदि वह स्वयं किसी न किसी कारण से अपना ऋण समय पर नहीं चुकाता है। अनुबंध एक मानक रूप में तैयार किया गया है, जिसमें दोनों पक्षों का विवरण शामिल है, इस मुद्दे के वित्तीय हिस्से को स्पष्ट रूप से निर्धारित करता है (कितना, कहां, किसके लिए, कब, और इसी तरह), और साथ ही, सबसे अधिक संभावना है, खंड शामिल होंगे अप्रत्याशित घटना और धन की गैर-वापसी के लिए शर्तों पर। कभी-कभी ऐसी अन्य जानकारी भी होती है जो लागू कानून, बैंक विनियमों, ग्राहक की इच्छा आदि के अनुसार आवश्यक हो सकती है।

कानूनी इकाई के लिए उदाहरण

कंपनी लगातार अपने खाते में निश्चित रूप से लगभग समान और स्थिर मात्रा में धन प्राप्त करती है। उनके विश्लेषण के आधार पर, बैंक कंपनी को ओवरड्राफ्ट सुविधा खोलने की पेशकश करता है। एक समझौते पर सहमत होने और समाप्त होने के बाद, कंपनी को न केवल उस पैसे का उपयोग करने का अवसर मिलता है जो उसके खाते में है, बल्कि उन लोगों को भी जो बैंक ने उसे दिया है। मान लीजिए कि एक कंपनी के पास एक बहुत ही लाभदायक सौदा समाप्त करने का अवसर है, लेकिन उसके पास इसे पूरा करने के लिए पर्याप्त धन नहीं है (इसे तत्काल विस्तार करने, सामग्री खरीदने आदि की आवश्यकता है)। और इस समय, वह आरक्षित धन ले सकती है और सभी शर्तों को पूरा कर सकती है, और फिर अतिरिक्त लाभ प्राप्त कर सकती है। उस समय जब ऋण चुकाने की आवश्यकता होती है, कंपनी को अपने खाते में पहले से ही बढ़ी हुई आय प्राप्त होती है, जिसे बैंक, समझौते से, तुरंत ऋण चुकाने के लिए भेजता है। यह ओवरड्राफ्ट ऋण देने का सबसे सरल और स्पष्ट उदाहरण था।

एक व्यक्ति के लिए उदाहरण

आम लोगों के मामले में तो सब कुछ और भी आसान लगता है। एक व्यक्ति को बैंक से एक कार्ड प्राप्त होता है, जिसका वह उपयोग कर सकता है या नहीं कर सकता है। एक निश्चित राशि होती है। ग्राहक स्टोर पर आता है और एक उत्पाद देखता है जिसे वह लंबे समय से खरीदना चाहता था, लेकिन पैसे या अन्य अवसर नहीं थे। और अब आप जो चाहते हैं वह अच्छी छूट पर बेचा जाता है। यदि उधारकर्ता के पास ओवरड्राफ्ट कार्ड नहीं था, तो उसे और अधिक पैसे बचाने के लिए मजबूर होना पड़ेगा और अंततः स्टोर में प्रचार समाप्त होने के बाद सामान को बहुत अधिक कीमत पर खरीदना होगा। और इस कार्ड की मदद से वह खरीदारी के लिए तुरंत भुगतान करता है और,सबसे अधिक संभावना है कि बहुत बचत होती है, खासकर यदि वह कम समय में अपने कर्ज का भुगतान कर सकता है।

देरी

यह सभी ओवरड्राफ्ट के लिए एक वैश्विक समस्या है। सच है, अक्सर यह उन व्यक्तियों से संबंधित होता है जो पहले प्राप्त धन को वापस नहीं करना चाहते हैं या नहीं करना चाहते हैं। यदि बैंक के लिए राशि नगण्य है, तो एक व्यक्ति बस भाग्यशाली हो सकता है, और यदि वे उसके बारे में नहीं भूलते हैं, तो कम से कम समस्या का समाधान लंबे समय तक स्थगित कर दिया जाएगा (जिसके दौरान बहुत बड़ा ब्याज होगा "ड्रिप")। लेकिन, निश्चित रूप से, जल्दी या बाद में इसे अभी भी वापस करना होगा। जैसे ही बैंक को पता चलता है कि अदालत और कलेक्टरों से संपर्क करने के लिए राशि पहले से ही काफी बड़ी है, वह कार्यवाही शुरू कर देगा और निश्चित रूप से अपना रास्ता निकाल लेगा।

लाभ

ओवरड्राफ्ट लेंडिंग के कई फायदे हैं। इसमें दस्तावेज़ों का एक छोटा पैकेज, जमा प्रदान करने की कोई आवश्यकता नहीं, ग्राहक द्वारा उपयोग नहीं किए गए धन के लिए कोई भुगतान, और तात्कालिक प्रावधान जैसी विशेषताएं शामिल हैं। यही है, एक व्यक्ति या कानूनी इकाई एक या दूसरे तत्व (या सभी में एक ही बार में) में दिलचस्पी ले सकती है और इसलिए वे ऋण लेंगे। बैंक के लिए, यह सब विशेष रूप से सुविधाजनक और लाभदायक नहीं है, लेकिन इस तरह की प्रणाली ग्राहकों को बनाए रखना, नए लोगों को आकर्षित करना और यहां तक कि एक छोटा सा लाभ कमाना संभव बनाती है। अक्सर, वित्तीय संस्थान स्वयं ऋण पर नहीं, बल्कि उनसे जुड़ी विभिन्न सेवाओं पर अधिक कमाते हैं। उदाहरण के लिए, एक उधारकर्ता किसी दिए गए बैंक के साथ काम करने का आनंद ले सकता है, औरवह वहां जमा करने, एक बड़ा ऋण लेने, मजदूरी, पेंशन या इसके माध्यम से धन के अन्य विकल्प प्राप्त करने का निर्णय लेता है। नतीजतन, एक ऋण से कुल उपज कई गुना बढ़ जाती है, और कई बैंकों में इस सुविधा को ध्यान में रखा जाता है, जिससे संभावित उधारकर्ताओं को बाजार दरों से कम ब्याज दर पर ओवरड्राफ्ट की पेशकश करना संभव हो जाता है। स्वाभाविक रूप से, यह उन ग्राहकों के लिए पहले से ही सुविधाजनक है जिनके पास न केवल "सस्ते" धन प्राप्त करने का अवसर है, बल्कि एक उपयुक्त बैंक में सेवा भी दी जा सकती है।

खामियां

बेशक, ओवरड्राफ्ट कार्ड या इसी तरह के ऋण के कुछ नुकसान हैं। मुख्य एक अत्यंत छोटी अवधि है जिसके दौरान आप पैसे का उपयोग कर सकते हैं। उधार के मानक रूप के विपरीत, जो एक वर्ष या कई वर्षों के लिए प्रदान करता है, एक ओवरड्राफ्ट, को अक्सर एक महीने या कई महीनों के भीतर चुकाने की आवश्यकता होती है, जो बहुत सुविधाजनक नहीं है। सेवा के जुनून के बारे में मत भूलना। कुछ बैंक ग्राहक की जानकारी के बिना भी ऐसे ऋण खोलते हैं, जो बहुत से लोगों को परेशान करते हैं और अंततः महत्वपूर्ण नुकसान का कारण बन सकते हैं। अन्य बातों के अलावा, कुछ स्कैमर्स इस प्रकार के ऋण प्राप्त करने के लिए नकली दस्तावेजों का उपयोग करते हैं क्योंकि क्लाइंट से किसी विशेष कागजी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं होती है। नतीजतन, वे कुछ भी वापस नहीं करने जा रहे हैं, दस्तावेजों के असली मालिक का इससे कोई लेना-देना नहीं है, क्योंकि यह अनुबंध पर उनके हस्ताक्षर नहीं हैं, और वित्तीय संस्थान को नुकसान होने लगता है। कानूनी संस्थाओं के साथ कम से कम सभी समस्याएं, क्योंकि आप हमेशा राशि को बट्टे खाते में डाल सकते हैंकंपनी के चालू खाते से कर्ज। हालांकि, अगर बैलेंस शीट पर पैसा नहीं है और उम्मीद नहीं है, तो फिर से असुरक्षित फंड की वापसी में समस्या है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि कई बैंकों के पास विशेष सेवाएं हैं जो उधारकर्ताओं के खाते में प्राप्तियों की राशि में परिवर्तन की निगरानी करती हैं और स्थिति खराब होने पर अलार्म बजाती हैं। इस मामले में, वित्तीय संस्थान केवल ओवरड्राफ्ट को बंद कर सकता है, कंपनी को उधार ली गई धनराशि तक पहुंच से पूरी तरह वंचित कर सकता है।

परिणाम

कमियों की उपस्थिति के बावजूद, सामान्य तौर पर, यह प्रणाली बहुत लाभदायक और सुविधाजनक है, खासकर ग्राहकों के लिए। यह आपको समय-समय पर जितना आवश्यक हो उतना धन प्राप्त करने की अनुमति देता है, जो बदले में, व्यक्तियों को उनकी ज़रूरत का सामान खरीदने में सक्षम बनाता है, और कानूनी संस्थाएं अपनी गतिविधियों में अतिरिक्त धन का निवेश करने के लिए, उन्हें वापस करने की तुलना में बहुत अधिक प्राप्त करने में सक्षम बनाती हैं। बाद में, अर्जित ब्याज को भी ध्यान में रखते हुए। इस सब में मुख्य बात चुकौती की समयबद्धता है। यहां तक कि एक छोटी सी देरी भी विश्व स्तर पर क्रेडिट इतिहास को खराब कर सकती है, जिससे अन्य बैंकों से ऋण प्राप्त करना संभव नहीं होगा, और दंड, कमीशन, ब्याज और अन्य भुगतान, जो अंत में अभी भी वापस करना होगा, कई बार सभी से अधिक हो सकता है उचित सीमा और यहां तक कि मूल ऋण राशि।